Ипотеките с нулев спад се завръщат

Много американци биха желали да си купят жилище, само че нямат десетки хиляди долари, с цел да покрият първичната вноска.

Тази солидна спънка се отстранява от нова стратегия за ипотечни заеми с нулев % надолу, стартирана преди две седмици от един от най-големите ипотечни кредитори в страната.

Въпреки това новата стратегия, предлагана от United Wholesale Mortgage, изнервя някои специалисти по отношение на това по какъв начин тези заеми могат да имат противоположен резултат върху притежателите на жилища - изключително в случай че цените на жилищата спрат да се изкачват. А за някои това връща неприятните мемоари от срутва на високорисковите ипотечни заеми, който подхрани финансовата рецесия от 2008 година

UWM, управителен от Мат Ишбия, милиардерът притежател на тима от НБА Phoenix Suns, сподели, че купувачите на жилища, които дават отговор на изискванията, няма да би трябвало да вършат предплатено заплащане.

Вместо това програмата ще разреши на купувачите да платят 97% от цената на жилището с първа ипотека и по-късно да дават останалите 3% (до $15 000) под формата на втора ипотека.

Тази втора ипотека няма да натрупа рента, само че ще би трябвало да бъде изплатена – напълно като балонно заплащане – когато домът бъде продаден, ипотеката бъде изплатена или в случай че притежателят рефинансира.

„ Търсенето е голямо “

Тези ипотеки са отворени единствено за купувачи на жилище за първи път и за тези, които вършат не повече от 80% от междинния приход в региона.

„ Първоначалното търсене беше голямо. Вече имаме няколко хиляди подадени заеми “, сподели Алекс Елезай, основен стратегически шеф на UWM, пред CNN.

UWM сподели, че никой различен заемодател на едро или небанкова ипотечна компания не предлага сходна стратегия на национално равнище. (UWM е кредитор на едро, който свързва купувачи на жилища и брокери с ипотечни брокери посредством своята платформа Mortgage Matchup. По-рано този месец Mortgage Matchup беше разгласен за първия по рода си ипотечен партньор на NBA и WNBA.)

И въпреки всичко някои се тормозят, че този тип ипотека може да сътвори проблеми за притежателите на жилища надолу по линията.

Основният риск е, че защото не са внесли първична вноска, притежателите на жилища ще стартират без личен капитал.

Това значи, че ще се окажат незабавно под водата (дължащи повече, в сравнение с коства жилището), в случай че нагорещеният жилищен пазар ненадейно се охлади и цената на жилищата падне.

„ Може да се случи още веднъж “

Това може да е проблем, в случай че притежателят би трябвало да продаде бързо, може би тъй като е изгубил работата си, изправен е пред финансови усложнения или би трябвало да се реалокира.

Изведнъж те щяха да се озоват на куката да изплатят втората ипотека. И защото те са под водата, продажбата на жилище няма да генерира задоволително пари за погашение на дълга.

„ Ако притежателят на жилище няма пари, с цел да компенсира разликата, тогава той или тя ще изпадне в несъблюдение на втората ипотека и ще бъде изложен на риск от забрана и развален заем “, сподели Патриша Маккой, професор в Юридическия факултет на Бостънския лицей.

Този сюжет е „ тъкмо това, което се случи по време на ипотечната рецесия, когато милиони притежатели на жилища бяха под водата с ипотеките си и изпаднаха в несъблюдение “, сподели Маккой, някогашен ипотечен регулатор в Бюрото за финансова отбрана на потребителите (CFPB). „ Случвало се е преди и може да се случи още веднъж. “

Жилищният балон, който изскочи към 2006 година, беше подхранван частично от детонацията на кредитирането на високорисковите кредитополучатели. През годините, водещи до балона, кредиторите излязоха с нови артикули като ипотеки с пригодим лихвен % и заеми без предплатено заплащане, които в последна сметка избухнаха, когато цените на жилищата в последна сметка се сринаха.

Заключени във високи ставки?

Със сигурност сега жилищният пазар е в пламъци. Цените на жилищата са рекордно високи, а търсенето е толкоз мощно, че някои жилища се продават над офертната цена след войни за наддаване напълно в брой.

И въпреки всичко, различен евентуален проблем е, че притежателите на жилища могат да се окажат заключени в ипотечни проценти с високи лихви, в случай че Федералният запас стартира да понижава лихвените проценти.

Това е по този начин, тъй като с цел да рефинансира с по-ниска ставка, притежателят на жилище ще би трябвало да изплати изцяло тази втора ипотека. И те може да нямат задоволително пари, с цел да създадат това.

Те също по този начин могат да останат с по-високи лихвени проценти, тъй като заемодателите няма да разрешат на кредитополучателя да рефинансира, в случай че не е натрупал задоволително капитал в дома.

Има и други варианти за ипотеки с нулево понижение. Например Bank of America започва стратегия за ипотечни заеми с нулева първична вноска през 2022 година за купувачи на жилище за първи път в някои квартали с чернокожи и испанци.

Както Bankrate отбелязва, има и жилищни заеми с нулева понижение, обезпечени от Министерството на земеделието на Съединени американски щати (USDA) в селските региони, както и заеми за ветерани и претърпели съпрузи, обезпечени от Министерството на ветераните на Съединени американски щати (VA).

„ Прочетете дребния шрифт “

Anneliese Lederer, старши политически консултант в Центъра за отговорно кредитиране, сподели, че е от решаващо значение за притежателите на жилища, които обмислят програмата за заеми на UWM, да бъдат осведомени за разпоредбите и изискванията.

„ Използването на занимателни реплики като „ без предплатено заплащане “ звучи вълнуващо и ужасно. Но би трябвало да прочетете дребния шрифт “, сподели Ледерер. „ Това може да бъде приказен артикул, който да разреши на хората, които могат да си разрешат заплащането на ипотека, само че нямат предплатената вноска, да получат достъп до жилище. Но въпросът е: Как изплащате тази втора ипотека? Какъв е проектът? В момента няма проект. “

Източник: cnn.com