5 Капаци за заемане на собствен капитал, които трябва да следите за тази есен, според експерти

Средният притежател на жилище в Съединени американски щати сега има рекордни 313 000 $ в личен капитал. Много притежатели на жилища обмислят да трансфорат този личен капитал в пари посредством заеми за личен капитал или като заем посредством кредитни линии на личния капитал (HELOC), постоянно за консолидиране на дълг с висок лихви или за покриване на огромни разноски.

Преди да привлечете капитала на вашия дом тази есен, бъдете наясно, че не всички заеми са основани равни. Структурите за погасяване се разграничават сред тези артикули и с съмненията на лихвените проценти и възходящия дълг на семействата, кредитополучателите би трябвало да имат изключително внимание на рисковете през идващите месеци.

Кои са най -големите клопки за заемане на заем, които би трябвало да наблюдавате за тази есен, съответно и по какъв начин можете да ги избягвате? По -долу ще разрушим, че специалистите по капани споделят, с цел да следите този сезон.

Започнете, като видите какъв брой личен капитал ще имате право да вземете назаем тук.

5 Домашни акции за заемане на заемни клопки, които да наблюдавате за тази есен, съгласно специалисти

Тук са пет значими (и евентуално, скъпи скъпи) в домашни съдове за заемане, с цел да избегнем това, с цел да бъдем пет значими за Запад за тази есен, съгласно специалисти

Тук тук са пет значими (и евентуално, скъпи) скъпи) скъпи заемни акции. HELOC с променлива ставка без капачка за скорост

Една от най-големите клопки тази есен е да се допусна, че днешните по-ниски проценти ще продължат. Очаква се Федералният запас да понижи цените още два пъти през този сезон, което може да направи HELOC с променлива ставка да наподобява прелъстителен. Но в случай че не сте деликатни, същата функционалност, която намалява заплащанията ви в този момент, може да ги събере по -късно.

Като такава, следете капачката на линията, което дефинира ограничаване за това какъв брой може да се увеличи лихвеният ви % през живота на HELOC. Уверете се, че всеки HELOC, който обмисляте, има рационална капачка, тъй че заплащанията ви да не се балонират отвън надзор.

" Ако имат вяра, че Фед ще поддържа по -ниски цени, притежателите на жилища ще желаят да се уверят, че имат HELOC с променлива скорост, който се приспособява или се усилва с всички нараствания или спад на лихвите ", споделя Аарон Гордън, управител на клона в Guild Mortgage Company. „ Интелигентният ход е да се уверите, че HELOC има управляем капачка за цялостен живот, тъй че да можете да се възползвате, когато цените се понижат, само че има по -малък риск, когато те се повишат. “

Вижте какъв брой ниски са настоящите ви предложения за цени за HELOC. Тъй като цените на жилищата се изравняват и даже потапяме в някои области, рискът от пренареждане е същинска грижа. Индексът на цените на жилищното финансиране на Федералната жилищна организация сподели спад от 0,2% на цените на жилищата сред април и май 2025 година, до момента в който данните на Бюрото на преброяването демонстрират, че междинната цена на жилищата е спаднала от 423 100 $ през Q1 2025 до 410 800 $ през Q2. Ако стойностите се изплъзват по-нататък тази есен, оптимално изхвърляне на заем за личен капитал или жилищен капитал може да ви остави под вода и да изложим дома си на риск.

Като Джеръми Шахтер, управител на клонове в Fairway Independent Corporation, изяснява: „ Някои кредитори на HELOC оферират 90 до 100% от цената. За да се отбраните, значи да не дърпате оптимално позволеното евакуиране на вашия HELOC. "

Използване на личен капитал за несъществени разноски

Докато прекосяваме през есента, една от най-големите клопки е потреблението на домакински капитал за покриване на празничните разноски като пътувания, ваканции, първокласни покупки и други. Имайте поради обаче, че потреблението на личен капитал за несъществени разноски основава непотребен дълг, което може да бъде проблем, защото домът ви е на линия като поръчителство.

„ Отнасяйте се към домашния си капитал като защитна мрежа, а не в сметка за празнични разноски “, споделя Джаред Гагне, частен управител по благосъстояние в Claro Advisors. " Използването на HELOC за дарове или пътешестване може да се почувства елементарно в кратковременен проект, само че вие обвързвате дълготраен дълг с краткосрочно ползване. " Гагне отбелязва, че от 2020 година доста притежатели на жилища са виждали заплащанията им по HELOC да се повишават фрапантно. За доста кредитополучатели, техният HELOC в началото се усещаше като на ниска цена заем, само че в този момент заплащанията са главно спиране в месечния им паричен поток.

Игнориране на разноските за закриване, такси или правила за интервал от време

" " Когато сравнявате HELOC или заем от жилищен капитал от една банка на друга, четейки финия щемпел е ", споделя Schachter. С цените на личния капитал, които се чака да се намалят леко тази есен, някои кредитори могат да предложат по -ниски въвеждащи ставки или да се откажат от избрани такси за привличане на бизнес. Но не забравяйте да сравните повече от единствено първичните условия и изискванията за погасяване.

" Някои общи позиции, на които би трябвало да се внимава, са таксите за ранно преустановяване или наказване за предплащане, такси за безучастие, в случай че не се възползвате от HELOC или го употребявате за интервал от време и несъразмерни разноски за затваряне ", прибавя Schachter. " Ако планирате да не употребявате HELOC за известно време, проверете и вижте дали има разноски, свързани с това. Някои кредитори в действителност затварят HELOC, без да предупреждавате дали пазарът се промени и има баланс на HELOC или няма приложимост. "

Не схващане на структурите за погашение

Може би най -често срещаният капан е неправилно подчинение по какъв начин преносителните структури за дома. Повече притежатели на жилища могат да помислят за допиране на личния си капитал с лихвите, които евентуално ще спаднат тази есен, и е значимо да разберете по какъв начин ще го изплатите през целия мандат. Това е изключително казусът с HELOC, защото заплащанията могат да скочат внезапно, откакто интервалът единствено за лихви.

HELOC нормално стартират с интервал на изтегляне единствено за лихви за 10 години. Това поддържа заплащанията налични в началото, само че не понижава салдото. След като този интервал на изтегляне завърши, заемът превключва, с цел да включва както основни, по този начин и лихвени заплащания за остатъка от периода за погасяване, нормално 20 години. Както отбелязва Schachter, " това ще усили фрапантно заплащанията ви, откакто достигнете този интервал от време. " Ако не сте готови за това, по-голямото заплащане може да окаже спомагателен напън върху месечните ви финанси.

Ако желаете да избегнете скока до доста по-високи месечни заплащания, помислете вместо това заем за личен капитал с закрепен %. Ще имате едно поредно месечно заплащане, което в никакъв случай не се трансформира по време на живота на заема.

Долният ред

Достъпът до вашия личен капитал за средства може да бъде наличен метод за заемане, само че би трябвало да го извършите с необятно отворени очи за евентуалните опасности. Цените тази есен към момента са високи в съпоставяне единствено с преди няколко години, инфлацията остава нараснала и дългът на семействата нараства. С по -малко място за неточност е от решаващо значение да имате поради клопките, в детайли разказани по -горе, защото неверният ход може да напряга бюджета ви в бъдеще.

Преди да подпишете за алтернатива за кредитиране на личен капитал, да сравните голям брой предложения и да прочетете финия щемпел. Използвайте личния капитал единствено за стратегически цели и помислете за консултация с финансов консултант, с цел да сте сигурни, че всеки заем или кредитна линия, които приемате, дава отговор на вашите цели и повсеместен проект.

Тим Максуел е публицист на свободна процедура, който покрива вложение, недвижими парцели, банково, кредитно обучение и други тематики за персонално финансиране. CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Още от CBS News

Copyright © 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.