Gen Xers са близо до пенсиониране. Ето защо мнозина са изложени на по-голям риск да останат без пари, отколкото по-младите колеги

Неотдавнашен разбор на Центъра за пенсиониране и политически проучвания на Morningstar планува, че 45% от семействата в Съединени американски щати са изложени на риск от финансови усложнения, в случай че се пенсионират на 65 години - или 54%, в случай че се пенсионират на 62 години.

Толкова доста служащи през днешния ден значително са били сами, когато става въпрос за задоволително икономисване за пенсиониране. Това е с помощта на прекосяването от пенсионна система с дефинирани приходи - където вашият шеф напълно финансира закрепените месечни чекове, изплащани ви при пенсиониране - и към система с дефинирани вноски, в която чиновниците са виновни за отделянето на лъвския дял от парите и взема решение по какъв начин да го влага.

Групите, които изтеглиха най-късата сламка в този преход, са Gen Xers, най-възрастните от които са в границите на едно десетилетие от възрастта за пенсиониране; и Baby Boomers, най-младите от които към този момент са при започване на 60-те.

Поради тази причина, плановете за разбор на Morningstar, Baby Boomers и Gen Xers са по-склонни да видят дефицит при пенсиониране, в сравнение с техните сътрудници Millennial или Gen Z. „ Преминаването от пенсии с дефинирани приходи към проекти с дефинирани вноски остави хората от Бейби взрив и потомство X с по-малко време за струпване на спестявания “, пишат откривателите.

Но американските служащи – от което и да е потомство – не са монолитна група. Доколко хората са готови за пенсиониране е обвързвано с опциите за спестявания и рисковете на обещано лице, които могат да варират в необятни граници и са мощно подвластни от техните работодатели.

Анализът на Morningstar има за цел да разпознава по-конкретно кой е евентуално да бъде изправен пред минимален риск от дефицит на пари при пенсиониране и за какво – и тези, които са изправени пред максимален риск.

Най-добрият късмет да имате задоволително: Участие в проект за спестявания на работното място с течение на времето

Наличието на достъп до — и присъединяване в — 401(k) или сходен обезпечен от работодателя пестелив проект за две десетилетия или повече ще ви даде един от най-хубавите шансове да имате задоволително спестявания и обществени осигуровки, с цел да покриете разноските си за живот и здраве, когато пенсионирате се.

Само 21% от семействата, които вършат това, ще рискуват да изпаднат финансово, предвижда Morningstar.

Но ето казусът: Близо половината (47%) от служащите в Съединени американски щати нямат достъп до подобен проект, пресмята Morningstar. А измежду служащите, които имат достъп, почти 16% не вземат участие.

„ Има пенсионна рецесия … за тези, които нямат или не могат да вземат участие в проект с дефинирани вноски “, пишат откривателите.

Те предвиждат, че повече от половината служащи (57%), които не вземат участие в проект на работното място, могат да видят дефекти при пенсиониране.

Мястото, където работите, има значение

Ако работите в частния бранш, вашият шеф би трябвало да реши дали да предложи проект за пенсионни спестявания. Големите компании нормално го вършат, само че по-малките работодатели са по-малко склонни да го създадат. И в случай че работите за бизнес като самостоятелен реализатор или краткотраен служащ, евентуално няма да ви бъде разрешено да участвате в никакъв проект.

За разлика от това чиновниците в обществения бранш са измежду служащите, които са изложени на минимален риск от дефицит на приходи след пенсиониране, откри Morningstar.

Това е по този начин, тъй като е най-вероятно те да имат пенсия с дефинирани приходи - и също по този начин имат огромна възможност да имат достъп до проект с дефинирани вноски, сходен на 401 000, сподели Спенсър Лук, асоцииран шеф на изследванията за пенсиониране в Morningstar и съавтор на разбор.

„ В доста случаи служащите [в обществения сектор] имат пенсия от DB и опция да внасят вноски в проект за DC “, сподели Look.

Перспективата за Gen Xers и Boomers

Прогнозите за дефицит на Morningstar са насочени към тези, които имат две или повече десетилетия за икономисване през идващите години, което е време, което най-старото потомство Xers и най-младите Baby Boomers нямат.

За тази кохорта обаче се ползват същите общи правила, сподели Look. „ Ако те поредно са спестявали и са избягвали да подкопават пенсионирането си, да вземем за пример като са вземали тегления преди пенсиониране или изтегляне при преустановяване на работа, техните вероятности за пенсиониране са по-добри, тъй като имат по-големи салда, при всички останали равни. “

А за най-младите Gen Xers, родени сред 1975 и 1980 година, които не са спестявали въобще или не поредно, към момента има време да поправят курса.

Но това ще зависи от достъпа им до данъчно омекотен проект и приходите им. Morningstar пресмята, че 48% от Gen Xers нямат достъп до DC проект и почти 79% нямат достъп до пенсия с дефинирани приходи.

Нещо повече, изследване, направено предходната година от Националния институт за пенсионно обезпечаване, откри, че приходът е най-големият фактор при определянето кой е натрупал спестявания и кой не. „ Пенсионните спестявания за поколението X са мощно съсредоточени измежду хората с най-високи приходи “, се отбелязва в отчета.

Донякъде по-добрата вест е, че от Gen Xers, които имат достъп до 401(k) или сходен проект, единствено 7% избират да не вземат участие, отбелязва Look.

Необходими са огромни промени, с цел да се преодолее дефицитът на пенсионни спестявания

Икономистът по труда Тереза ​​Гилардучи, създател на „ Работете, пенсионирайте се, повтаряйте: несигурността на пенсионирането в новата стопанска система “, от дълго време твърди, че самостоятелно ориентираната система за пенсиониране в Съединени американски щати е провалила тези хора, които са работили десетилетия и все пак не могат си разреши да спестиш задоволително по пътя.

Политиците вкараха някои промени, предопределени да улеснят хората да икономисват посредством нови закони като Secure 2.0. Всъщност Морнингстар отбелязва, че една от аргументите, заради които служащите от поколението на хилядолетието и поколението Z може да имат по-малък риск от недостигане на пенсиониране, в сравнение с поколението X и бейби бумърите, е заради скорошните функционалности, добавени към 401(k)s като автоматизирано записване и средства за целева дата.