Как да използвате интелигентно HELOC при пенсиониране

Кредитната линия за личен капитал (HELOC) е неповторим финансов инструмент, който идва с някои от характерностите на втора ипотека и някои от характерностите на кредитна карта. Когато отворите HELOC, вие получавате предел на разноските въз основа на капитала във вашия дом. След това можете да употребявате своя HELOC, с цел да покриете всевъзможни разноски, които желаете, стига салдото ви да остане под лимита на разноските.

Тези кредитни линии може да се окажат скъпи за пенсионерите. Това е по този начин, тъй като те обезпечават финансова възглавница, от която можете да се възползвате когато и да е. Освен това, когато отворите HELOC, не е нужно да заемате цялостната сума на кредитната линия — можете просто да заемате това, от което се нуждаете, когато имате потребност.

Разбира се, в случай че сте пенсионер, значимо е да бъдете деликатни, когато употребявате активите си — в това число личния капитал на вашия дом. И по този начин, по какъв начин да употребявате интелигентно HELOC, с цел да ви помогне при пенсиониране?

Отворете HELOC в този момент, което ви дава финансова поддръжка при пенсиониране.

Как интелигентно да употребявате HELOC при пенсиониране

Първо и най-важно е да имате поради, че всички пари, които вземете назаем като част от вашия HELOC, ще би трябвало да бъдат върнати в някакъв миг. Това е значимо основание, тъй като в случай че не можете да върнете парите през целия си живот, имуществото ви евентуално ще поеме разноските – което значи, че може да оставите по-малко за вашите близки.

Въпреки това има доста условия, при които HELOC може да бъде интелигентен ход за един пенсионер. Някои от най-често срещаните от тези условия включват: 

Ремонти в дома

Вероятно е да ви се е налагало да ремонтирате няколко неща в къщата през годините. Покривите, климатиците, водопроводните и електрически системи устоят единствено толкоз дълго. Въпреки това, тези и други поправки могат да бъдат скъпи. Според Angi ще платите приблизително 9 224 $, с цел да промените покрива си. Други домашни поправки могат да бъдат също толкоз скъпи, в случай че не и повече.

Проблемът е, че пенсионерите нормално живеят с закрепен приход. Така че може да е мъчно да се измислят хиляди долари, с цел да се покрият разноските за ремонт на дома. HELOC може да помогне — и има спомагателен тласък, обвързван с поемането на този маршрут.

Когато употребявате парите от своя HELOC за ремонт или възстановяване на дома си, лихвите, които плащате по заема, може да се приспадат от налози. Така че, когато употребявате вашия HELOC за ремонт на дома, можете да намалите цялостната си данъчна тежест.

Платете ремонта на дома си с HELOC през днешния ден.

Ограничаване на облагаемите събития

Както доста хора, може да сте вложили в пенсионирането си преди облагане с налози. Това значи, че налозите върху тези вложения се отсрочват, до момента в който не изтеглите парите. Като подобен, всякога, когато теглите пари от вашия 401(k) или IRA, като се изключи другите възможности на Roth, вие създавате облагаемо събитие.

Разбира се, вие планирате общите облагаеми събития, свързани с тегленето на парите, от които се нуждаете постоянно. Въпреки това, в случай че имате причина да изтеглите еднократна сума, приходът може да ви тласне в по-висока данъчна група - доста увеличение на данъчната ви тежест.

Вместо да теглите сума пари, която може да усили данъчната ви група, може да е добра концепция да разчитате на личния си капитал. Когато го извършите, можете да върнете парите с течение на времето, като ограничите данъчната тежест, която идва с тях, като разпределите приходите за няколко години.

Покриване на непредвидени разноски

Неочакваните разноски не стопират в деня, в който се пенсионирате. Животът е изпълнен с непредвидени събития, които могат да ви костват скъпо преди и по време на вашите златни години. За страдание, тези непредвидени разноски могат да бъдат изключително пагубни за вашия бюджет след пенсиониране.

В последна сметка, когато се пенсионирате, възможностите са да живеете с закрепен приход. Докато сте възнамерявали пенсиониране, може да сте възнамерявали неизбежни разноски и сте основали защитна мрежа за незабавни случаи. Но когато тези незабавни случаи са по-скъпи от предстоящото, тази защитна мрежа може да не е задоволителна.

В тези моменти HELOC може да избави ситуацията. Можете да употребявате HELOC за достъп до парите, от които се нуждаете, като в същото време поемете разноските с дребни месечни заплащания в продължение на няколко години.

Използвайте HELOC, с цел да покриете непредвидени разноски в този момент.

Изводът

HELOC може да се окаже скъп инструмент при пенсиониране. Тоест, стига да сте умни по какъв начин го употребявате. HELOC може да бъде потребен, когато се нуждаете от скъпи поправки на дома си или би трябвало да покриете други разноски, като в същото време ограничавате облагаемите си събития. Разгледайте по какъв начин кредитна линия за личен капитал може да сътвори финансова възглавница за вашето пенсиониране.