Ето как да получите увеличение на кредитния лимит на HELOC тази есен, според експерти

Лихвените проценти се трансформираха през последната година и с високите стойности на жилищата доста кредитори преоценяват своите артикули за личен капитал, изключително кредитни линии за личен капитал (HELOC), които оферират на кредитополучателите дълга кредитна линия въз основа на техния дял в личния капитал.

За доста хора може да е подобаващ миг да изискат кредитен предел на HELOC увеличение, или да покриване на идни разноски или обезпечаване на финансова защитна мрежа на фона на опасенията тази есен по отношение на безработицата, инфлацията и продължаващото затваряне на държавното управление. Увеличаването на лимита на HELOC в този климат може да е разликата сред свързването на двата края и не.

Но какво е належащо, с цел да получите утвърждение за нарастване на HELOC тази есен и по какъв начин можете да подобрите възможностите си? По-долу ще опишем в детайли какво съгласно специалистите би трябвало да знаете в този момент.

Започнете, като видите какъв брой можете да вземете на заем с HELOC тук.

Как да получите нарастване на кредитния предел на HELOC тази есен

Има три метода да увеличите кредитния си предел на HELOC. Първо, може да съумеете да поискате от настоящия си заемодател смяна на заема. Това ви разрешава да запазите настоящия си HELOC — единствено с по-голям предел.

Можете също да рефинансирате настоящия си HELOC (с настоящия си заемодател или друга компания) или да кандидатствате напълно за нов HELOC. В последния случай бихте могли или да получите втори HELOC в новата сума, от която се нуждаете, или да вземете по-голям, като употребявате новия си, с цел да изплатите остарелия.

Във всички случаи ще би трябвало да докажете, че имате финансовите благоприятни условия да се справите с новия, по-голям предел и заплащането, което идва с него. 

„ Най-разпространеният способ е рефинансиране до по-голяма кредитна линия, което нормално изисква да преминете през нов развой на кандидатстване, в това число инспекция на заема, даване на вашите финансови документи и, в някои случаи, оценка, с цел да сте сигурни, че отговаряте на условията и че имате подобаващия личен капитал във вашия дом “, споделя Джеф ДерГурахиан, основен капиталов шеф и основен икономист в loanDepot.

За да сте сигурни, че вие отговаряте на условията, кредиторите ще вземат поради вашите цялостен финансов профил.

„ Банките нормално преглеждат няколко фактора като кредитен рейтинг, съответствие дълг към приход (DTI) и настояща стойност на дома “, споделя Чък Боуман, управител на отдела за банкиране на дребно и бизнес банкиране в Amegy Bank. „ Ако финансовият профил се е подобрил след първото отваряне на HELOC или в случай че жилището е повишило цената си, може да сте в добра позиция да се класирате. “

Точните квалификации, на които би трябвало да отговаряте, зависят от вашия заемодател и какъв брой повече желаете да заемете. Може също да се наложи да преоцените дома си. Това ще разреши на заемодателя да дефинира каквито и да е промени в цената на вашия дом и затова с какъв брой капитала би трябвало да работите спрямо това, което е несъмнено по време на предходното ви заявление за HELOC. 

„ В някои случаи кредиторите може да ви разрешат да измененията своя HELOC с по-висок предел на заема, в случай че финансовото ви положение се е подобрило или в случай че оценената стойност на вашия дом се е нараснала “, споделя DerGurahian.

Научете повече за вашите настоящи благоприятни условия за HELOC тук.

Уникални пазарни съображения

Преди да кандидатствате за нарастване на заема на HELOC тази есен, има някои настоящи пазарни условия, които би трябвало да вземете поради първо.

От една страна, HELOC нормално имат променливи лихвени проценти, което значи, че имат избран лихвен % за първите няколко години от кредитната линия, а по-късно лихвените проценти могат да варират по-късно. До огромна степен се чака Федералният запас да понижи лихвените проценти тази есен, само че чакането не е належащо, защото лихвите ще се трансформират без значение въз основа на пазарните условия.

„ С едно понижение на лихвените проценти от Федералния запас тази година зад нас и евентуално още две на хоризонта, лихвите на HELOC понижават “, споделя DerGurahian. „ Тези по-ниски лихвени проценти могат да значат по-ниски месечни заплащания, което може да ви помогне да се класирате за по-висок кредитен предел, в случай че приемем, че имате подобаващ DTI и задоволително личен капитал в дома си. “

Има и стойности на дома, които би трябвало да имате поради. Въпреки че стойностите на жилищата на множеството пазари са постоянни, те не нарастват както през последните години. Всъщност междинната каталожна цена е непроменена по отношение на преди година, съгласно Realtor.com. Ако стойностите на жилищата стартират да понижават, това може да съставлява проблем, в случай че сте взели назаем огромна част от капитала си. 

„ Не желаете да се окажете прекомерно задължени, с ипотечни заплащания, които надвишават цената на вашия дом “, споделя ДерГурахиан. 

Накрая, има и квалификационни стандарти, върху които да помислите. Както споделя Боуман, „ по-високите лихвени проценти могат да затегнат стандартите за разпределяне на заеми. Въпреки че капиталът може да е налице, квалифицирането към момента зависи от цялостната финансова картина. “

Плюсове и минуси на приемането на кредитно нарастване на HELOC

Получаването на нарастване на заема на HELOC може да има доста преимущества. От една страна, може да ви даде средствата, от които се нуждаете, с цел да подобрите къщата си, да покриете непредвидени разноски или просто да действа като финансова защитна мрежа във време на икономическа неустановеност и възходяща инфлация. 

„ В съпоставяне с други необезпечени варианти за кредитиране, като да вземем за пример персонални заеми и кредитни карти, HELOC са по-интелигентен метод за достъп до средства, защото нормално идват с по-ниски лихвени проценти “, споделя DerGurahian. „ Ако към този момент имате HELOC и финансовите потребности на вашето семейство са се трансформирали — може би салдото по вашата кредитна карта е повишено или ремонтът се е оказал по-скъп от предстоящото, тогава виновното увеличение на лимита ви може да бъде интелигентен финансов ход, защото разноските за живот не престават да порастват. “

От друга страна обаче, променливите ставки на HELOC могат да съставляват риск. Въпреки че е евентуално лихвените проценти да паднат тази есен, това не е даденост и в случай че се насочат в другата посока, това може да е проблем. 

„ Ако ставките стартират да се повишават, вашите месечни заплащания може да станат непостижими “, споделя Майкъл Примавера, консултант по пенсионно обмисляне в Daniel A. White & Associates. „ Рискът тук е, че можете да загубите дома си, в случай че не съумеете да извършите заплащания. HELOC са обезпечени заеми и къщата е застрашена, в случай че нещата се объркат. “

Рефинансирането или вземането на нов HELOC също може да докара до в началото реализиране на кредитния ви рейтинг (макар че това постоянно е краткотрайно, стига да вършиме заплащания навреме). 

Как да подобрите своето заявление за увеличение на кредитния предел на HELOC

Ако желаете да сте сигурни, че сте утвърдени за нарастване на вашия кредитен предел на HELOC, тогава полирането на вашия кредитен профил е от решаващо значение, преди да кандидатствате. 

„ Уверете се, че вашият заем е в положително положение “, споделя Роуз Кригер, старши експерт по жилищни заеми в Churchill Mortgage. „ Показването на позитивна история на заплащанията е мощно начало. “ Ако можете, настройте сметките си на автоматизирано заплащане, с цел да не пропуснете заплащания. Намаляването на дълга ви също може да помогне, както и увеличението на приходите ви със странична работа или концерт на свободна процедура. И най-после, поддържайте дома си в положително положение. Това ще ви помогне да си осигурите висока оценка, като евентуално ще ви даде повече капитал, който да употребявате с вашия HELOC. 

Изводът

Ако обмисляте нарастване на заема на HELOC, започнете да работите върху заема си през днешния ден. Трябва също по този начин да се свържете с кредитен чиновник, с цел да прегледате квалификациите, които би трябвало да отговаряте, и да започнете да събирате финансовата документи, която ще би трябвало да кандидатствате. С идното понижаване на лихвените проценти от Фед, в този момент може да е моментът да се работи. 

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.