Как да разберете кога опрощаването на дълг по кредитна карта е погрешно решение (и какво да направите вместо това)

Напоследък кредитополучателите натрупват задължения по кредитни карти с изненадващо бързи темпове и това основава огромни проблеми за бюджетите на доста хора. Не единствено, че кредитополучателите държат рекордните 1,23 трилиона $ задължения по кредитни карти сега, само че и съвсем половината от притежателите на карти носят баланс от месец на месец, съгласно неотдавнашен разбор на данните за потребителския заем от The Century Foundation, което значи, че балансите им натрупват комплицирана рента при днешните високи ставки. На този декор концепцията за опрощаване на задължения става все по-популярна. 

Целта на този метод е да преговаряте с вашите кредитори за заплащане на част от дължимото. След това акаунтът се затваря и вие продължавате с финансовия си живот. А за кредитополучатели, които са надълбоко задлъжнели и нямат реален път към изплащането, това в действителност може да бъде вярното решение. Но опрощаването на дълг по кредитна карта – известно още като споразумяване на дълг – не е повсеместен отговор. Въпреки че може да понижи това, което дължите, то също идва с взаимни отстъпки, които в последна сметка могат да ви оставят в по-сложно финансово състояние, в случай че не сте деликатни.

Ето за какво е значимо да знаете по кое време тази алтернатива може да не подхожда на вашата обстановка. Разпознаването на тези сюжети може да ви помогне да се насочите към други възможности, които по-добре пазят вашия заем, финанси и дълготрайни цели.

Разберете за какви варианти за облекчение на задължения по кредитна карта бихте могли да се класирате през днешния ден.

Как да разберете по кое време опрощаването на дълг по кредитна карта е неверното позвъняване

Ето най-ясните признаци, че опрощаването на дълга е неверното позвъняване за вашата обстановка:

Все още вършиме вашите минимални заплащания. Опрощаването на задължения изисква да демонстрирате същински финансови усложнения. В края на краищата, фирмите за кредитни карти рядко опрощават салда на кредитополучатели, които са в течение на заплащанията си. Те са по-склонни да договарят, откакто сметката е достигнала точката на съществено просрочие, нормално след 90 дни или повече пропуснати заплащания. Ако изпитвате усложнения, само че към момента плащате в точния момент, търсенето на опрощаване на задължения в този момент може да значи съзнателно зареждане на сметките ви за по-оптимални суми за споразумяване по-късно.

Вашият общ размер на дълга е под $7500. Компаниите за облекчение на задължения нормално изискват клиентите да имат минимална сума на дълга, с цел да се запишат. Някои компании имат най-малко $7 500, до момента в който други дефинират предел от $10 000 или повече. Ако дължите по-малко, математиката постоянно не работи във ваша изгода, изключително откакто изчислите таксите на компанията за облекчение на задължения в уравнението.

Вашият кредитен рейтинг към момента е в положително положение. След като се запишете в стратегия за облекчение на задължения, ще спрете да плащате на фирмите за кредитни карти и ще започнете да заделяте пари за предложения за еднократно заплащане. Това значи, че вашият кредитен рейтинг ще понесе удар, изключително в случай че към момента сте настоящи с заплащанията си, когато се регистрирате. За някой със постоянен резултат, който има други финансови цели на хоризонта, като закупуване на дом или рефинансиране на заем, този компромис може да аргументи огромни проблеми с тези проекти.

Не сте готови за данъчните последствия. Службата за вътрешни доходи (IRS) преглежда банален дълг над $600 като облагаем приход, което значи, че в случай че договарянията ви за опрощаване на дълга са сполучливи, може да се наложи да платите налог върху прихода върху частта от вашия дълг, която е била опростена. Тази изненадваща данъчна сметка може доста да подкопае каквито и да е спестявания, основани от съглашението, тъй че е значимо да извършите изчислението авансово.

Таксите ще заличат вашите спестявания. Таксите за стратегии за опрощаване на задължения могат да бъдат от 15% до 25% от записания ви дълг. При салдо от $15 000 това е до $3750 единствено за такси и това е преди отчитане на налозите, които може да дължите върху опростената сума.

Научете повече за вариантите за облекчение на задължения, които са на ваше разположение в този момент.

Какво да имате поради, в случай че опрощаването на дълг по кредитна карта не е верният ход

Ако опрощаването на дълга не е доста уместно, добре новината е, че това надалеч не е единствената ви опция. В взаимозависимост от вашата обстановка една от следните други възможности може да обезпечи доста облекчение без същите дефекти:

Управление на дълга: Управлението на дълга ви разрешава да изплатите цялостното си салдо с течение на времето, само че при понижени лихви и такси, контрактувани от ваше име. Дългът ви става по-достъпен и по-управляем, а кредитният ви рейтинг получава по-малък удар, тъй като изплащате напълно. Освен това избягвате данъчните затруднения на банален дълг.

Карти за прекачване на баланс. Ако вашият кредитен рейтинг към момента е недокоснат, карта за прекачване на баланс с 0% въвеждащ ГПР може да ви даде опция да изплатите главницата без рента. Това обаче нормално работи най-добре за кредитополучатели, които могат да се ангажират с нападателно погашение в границите на промоционалния интервал.

Заеми за консолидиране на задължения. Можете също по този начин да употребявате заем за консолидиране на дълг, с цел да намалите лихвения си % и да обедините няколко заплащания в едно. Този метод резервира вашия заем и ви държи на път да изплатите цялостното салдо, само че на по-ниска цена.

Програми за компликации непосредствено с вашия издател. Много огромни компании за кредитни карти оферират вътрешни стратегии за усложнения с понижени ставки, анулирани такси или модифицирани проекти за заплащане за клиенти, които краткотрайно изпитват усложнения. Тези стратегии могат да обезпечат същинско облекчение без вреди по заема, само че вариантите варират съгласно заемодателя.

Долната линия

Опрощаването на задължения по кредитна карта може да бъде скъп инструмент при верните условия, само че не е общоприетоо решение. Ако към момента сте в крайник с заплащанията, имате управляеми салда или би трябвало да отбраните заема си за идни финансови решения, това може да не е най-хубавият избор. Така че, преди да следвате този маршрут, погледнете обстановката си и проучете дали друга алтернатива може да обезпечи облекчението, от което се нуждаете, без дълготрайните взаимни отстъпки.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.