„Да остаряваш на място или да останеш на място?“
Когато става дума за жилище, Сюзън Апел и Кийт Ъруин считат, че са възнамерявали ловко живота си на по-късен стадий. Те купиха къща с четири спални на два акра в Ливан, Н. Х., преди 24 години и „ погрижихме се да изплатим ипотеката, преди да се пенсионираме “, сподели госпожа Апел, 71.
По този метод личният капитал, който са построили - те пресмятат, че къщата им в този момент коства към $700 000 - ще им разреши да продават и понижават размера си в по-малки, по-управляеми квартали, когато имат потребност от тях.
Това време настъпи. Г-жа Апел, пенсиониран професор по право, има проблеми с изкачването на стълби. 71-годишният господин Ъруин, който преди този момент е бил управител на сметки в локален бизнес, е изтощен от работа в двора и гребене на сняг и намирането на служащи, които да правят тези отговорности, стана мъчно.
„ Виждаме надписа на стената “, сподели госпожа Апел. Те са почнали да пазарят за „ прекрасен апартамент с две спални с дребна бърлога, всичко на един етаж. “
По-възрастните хора с ипотечен дълг се усилват от десетилетия. От 1989 година до 2022 година делът на притежателите на жилища на възраст от 65 до 79 години с ипотеки се е покачил до 41 % от 24, съгласно Харвардския взаимен център за жилищни проучвания. Сумата, която дължат, също набъбна до 110 000 $ от 21 000 $, поправени с инфлацията. 43 % от по-възрастните притежатели на жилища с ипотеки са „ обременени с разноски “, избрани като изразходващи 30 % или повече от приходите си за жилище и обвързваните с него разноски.Разбира се, междинният капитал на жилищата също се е повишил, скачайки с $80 000 единствено за три години до $250 000 през 2022 година До огромна степен това е повода Центърът за пенсионни проучвания в Бостънския лицей неотдавна понижи неговата оценка за каузи на американските семейства, изложени на риск да не могат да поддържат стандарта си на живот след пенсиониране.
Индексът на риска при пенсиониране на центъра спадна до 39 % през 2022 година от 47 % през 2019 година, изнервяща цифра, само че най-ниската, откогато центърът стартира да го наблюдава преди 20 години.
Центърът базира своите калкулации на по-възрастни притежатели на жилища, които употребяват личния си капитал с противоположни ипотеки, както направиха Барт Уиндръм и Дебора Финк през 2020 година Чрез Федералната жилищна администрация те получиха противоположна ипотека върху градската си къща в Боулдър, Колорадо, с кредитна линия до $382 000.
федералното законодателство в 2015 година донесе затегнати държавни застраховки и отбрана на потребителите, „ чувствахме се удобно и уверени в потреблението на програмата “, сподели той.Dr. Джу се съгласи, като назова федералната противоположна ипотека „ доста ефикасен метод за добиване на капитал от вкъщи “.
Но вземането на противоположна ипотека или друго добиване на капитал от вкъщи е нещо, което доста малко по-възрастни притежатели на жилища в действителност го върша.
Дженифър Молински, която управлява проучванията върху жилищното настаняване и остаряването в Харвардския център, цитира „ двойна концепция за благосъстоятелност върху жилище “, в която натрупването на жилищно благосъстояние съставлява „ а гнездо, възглавница за по-късен живот.
Home Equity Conversion Mortgages, или H.E.C.M.s — първичните разноски са високи (надхвърлят 17 000 Щатски долар за господин Уиндръм и госпожа Финк), а документите е забележителна. През 2022 година единствено 64 500 по-възрастни претенденти са получили противоположни ипотеки посредством федералната стратегия.Други способи за достъп до личен капитал също станаха по-трудни, защото извънредно ниските лихвени проценти се върнаха към по-типичните равнища. Рефинансирането на погашение от притежатели на жилища над 65 години спадна до 600 000 през 2022 година от 941 000 заема през 2021 година „ Не е толкоз елементарно да се получи, нито толкоз рентабилно, колкото беше “, сподели доктор Молински.
На по-възрастните кредитополучатели се отхвърлят заеми за рефинансиране по-често, в сравнение с по-младите, частично тъй като кредиторите вземат поради прихода, както и активите, а приходите нормално понижават, когато служащите се пенсионират. Кредитните линии за личен капитал или H.E.L.O.C. също по-често се отхвърлят на възрастни хора и са по-малко привлекателни при по-високи лихвени проценти. А разноските за поддръжка нарастват с течение на времето, защото къщите остаряват дружно със притежателите си.
Освен това, както госпожа Апел и господин Ъруин откриха, има дефицит на подобаващи домове на налична цена за по-възрастните възрастните вършат съкращаването предизвикателство даже за тези със доста жилищно благосъстояние. „ Можете да се заключите, когато желаете да продължите напред “, сподели доктор Молински.
по-малко ликвидни активи от белите притежатели на жилища, частично заради по-ниските доходи през целия живот. „ Това е история за разширение на неравенството “, сподели доктор Уеб. Много чернокожи и латиноамерикански притежатели на жилища „ имат този актив “, сподели той, само че „ ще бъде мъчно да го задържим. “Политиците биха могли да усилят опциите за възрастни хора посредством възстановяване и усъвършенстване на федералния H.E.C.M. стратегия, разширяваща критериите за рефинансиране и H.E.L.O.C. заеми и поощряване на развиването на повече жилища, в това число домове и жилища, подобаващи за по-възрастни купувачи и наематели.
Експертите са съгласни, че собствеността върху жилище, мощен генератор на благосъстояние, към момента има смисъл като цяло. Дори и с ипотеки, по-възрастните притежатели на жилища имат по-голяма отбрана против възходящите жилищни разноски спрямо наемателите и е по-малко евентуално да бъдат обременени с разноски. Имотният капитал също може да помогне за финансиране на дълготрайни грижи.
Но госпожа Апел и господин Ъруин, до момента в който не престават търсенето си, се усещат разочаровани. Те не желаят да напущат общността, в която са живели от десетилетия, само че са подготвени да се откажат от къщата си.
„ Това би бил прелестен фамилен дом, “, сподели госпожа Апел. „ Но не можем да го освободим, тъй като къде ще отидем? “
