Давате приоритет на изплащането на дълга преди пенсиониране? Тези баланси може да се нуждаят от различно третиране.

За доста американци, наближаващи пенсионирането, премахването на дълга може да се почувства като явен детайл, който да се сложи покрай върха на листата с финансови задания. В края на краищата, без постъпваща заплата, може да е мъчно да покриете заплащанията по ипотека, кредитна карта или други заеми, защото ще би трябвало да вместите тези заплащания в по-строг бюджет, подчинен от общественото обезпечаване, приходите от пенсия или тегленията при пенсиониране. Проблемът обаче е, че дългът остава сериозен проблем в цялата страна сега, тъй че милиони американци към момента се пробват да се отърват от балансите си, преди да се пенсионират. 

Кредитополучателите в цялата страна са държали общо $18,8 трилиона задължения на семействата през второто тримесечие на 2026 година, в това число $1,26 трилиона салда по кредитни карти и $1,71 трилиона задължения по заеми за коли. И в случай че сте покрай пенсиониране с едно или повече от тези салда, изкушението може да е да изплатите колкото е допустимо повече, до момента в който приходите от работа към момента постъпват. Но елементарното блян да влезете в пенсия с салдо по дълга от $0 подценява значима част от уравнението. 

Видът на дълга, лихвеният % и финансовите запаси, нужни за премахването му, могат да имат също толкоз значение, колкото и дължимата сума. В резултат на това някои салда може да изискват нападателно погашение преди пенсиониране, до момента в който други може да изискват по-премерена тактика. И по този начин, кои салда би трябвало да се третират по друг метод, когато изплащате дълг преди да се пенсионирате? Това ще разгледаме по-долу.

Научете по какъв начин Accredited Debt Relief може да ви помогне да се справите с дълга си преди пенсиониране.

Давате приоритет на изплащането на дълга преди пенсиониране? Тези салда може да се нуждаят от друго отнасяне

Пренасянето на дълг до пенсиониране не е безусловно проблем. Важното е какъв вид дълг носите, какъв брой е безценен, какъв брой въздейства на месечния паричен поток и какво би трябвало да се пожертва, с цел да се отстрани. Ето по какъв начин някои постоянно срещани салда могат да се впишат в това пресмятане:

Дългът по кредитна карта с висок лихвен % нормално заслужава приоритет

Дългът по кредитна карта нормално е измежду най-важните салда, които би трябвало да се решат, преди да напуснете работната мощ, защото разноските за носенето на този вид дълг могат да бъдат обилни. В края на краищата междинният лихвен % по сметките с кредитни карти е над 22% — и милиони кредитополучатели заплащат лихви, които са доста по-високи от междинните.

При днешните лихвени проценти по картите даже относително скромното салдо може да генерира обилни лихвени такси и да изисква обилни заплащания всеки месец. Това може да стане изключително проблематично след пенсиониране, когато приходите може да са по-ограничени и непредвидените разноски биха могли другояче да покачат балансите по картите.

Така че агресивното погашение на кредитни карти, до момента в който към момента печелите приходи от работа, може да има смисъл. И, според от събитията, варианти като прекачване на баланс, консолидационен заем с по-ниска ставка или проект за ръководство на дълга също биха могли да понижат разноските за погашение. Тези с по-значителни салда също може да се наложи да проучат дали други тактики за облекчение на задължения са подобаващи.

Разберете по какъв начин Accredited Debt Relief може да помогне с високия ви дълг през днешния ден.

Ипотеката с ниска рента може да изисква друго пресмятане

Влизането в пенсия без ипотека може доста да понижи месечните разноски, само че ранното погашение на заем за жилище не е автоматизирано най-хубавият финансов ход. Някой, който е заключил изключително ниска ипотечна рента преди години, да вземем за пример, може да има относително на ниска цена дълг. И потреблението на огромна част от спестяванията в брой или тегленето на пари от пенсионна сметка за елиминиране на тази ипотека може да сътвори други проблеми, в това число понижаване на ликвидността или евентуално задействане на забележителна данъчна сметка.

Решението по какъв начин да се справите с ипотека може също да зависи от данъчното отнасяне на заема. Квалифицираната ипотечна рента може да бъде приспадната за притежатели на жилища, които дават отговор на условията и разказват своите удръжки. На собствен ред осъществяването на постоянни ипотечни заплащания, като в същото време се поддържа постоянен паричен запас и продължава да се натрупат пенсионни спестявания, би могло затова да има повече смисъл от конкуренцията за унищожаване на салдото.

Автомобилните и персоналните заеми изискват деликатно разглеждане на ставките и паричния поток

Дългът на вноски нормално попада някъде сред скъпите кредитни карти и евтиния ипотечен дълг. Правилната тактика за погашение за този вид дълг може да зависи в огромна степен от лихвения % по заема и месечното заплащане.

Например, изплащането на заем за автомобил или персонален заем преди пенсиониране може да бъде скъпо, в случай че процентът е висок или заплащането изразходва забележителна част от упования бюджет за пенсиониране. Елиминирането на месечно заплащане за кола, което заема стотици долари в бюджета, може да обезпечи повече независимост за дишане, в сравнение с заплащането в допълнение за ипотека с ниска рента с оставащи години.

Източването на незабавни спестявания, с цел да се отстрани заем с вноски с релативно ниска рента, обаче може да остави пенсионерите уязвими за идващия огромен разход. Преди да се форсира изплащането, може да помогне да се сравнят спестените лихви със цената на запазването на налични пари.

Студентските заеми може да изискват по-индивидуализирана тактика

По-възрастните американци, които имат дълг по студентски заем – без значение дали за личното си обучение или заеми, взети за членове на фамилията – може да имат спомагателни фактори, които да вземат поради. Федералните студентски заеми, по-специално, могат да идват с варианти за погашение и облекчение, които не са налични при множеството потребителски задължения. На собствен ред кредитополучателите, които се борят с заплащанията, могат да дават отговор на условията за избрани съглашения за погашение или краткотрайно облекчение, според от заема и техните условия.

Това не значи, че студентският дълг би трябвало да се подценява от бъдещите пенсионери. Неизпълнените федерални заеми могат да имат съществени последствия, в това число евентуално задържане на част от избрани федерални компенсации. Но кредитополучателите може да пожелаят да оценят наличните си варианти за погашение, преди да употребяват активи за пенсиониране или обилни парични запаси, с цел да отстраняват всички тези салда едновременно.

Долната линия

Изплащането на дълг преди пенсиониране може да направи закрепения приход по-лесен за ръководство, само че освобождението от задължения не би трябвало да става за сметка на останалата част от пенсионния проект. Салда с висок лихвен %, които бързо генерират рента или гълтам огромна част от месечния приход, нормално изискват по-голяма неотложност, до момента в който задълженията с по-ниска цена могат да се възползват от по-нюансиран метод. 

Преди да ускорите заплащанията, помислете за лихвения %, месечното обвързване, данъчните последствия и какво ще изисква изплащането на остатъка. В последна сметка задачата не е просто да се пенсионирате с допустимо минимум дългове; това е да влезете в пенсия с финансова конструкция, която може да остане управляема за години напред.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.