Как да консолидирате дълга на кредитната карта, без да наранявате кредита си

дългът на кредитната карта остава един от най -често срещаните финансови стресори за американците. Според последните данни, общият дълг на кредитната карта в цялата страна е надминал 1,21 трилиона $, най -новият рекорден висок, а междинният собственик на карта носи близо 8 000 $ дълг по кредитна карта сега. С лихвените проценти на кредитната карта, които се движат приблизително към 22%, тези типове салда могат да набъбнат бързо, в случай че останат непроверени, изключително за тези, които жонглират голям брой салда на карти, всеки със лична дата на заплащане и лихвен %. 

Налягането, което идва с носенето на салда на голям брой карти, може да провокира търсене на способи за консолидиране на дълга, само че това, което е комплицирано, е, че не всички способи за консолидиране на дълга са основани равни. Някои подходи, като отваряне на нова кредитна карта за прекачване на баланс, могат краткотрайно да изтръгнат кредитния ви рейтинг, до момента в който други могат да ви оказват помощ да управлявате заплащанията без доста (или някакви) обезпечения на кредитния рейтинг. 

За тези с голям брой салда на кредитни карти, знаейки кои пътища за консолидиране на дълга са безвредни за вашия кредитен рейтинг е от решаващо значение. After all, understanding your options can mean the difference between a strategic move and a costly credit misstep.

Find out how to get help with your high-rate credit card debt now.

How to consolidate credit card debt without hurting your credit

Consolidating credit card debt doesn't have to come with the fear of a credit score drop, but you'll need to choose strategies that either report positively to credit bureaus or Не задействайте нови твърди запитвания. Ето по -внимателен взор върху някои от по -безопасните направления:

Запишете се в стратегия за ръководство на дълга

Програма за ръководство на дълга, улеснена посредством организация за кредитни съвещания, може да ви помогне да опростите месечните си заплащания и да сведете до най-малко негативните оценки на вашия заем. Когато се запишете в този вид стратегия, кредитен консултант ще ви помогне да създадете проект за заплащане на организацията едно месечно заплащане, което се предава на вашите кредитори, като в същото време понижава лихвите ви посредством договаряния с вашите кредитори. 

Този метод не изисква да поемете нов дълг и се регистрира по друг метод спрямо отварянето на нови заеми или нови кредитни карти. В кратковременен проект процентът на потребление на заемите ви ще се усили в проект за ръководство на дълга, защото кредитните сметки, които се запишете в съветника, ще бъдат затворени. Но до момента в който изплащате дълга си във времето, потреблението ви ще намалее, което може да ви помогне да подобрите кредитния ви рейтинг. 

Планът за ръководство на дълга нормално лишава три до пет години. През това време може да видите, че кредитният ви рейтинг се усъвършенства, защото всички пропуснати по -рано заплащания остаряват и добавяте нова позитивна история на заплащанията към кредитния си доклад. 

Разгледайте опциите си за облекчение на дълга и започнете да се справяте с високотехнологичния си дълг през днешния ден.

Използвайте персонален заем за консолидация

Извличането на персонален заем за погашение на лихвен дълг, в сравнение с това, което имате, може да бъде друга умна тактика, която да разгледате, изключително в случай че отговаряте на изискванията за по-ниска лихвена ставка, в сравнение с това, което имате с вашите карти. Личните заеми нормално оферират закрепени лихви и предвидими месечни заплащания, което улеснява бюджета. И защото персоналните заеми са вноски, а не въртящ се заем, потреблението на подобен за тази цел в действителност може да усъвършенства кредитния ви микс.

Докато кандидатствате за персонален заем, нормално ще провокира твърдо питане, хубостта на този метод е, че откакто изплатите кредитните си карти с приходите от заеми, съотношението на кредитната ви приложимост спада фрапантно, което може да ускори бързо кредитния ви. Просто ще би трябвало да устоите на изкушението да зареждате още веднъж тези новоизчистени карти, което ще повреди резултата ви.

Прехвърляне на салда до нискокачествена или 0% APR кредитна карта

един от най-популярните способи за консолидиране на дълга включва прекачване на вашия баланс с висока скорост в нова кредитна карта с по-ниска ставка или промоционален 0% APR APR. Много карти оферират 12 до 21 месеца 0% рента върху баланс прехвърляния, като ви дават място за дишане да изплатите главницата, без да натрупвате голяма сума от спомагателни лихви.

Можете да отбраните заема си с този метод, като не пандизите старите си карти след прекачване на балансите. Ще желаете да ги отворите с нулеви салда, с цел да поддържате наличния си заем и вместо това да запазите дължината на кредитната си история. Просто бъдете задоволително дисциплинирани, с цел да не натрупате нов дълг върху тези празни карти - и се пробвайте да запазите потреблението ниско на картата за трансфер на баланс.

Използвайте вашия личен капитал, с цел да консолидирате дълга

Ако притежавате дом с задоволителен капитал, който доста жилищни притежатели вършат в този момент, можете да помислите за потребление на заем за личен капитал или заемни акции. Тези варианти нормално оферират доста по -ниски лихви от кредитните карти, тъй като домът ви обезпечава дълга. 

Въпреки това, тази тактика изисква извънредно внимание, защото излагате дома си на риск. Помислете единствено за тази алтернатива, в случай че сте уверени в способността си да правите заплащания и сте се обърнали към навиците на разноските, които доведоха до дълга преди всичко. Извършено вярно, обаче, заемът на HELOC или личен капитал може да консолидира дълга без негативно влияние върху заема, стига заплащанията да се правят в точния момент.

Долният ред

Консолидирането на дълга на вашата кредитна карта не би трябвало да идва за сметка на кредитния ви рейтинг. Изследвайки структурирани варианти като стратегии за ръководство на дълга, персонални заеми, стратегически преводи на баланс, заеми за личен капитал или HELOC, можете да намерите верния път за съчетание на голям брой задължения в един, управляем проект за заплащане, без да повредите заема ви.

Не забравяйте, че въпреки че консолидацията е единствено първата стъпка. Продължителното финансово здраве изисква да се справите и с главните привички на разноските и проблемите с бюджета, довели до дълга преди всичко. Целта не е единствено да консолидирате дълга си в края на краищата. Това е да се освободите напълно от цикъла, до момента в който изграждате по-силен кредитен профил за бъдещите си финансови инициативи.

Angelica Leicht е старши редактор за ръководството на вашия раздел за пари за CBSNews.com, където тя написа и редактира публикации в обсег на персонални финали. Анжелика по -рано изпълняваше редактиращи функции в елементарния $, лихви, жилищна и други финансови изявления.

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Още от CBS News

Copyright © 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.