6 начина, по които купувачите на жилище се объркват с получаването на ипотека

Получаването на ипотека е, според общо съгласие, най-коварната част от покупката на жилище. Дори заемодателите са съгласни, че това често е трудно.

„Много неща могат да се объркат“, казва Стейси Титсуърт, регионален мениджър в PNC Mortgage в Питсбърг.

Ако сте на път да си купите дом, трябва да сте бдителни. За да ви насочи към клопките, ето шест от най-често срещаните начини, по които хората объркват вземането на ипотека.

Изчакване, докато можете да направите 20% авансово плащане

20% първоначална вноска е златното число при кандидатстване за конвенционален жилищен заем, тъй като ви позволява да избегнете плащането на частна ипотечна застраховка (PMI), допълнителна месечна такса от 0,3% до 1,15% от общата сума на вашия заем.

Но с лихвите по ипотечните кредити, където са днес – с една дума ниски – чакането на тези вълшебни 20% може да се окаже огромна грешка, тъй като колкото повече време минава, толкова може да се повишат лихвите по ипотеките и цените на жилищата!

Всичко това означава, че може да си струва да обсъдите перспективите си за покупка на жилище с кредиторите точно сега.

За да получите приблизителна цифра за това какво можете да си позволите и как авансовото плащане се отразява на финансите ви, въведете заплатата си и други числа в калкулатор за достъпност на дома.

Среща само с един ипотечен кредитор

Според Бюрото за финансова защита на потребителите около половината от купувачите на жилище в САЩ се срещат само с един ипотечен кредитор, преди да се регистрират за жилищен заем.

Но тези кредитополучатели може да пропуснат много. Защо? Тъй като предложенията и лихвените проценти на кредиторите варират, и дори получаването на малко по-нисък лихвен процент може да ви спести големи пари в дългосрочен план.

Всъщност CFPB установи, че кредитополучател, който тегли 30-годишен конвенционален заем с фиксиран лихвен процент, може да получи лихви, които варират с повече от половин процент.

За да сте сигурни, че получавате възможно най-добрата сделка, срещнете се с поне трима ипотечни кредитори. Ще искате да започнете търсенето си рано (в идеалния случай поне 60 дни преди да започнете сериозно да разглеждате домове).

Когато се срещнете с всеки заемодател, вземете така наречената добросъвестна оценка, която разбива условията на ипотеката, включително лихвения процент и таксите, така че да можете да направите едно общо сравнение между офертите.

Получаване на предварителна квалификация вместо предварително одобрение

Предварителната квалификация за ипотека и предварителното одобрение на ипотека може да звучат еднакво, но са напълно различни. Предварителната квалификация включва основен преглед на способността на кредитополучателя да получи заем. Вие предоставяте на ипотечния кредитор информация – за вашите доходи, активи, дългове и кредити – но не е необходимо да представяте никакви документи, за да я подкрепите.

В замяна ще получите приблизителна оценка за размера на заема, който можете да си позволите, но това в никакъв случай не е гаранция, че наистина ще получите одобрение за заема, когато отидете да си купите жилище.

Предварителното одобрение на ипотека междувременно е задълбочен процес, който включва кредитор, извършващ кредитна проверка и потвърждаване на вашите доходи и активи. След това застраховател прави предварителен преглед на вашето финансово портфолио и, ако всичко върви добре, издава писмо за предварително одобрение – писмен ангажимент за финансиране до определена сума на заема.

В крайна сметка? Ако сте сериозни за закупуването на къща, трябва да бъдете предварително одобрени, тъй като много продавачи ще приемат оферти само от предварително одобрени купувачи, казва Рей Родригес, регионален мениджър продажби на ипотечни кредити в Ню Йорк в TD Bank. Ето как да започнете процеса на предварително одобрение на ипотека.

Преместване на пари

За да получите предварително одобрение, трябва да покажете, че имате достатъчно пари в резерв, за да си позволите първоначалната вноска. (Представянето на банкови извлечения на вашия ипотечен кредитор е най-лесният начин да направите това.)

Въпреки това заемът ви все още трябва да премине през подписване, докато имате договор, за да бъде одобрен заемът ви. Тъй като застрахователят ще провери дали вашите финанси са останали същите, последното нещо, което искате да направите, е да местите пари, докато сте в процес на закупуване на къща.

Прехвърлянето на големи суми пари навън или дори във вашите сметки е огромен проблем, казва Кейси Флеминг, ипотечен съветник и автор на „The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage.“

Така че, ако сте сключили договор за жилище, парите ви трябва да останат.

Започнете деня си с най-новите бизнес новини на една ръка разстояние

Абонирайте се за нашия ежедневен бюлетин Business Report!

Благодаря, че се регистрирахте!

Щраквайки по-горе, вие се съгласявате с Условията за ползване и Политика за поверителност.

Никога не пропускайте история.

Кандидатстване за нови кредитни линии

Ако кандидатствате за нова кредитна карта или поискате увеличение на кредитния лимит няколко месеца преди затварянето, внимавайте: Запитванията за кредит повишават кредитния ви рейтинг с до пет точки. Така че, не позволявайте запитванията за кредит да се натрупват.

„По-лошо от действителното постижение на кредитния ви рейтинг е всеки модел на опит за заемане на повече пари наведнъж“, казва Глен Филипс, главен изпълнителен директор на Lake Homes Realty. Превод: Кандидатстването за множество кредитни линии, докато купувате къща, може да накара вашия ипотечен кредитор да мисли, че отчаяно се нуждаете от пари – сигнал, който може да промени условията на ипотеката ви или дори да ви откаже напълно, дори ако имате крайна дата в книгите.

Смяна на работа

Ипотечните кредитори искат да видят поне две години постоянна история на доходите, когато предварително одобряват заем. Следователно смяната на работа, докато имате договор за имот, може да създаде голям проблем в очите на застрахователя.

Най-добрият ви залог? Опитайте се да изчакате, докато затворите къщата си, за да смените работата си.

Ако сте принудени да смените преди затваряне, трябва незабавно да уведомите своя кредитен служител. В зависимост от заемодателя може просто да се наложи да предоставите писмена потвърждение за заетост от новия си работодател, което посочва статуса на работа и доходите ви, казва Шашанк Шекхар, основател и главен изпълнителен директор на Arcus Lending в Сан Хосе, Калифорния.

Последвайте ни в