8 съвета как да спрете да се тревожите, че ще останете без пари след пенсиониране
Най-голямата финансова заплаха при пенсиониране не постоянно е фондовият пазар. Това е непрекъснатият, непосилен боязън от привършване на парите. Това безпокойствие кара доста хора да изразходват незадоволително и да се тревожат, даже когато финансите им са постоянни.
Ето осем метода да замените това безпокойствие с трайна сигурност.
1. Определете базовата линия на разноските си
Притесненията постоянно стартират с неразбираемия въпрос „ Харча ли прекалено много? “
Вместо да действате съгласно вътрешното чувство, работете със консултант, с цел да определите персоналния си резистентен % на лишаване (често сред 3% и 5%). След като разберете, че вашият метод на живот е обзет от виновен % на изтегляне, можете да спрете да гадаете и да започнете да живеете решително.
2. Правете корекции, когато е належащо
Много пенсионери се отнасят към проекта си за разноски като към система „ всичко или нищо “. Тази неотстъпчивост основава суматоха по време на пазарни спадове.
Вместо това приемете динамична тактика за харчене. Леко намалете или отложете дискреционните разноски в неприятни пазарни години. Чрез понижаване на % на изтегляне единствено с 10%, когато портфолиото ви е надолу, вие фрапантно намалявате риска от трайно привършване на капитала, като давате време на активите да се възстановят.
3. Осъзнайте, че разноските ви естествено ще намалеят
Високото равнище на дискреционни разноски, от което се нуждаете на 65-годишна възраст, евентуално няма да е същото на 85-годишна възраст, изключително откакто имате покритие за дълготрайни грижи (вижте № 7).
Разходите за пътешестване, занимания, хранене на открито и поддържане на голям брой домове нормално понижават с възрастта. Знаейки, че вашият главен риск (дългосрочни грижи) е обезпечен, можете да се доверите, че оставащите ви разноски естествено ще намалеят през идващите две десетилетия. Вашите пари работят по-усилено, когато сте по-млади и им се наслаждавате най-вече, а потребностите ви ще намалеят, защото капиталът ви естествено понижава.
4. Създайте буфер за криза („ анти-паник “ фонд)
Най-голямата тактическа опасност за дълголетието е прекарването на огромен пазарен срив при започване на пенсионирането и нуждата да се продават депресирани активи, с цел да се заплащат съществени неща като хранителни артикули. За да се предпазите,
поддържайте 6 до 12-месечна парична възглавница отвън пазара.
Този „ буфер за криза “ разрешава на вашите активи за напредък (акции) да стоят недокоснати и да се възвръщат по време на спад на пазара, като ви защищава от блокиране на загуби. Това разделяне сред вашите живи пари и вашите пари за дълготраен напредък е най-прекият метод за унищожаване на суматохата по време на неустойчивост.
5. Изкупете риска от изненадващи налози
Бъдещи, незнайни данъчни ставки и огромни изисквани минимални разпределения от обичайните пенсионни сметки са главен източник на финансова неустановеност.
Какво можете да извършите? Елиминирайте данъчната неустановеност, като създадете пакет без налози.
Чрез потребление на ориентирани преобразувания на Roth — потребление на по-ниски данъчни групи за преохарактеризиране на обичайните IRAs — гарантирате, че забележителна част от вашите спестявания са предпазени от всички бъдещи нараствания на налозите. Наличието на огромна необлагаема сметка ви дава оптималната еластичност да контролирате облагаемия си приход всяка година, като ви защищава от бъдещо законодателство и отстрани безпокойството от изненадващи данъчни сметки.
6. Закрепете най-важното си с обезпечен приход
Пенсионирането е безпроблемно, когато вашите съществени, неподлежащи на разискване потребности (жилище, храна, комунални услуги) са покрити от източници на приходи, предпазени от неустойчивост на пазара.
Социалното обезпечаване е вашият главен източник на поправен по отношение на инфлацията приход, подкрепян от държавното управление. Въпреки че настояването за цялостна пенсионна възраст е безвреден най-малко, стремежът да отложите общественото обезпечаване до 70-годишна възраст усилва оптимално вашето обезщетение през целия живот.
Ако съществува разлика сред вашия обезпечен приход и главните ви разноски, можете да закупите неотложен анюитет с една награда. Този анюитет трансформира еднократна сума от спестявания в нерушим поток от приходи през целия ви живот, запълвайки празнината и осигурявайки главния ви метод на живот.
7. Купете отбрана против пагубни разноски за грижи
Дългосрочните грижи са най-голямата опасност за спестяванията през целия живот. Получаването на качествена застрахователна лавица за дълготрайни грижи защищава вашето гнездо от заличаване от разноски за старешки дом или домашни грижи. След като този риск бъде овладян, към този момент няма потребност да се тревожите за седемцифрен разход, който се появява ненадейно.
8. Използвайте личния капитал като най-хубавата отбрана
Собственият капитал е вашият парашут, голям, еластичен запас.
В рискови обстановки – като тежки пазарни сривове или непредвидени изключителни обстановки – достъпът до този капитал посредством противоположна ипотека, кредитна линия или вероятно понижаване и продажба дава несравнима защитна мрежа, която ви разрешава да инвестирате оставащата си ликвидност портфолио с повече убеденост.
Вече разполагате с голям брой тактики за създаване на финансова сигурност. Чувствате ли се по-добре?
________
Тази публикация е предоставена на Асошиейтед прес от Morningstar. За повече персонално финансово наличие посетете https://www.morningstar.com/retirement.
Шерил Роулинг, CPA, е публицистичен шеф, финансов консултант на Morningstar.
Свързани връзки
1. 3 огромни промени в планирането на пенсионирането през 2026 година
https://www.morningstar.com/retirement/3-big-changes-retirement-planning-2026
2. Състоянието на пенсионния приход за 2026 година
https://www.morningstar.com/business/insights/research/the-state-of-retirement-income
3. Скрита наклонност трансформира проектите 401(k). Ето какво значи това за вложителите
https://www.morningstar.com/funds/hidden-trend-is-changing-401k-plans-heres-what-it-means-investors
