Дали облекчаването на дългове е правилният вариант за вас? Ето какво казват експертите
Американският дълг се покачва стабилно вече почти десетилетие. И според Федералната резервна банка на Ню Йорк потребителите сега дължат общо около 126 милиарда долара за всички видове дългове - и над 1 трилион долара само дълг по кредитни карти. Кое е по-лошото? Салдата по кредитни карти се покачиха с почти 5% само през третото тримесечие на 2023 г.
Тази последна бележка е важна, тъй като дългът по кредитната карта обикновено идва с много високи лихвени проценти (в момента над 21%, средно), което прави много лесно е да изпаднете в цикъл на дългове. Правите минимални плащания, лихвите продължават да се покачват и изглежда, че никога не можете да се издигнете над водата — камо ли да изплатите всичко.
За щастие има опции, които могат да помогнат. Често наричани "облекчаване на дълга", тези решения могат - когато са избрани разумно - да ви помогнат да издържите дълговете си и, да се надяваме, да сложат край на цикъла, преди да се влоши.
Започнете да проучвате възможностите си за облекчаване на дългове онлайн още днес, за да научите повече.
Какво казват експертите за облекчаване на дългове
В момента имате ли много дългове по кредитни карти? Ето какво според експертите трябва да направите, преди да потърсите облекчаване на дългове.
Разберете възможностите си за облекчаване на дългове
Преди да решите дали облекчаването на дълга е правилният ход, трябва да разберете какви са вашите възможности, тъй като терминът „облекчаване на дълга“ може да включва брой различни стратегии.
Най-общо казано, „Облекчаването на дългове е процес на преструктуриране и елиминиране на неуредени дългове“, казва Лесли Тайн, адвокат по облекчаване на дългове в Tayne Law Group. „Обикновено включва предоговаряне на условията на дълга, за да стане по-управляем за кредитополучателя. Това може да включва намаляване на общата дължима сума, понижаване на лихвените проценти, удължаване на сроковете за плащане или комбинация от тези.“
Това може също да включва консолидиране на дълговете ви, работа с консултант по дълга или получаване на план за управление на дълга - по същество план за плащане, за да намалите балансите си до нула.
„Облекчаването на дългове е широк термин, обхващащ редица решения“, казва Хауърд Дворкин, председател на Debt.com. „Това е нещо като да попитате „Какво е диета?“ Има толкова много начини да се отървете от дългове, колкото и да отслабнете."
Започнете да проучвате възможностите си за облекчаване на дългове тук сега.
Помислете за доброто и лошото
Преследването на облекчаване на дълга, когато е направено правилно, може да означава излизане от скъп и стресиращ цикъл на дългове. В някои случаи това може да означава пълно изплащане на дълга ви, докато в други може да означава намаляване на лихвения процент или общото дължимо салдо или изплащане на дълговете ви по-рано.
И все пак има недостатъци при използването програми за облекчаване на дългове и е важно да ги разберете, преди да се гмурнете. От една страна, това може да навреди на кредитния ви рейтинг - поне в краткосрочен план. Това е така, защото много решения изискват да спрете да извършвате плащания по сметките си, докато не се договорят с вашите кредити. Тези просрочени плащания могат да нанесат голям удар върху резултата ви.
„Процесът може да остави значителна следа върху кредитните отчети, въпреки че изследванията показват, че кредитните профили се възстановяват – често много по-добре от всякога – след като потребителят се уреди техните дългове и могат да продължат да развиват финансовия си живот“, казва Шон Фокс, президент на отдела за разрешаване на дългове в Achieve. Това може също да означава продължаване на обажданията за събиране от кредитори и „Възможно е някои дори да предприемат правни действия“, казва Фокс.
Друг недостатък е, че не всички дългове са допустими (често това са само необезпечени дългове). Това също не е решение за бързо коригиране.
„Преговорите и споразуменията отнемат време“, казва Ерика Расуре, финансов терапевт и съветник по уелнес в Beyond Finance. „Отне известно време, за да влезем в дългове, така че разберете, че ще отнеме време, за да се измъкнем от дълга – най-вероятно три до четири години.“
Бъдете готови да проверите щателно компаниите за облекчаване на дългове
Не всички компании за облекчаване на дългове са създадени еднакви и може лесно да станете жертва на измами, които са не само неефективни, но и скъпи (и могат да влошат проблема).
За да сте сигурни, че избирате добра програма и доставчик, експертите казват, че внимателната проверка е от решаващо значение. Първо, уверете се, че компанията е акредитирана от призната организация, като Националната фондация за кредитно консултиране или Асоциацията за финансово консултиране на Америка, казва Тейн. Освен това попитайте за тяхната структура на таксите.
„Както при всеки бизнес, фирмата за разрешаване на дългове начислява такса за услугите си“, казва Фокс. „Това обикновено е процент от вписания дълг или процент от дълга, който фирмата е намалила. Тези такси трябва да бъдат начислени само след като фирмата успешно е договорила дълга, за да спази разпоредбите, установени от Федералната търговска комисия. Ако компанията
