Ето колко бихте спестили, като използвате HELOC

Има безброй причини, поради които може да се наложи да заемате пари. И когато възникне такава необходимост, можете да потърсите личен заем или кредитна карта за достъп до финансирането. Но тъй като процентът на федералните фондове е замразен на 23-годишен връх, кредитните карти и личните заеми са скъпи опции в момента.

Добрата новина е, че те не са единствените ви възможности. Всъщност, ако притежавате дома си, може да имате значително количество заеми, които можете да получите с конкурентен лихвен процент. Тази сила за вземане на заеми произтича от вашия собствен капитал (текущата стойност на вашия дом минус това, което все още дължите на вашия кредитор). И можете да се възползвате от собствения си капитал, като използвате кредитна линия за собствен капитал (HELOC).

Ако сте като повечето американски собственици на жилища, вероятно разполагате с доста голям капитал. Това е така, защото американските собственици на жилища имат средно около $299 000 собствен капитал. И те могат да поддържат стабилен дял от 20% в домовете си, дори след като използват средно $193 000 от капитала си.

Но до каква разлика би довело използването на HELOC по отношение на вашите разходи по заеми?

Разберете колко достъпен може да бъде HELOC сега.

Ето колко бихте спестили, като използвате HELOC

Независимо дали решите да използвате кредитна карта, личен заем или HELOC, за да се погрижите за финансовите си нужди, цената на това заемът ще се определя от множество фактори, включително сумата, която заемате, лихвата, която осигурявате, и естеството на тази лихва (фиксирана или променлива). Към 19 април 2024 г. средният лихвен процент на HELOC е 9,06%. В същото време средните лихвени проценти по лични заеми и кредитни карти са съответно 12,18% и 20,71%.

Но на какво се равнява това по отношение на долари и центове? Колко би струвал HELOC и колко би ви спестил в сравнение с лични заеми и кредитни карти, ако вземете назаем $15 000? Точният отговор варира, тъй като и кредитните карти, и HELOC идват с променливи лихвени проценти, които могат да се повишават или падат напред. Но ако днешните ставки останат същите за живота на всеки продукт, ето колко би струвал всеки в течение на 10-годишен период на изплащане: 

HELOC: $15 000 HELOC при 9,06% ще струва $190,50 на месец. Ще платите общо 7 860,13 долара лихва за целия срок на заема. Но е важно да се отбележи, че тази сума предполага, че вземете $15 000 и започнете да ги изплащате веднага. Въпреки това обикновено не се изисква да правите плащания по главницата по време на периода на теглене (средно през първите пет до 10 години на HELOC). Ако се възползвате от този период само с лихви, без да извършвате плащания към главницата, общите ви лихвени разходи ще бъдат по-високи. Кредитни карти: Ако искате да платите $15 000 баланс по кредитна карта при 20,71% за 10 години, ще трябва да плащате $296,00 на месец ($106,00 на месец повече от HELOC). В течение на 10 години ще платите $20 637,00 лихва ($12 776,87 повече лихва от HELOC). Личен заем: Личен заем от $15 000 при 12,18% с 10-годишен срок би струвал $216,77 на месец ($26,27 на месец повече от HELOC). И вие ще платите общо $11 012,42 лихва за срока на заема ($3 152,29 повече лихва от HELOC).

Имайте предвид, че лихвените проценти вероятно ще се променят в течение на 10-годишния период на изплащане, около който са изградени тези примери. И HELOC, и кредитните карти имат променливи лихвени проценти, които ще намаляват и ще се понижават с цялостната лихвена среда. Можете също така да рефинансирате личния си заем по-късно, ако попаднете на по-добър процент. Независимо от това, HELOC обикновено осигуряват значителни месечни и дългосрочни спестявания в сравнение с кредитните карти и личните заеми.

Също така си струва да се отбележи, че HELOC идват с други предимства. Например, може да имате достъп до по-голяма сума средства с HELOC, отколкото бихте могли с кредитна карта или личен заем. А лихвата, която плащате по HELOC, може да се приспада от данъци, ако използвате заема, за да направите ремонт или обновяване на дома, който сте използвали като обезпечение. За съжаление това не е вярно за лихвите по кредитни карти или лични заеми.

Спестете пари с HELOC днес.