HELOC какво трябва и какво не трябва да знаете

Собственият ви капитал е мощен финансов инструмент. Средностатистическият притежател на жилище в Америка разполага с съвсем 200 000 щатски $ личен капитал, който може да бъде употребен при видимо безконечен брой условия. Например, можете да употребявате личния си капитал, с цел да изплатите дълг, да извършите нужния ремонт на дома и да покриете разноските за незабавни медицински разноски.

Един от най-хубавите способи да се възползвате от капитала на дома си, без да вършиме промени в съществуващата си ипотека, е кредитна линия за личен капитал (HELOC). Тези кредитни линии нормално ви дават достъп до обилни суми пари. И защото те са подкрепени от личния капитал във вашия дом, те нормално идват с конкурентни лихвени проценти.

От друга страна, както при всеки финансов инструмент, има неща, които би трябвало и не би трябвало да вършиме с HELOC. В края на краищата тези заеми могат да окажат пагубно влияние върху вашата финансова непоклатимост, в случай че ги употребявате погрешно.

Разберете какъв брой наличен може да бъде HELOC в този момент.

Какво би трябвало и какво не би трябвало да знаете при HELOC

Както беше упоменато нагоре, HELOC могат да бъдат финансови принадлежности, които оказват помощ за възстановяване на вашата финансова непоклатимост, само че могат също по този начин да имат негативно влияние върху нея. Всичко зависи от това по какъв начин употребявате тези заеми. Ето какво би трябвало и какво не би трябвало да знаете, преди да употребявате HELOC.

Направете: Разберете какъв брой пари в действителност ви трябват

Когато употребявате HELOC, с цел да се докоснете до личния си капитал, значимо е да заемате единствено сумата пари, до която имате потребност. В последна сметка ще би трябвало да върнете парите в даден миг и колкото по-малко заемате, толкоз по-ниски ще бъдат месечните ви заплащания, когато пристигна това време.

Разумно е да започнете с оценка на разноските, които планирате да употребявате за справяне с HELOC. Например, в случай че би трябвало да ремонтирате основата на дома си, получете няколко предложения, с цел да определите какъв брой пари ще коства ремонтът на основата. Имайте поради, че цитатите постоянно са неточни. Така че е добра концепция да вземете спомагателни 10% заеми за строителни планове. Ако смятате, че ремонтът на вашата основа ще коства 25 000 $, може да вземете назаем 27 500 $, с цел да сте сигурни, че имате парите, с цел да покриете всички спомагателни разноски.

Разберете какъв брой елементарно може да бъде да получите парите, от които се нуждаете, с HELOC през днешния ден.

Не: Заемайте пари, от които не се нуждаете

От друга страна, значимо е да не заемате прекалено много пари, когато вземате HELOC. „ Когато става въпрос за HELOC, не би трябвало да кандидатствате за подобен, в случай че нямате безспорна потребност от парите “, изяснява Марк Чарнет, създател и основен изпълнителен шеф на American Prosperity Group в Спарта, Ню Джърси.

Това може да значи, че заемате парите, с цел да изплатите дълг по кредитна карта с висок лихвен %, че ги употребявате за покриване на непредвидени медицински разноски или ги употребявате, с цел да платите за необятен набор от други нужни разноски. Въпреки това, не би трябвало да вземате заеми против личния си капитал единствено с цел да сложите пари в джоба си.

Направете: Създайте проект за погашение на вашия HELOC

„ Ако не сте обмислили спомагателното време, което ще ви е належащо, с цел да изплатите или отмените HELOC, тогава би трябвало да го избягвате непременно. Планирането е от решаващо значение. Ако не го планирате, то може да бъде пагубно ", изяснява Шарнет.

Като се има поради обстоятелството, че множеството HELOC имат променливи лихвени проценти, вашият проект би трябвало да планува допустимо нарастване на лихвите. Чарнет споделя: „ Не би трябвало да кандидатствате за HELOC, в случай че не можете да си позволите заплащанията, в случай че приемем, че лихвите ще се покачат с към 1%. Но в случай че можете да получите HELOC с закрепен лихвен % за целия период на заема, тогава може бъдете от изгода. "

Също по този начин си коства да се означи, че днешните лихвени проценти са релативно високи. Така че променливите лихвени проценти може да са добра концепция, защото ви дават опция да се възползвате от бъдещи намаления на лихвените проценти.

Не: Забравете за постоянните си ипотечни заплащания

Важно е да имате поради, че вашият HELOC не е сурогат на актуалната ви ипотека. Все отново ще би трябвало да правите постоянните си ипотечни заплащания дружно с месечните си заплащания по HELOC.

Направете: Сравнете вашите благоприятни условия

Финансовите институции са частни компании, които са свободни да начисляват каквато и да е рента, при затваряне разноски и други такси, които смятат за подобаващи, когато ви дават заем. Всъщност това са някои от най-често срещаните способи, по които финансовите институции се конкурират за вашия бизнес. Така че е добра концепция да пазарувате от кредитори, преди да вземете HELOC. Не забравяйте да сравните най-малко три водещи варианти, с цел да сте сигурни, че получавате конкурентна цена и график на таксите.

Сравнете вариантите си за HELOC в този момент.

Изводът  

HELOC може да ви помогне да покриете необятен диапазон от непредвидени разноски. И в случай че се употребява вярно, може да ви помогне да постигнете или поддържате финансова непоклатимост. От друга страна, неправилното потребление на HELOC може да докара до пагубни последствия. Следвайте какво би трябвало и какво не би трябвало да се прави нагоре, с цел да сте сигурни, че ще извлечете максимума от своя HELOC.

Джошуа Родригес е публицист на персонални финанси и вложения със пристрастеност към занаята си. Когато не работи, той прекарва времето си със брачната половинка си, двете деца, трите кучета и 10 патици.

Първа обява на 16 януари 2024 година / 15:17 EST

© 2024 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Още от CBS News

Авторско право ©2024 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Котировките са забавени с най-малко 15 минути.

Пазарни данни, предоставени от ICE Data Services. Ограничения на ICE. Осъществено и внедрено от FactSet. Новината е предоставена от Асошиейтед прес. Правна декларация.