4 експертни съвета за избор на правилния компактдиск в днешната лихвена среда
Една положителна страна от неотдавнашните увеличения на лихвените проценти на Федералния резерв е, че повечето банки също повишиха лихвените проценти, които предлагат на спестителите. По-конкретно, депозитните сертификати (CD) бяха относително привлекателни за много спестители през последните няколко години след продължителен период на изключително ниски лихвени проценти. Кривата на доходност на лихвения процент на CD обаче наскоро се обърна. В момента краткосрочните компактдискове обикновено плащат повече от дългосрочните компактдискове.
Обикновено обратното е вярно, отчасти защото банките искат да привлекат потребителите да заключат депозитите си за по-дълго време. Но тъй като се очаква лихвените проценти да паднат тази година, краткосрочните компактдискове – обикновено тези с продължителност от 12 месеца или по-малко – често плащат повече от дългосрочните компактдискове.
Все пак не винаги е ясно какво най-добрият ход е. Трябва ли да изберете най-високия лихвен процент по CD, независимо от срока на CD? Или е по-добре да спечелите сигурността на дългосрочните дати на изтичане на CD, дори ако тарифите са по-ниски? Помолихме някои експерти за техния съвет, за да ви помогнем да решите какво да правите.
Сега обмисляте CD акаунт? Вижте колко повече бихте могли да спечелите тук.
4 експертни съвета за избор на правилния компактдиск в днешната среда с цени
Ето четири начина да изберете най-добрия компактдиск за вашите нужди сега, според експертите, с които разговаряхме.
Съсредоточете се върху това кога имате нужда от парите си обратно
Тъй като CD-тата обикновено имат ограничена ликвидност, в смисъл, че обикновено трябва да платите неустойка за предсрочно тегления, искате да сте сигурни, че сте избрали продължителност на CD, която отговаря на вашите нужди от ликвидност, вместо да се влюбвате единствено в лихвените проценти на CD.
„Трябва да съобразите падежа на CD с предстоящата си нужда от пари . Например, ако ще финансирате ремонт на кухня през март 2025 г., бихте обмислили закупуването на едногодишен компактдиск сега“, казва Крис Немес, CPA, партньор, Nemes Rush Family Wealth Management.
„Ако купите шестмесечен компактдиск днес, той ще паде през август 2024 г. В този момент ще трябва да реинвестирате приходите в друг шестмесечен компактдиск, който падежира преди март 2025 г. Въпреки това, лихвата процентите през август може да са по-ниски от днешните. В резултат на това бихте могли да спечелите намален лихвен процент от август нататък“, обяснява той.
Вижте каква CD ставка можете да си осигурите тук сега.
Помислете за риска от инфлация
Друг фактор при избора на правилния CD за вашите нужди може да бъде вашата готовност да толерирате риска от инфлация.
„Недостатък на по-дългосрочния CD е, че процентът е фиксиран и потенциално възвръщаемостта бъдат повлияни от инфлацията“, казва Кортни Мичъл, ръководител на отдела за потребителски депозити и разплащателни продукти в TD Bank.
Въпреки че може да искате сигурността, която идва с, да речем, 5-годишен CD с 4% годишна процентна доходност (APY), възможно е инфлацията да се засили и да изяде тези доходи. Но ако инвестирате в, да речем, 1-годишен CD и инфлацията спадне, тогава вашият процент на подновяване на CD може да е по-нисък от това, което бихте могли сте получили с по-дългосрочен CD. Така че трябва да прецените тези компромиси.
Претеглете таксите за теглене
Ако подцените нуждите си от ликвидност или бъдете хванати неподготвени от инфлацията, може да решите да изтеглите средствата си преди падежа на CD.
Така че можете да помислите за компактдискове от банки, които начисляват сравнително ранни такси за теглене и това също може да повлияе на избраната от вас продължителност на компактдискове. Като цяло, дълготрайните компактдискове имат по-високи санкции от краткосрочните компактдискове.
Таксите вероятно не са единственият фактор, който ще вземете предвид, но е важно да прецените как всичко се вписва заедно.
„Най-важните точки, които трябва да имате предвид, са срокът или продължителността на вашия парите ще бъдат обвързани, тарифата, която плаща, всички такси, които могат да бъдат начислени, и какво ще се случи, ако искате да си върнете парите по-рано. Балансирането на това може да ви помогне да намерите най-добрия компактдиск за вас," казва Майк Хънсбергер, CFP, собственик на Next Mission Financial Planning.
Имайки това предвид, струва си да обмислите сметки с минимални или никакви такси, дори ако лихвеният процент не е толкова висок, колкото сметки, които ще ви таксуват за преждевременно изтегляне на парите ви .
Разнообразете инвестициите си
Ако имате проблеми с избора на правилния компактдиск в днешната среда на лихвените проценти, едно решение може да бъде изграждането на
