Как да се измъкнете от дълга, който не можете да си позволите

американците носят рекордни суми дълг, а за мнозина става невероятно да се поддържат. Общият дълг на семействата доближи 18,39 трилиона $ през второто тримесечие на 2025 година, като салдото по кредитни карти надвишава 1,21 трилиона $. Средните лихвени проценти по тези салда към този момент са над 21%, което прави заплащанията сложни за поддържане на доста кредитополучатели. Когато добавите възходящи разноски за ежедневните неща, е ясно за какво повече хора изостават или неизпълняват дълга си.

Така че, в случай че се постанова да вършиме математика, с цел да определите дали можете да си позволите наем или хранителни артикули, откакто извършите заплащанията по дълга си, сигурно не сте единственият в тази позиция сега. Не става въпрос за неприятно финансово обмисляне или безотговорни разноски, макар че тези фактори от време на време играят роля. Днешният сложен стопански пейзаж може да тласне съвсем всеки на територия, където математиката просто към този момент не се прибавя. 

Когато дължите повече за дълга си, в сравнение с притегляте у дома, обаче, никакво количество ампутиране на купони няма да реши казуса. In these situations, you need strategies specifically designed for situations where a traditional repayment approach won't work.

Find out more about the debt relief options available to you now.

How to get out of debt you can't afford

When debt payments consistently exceed your ability to pay, the following approaches could provide real relief:

Consolidating multiple debts into a Заем с по-нисък %

Когато консолидирате дълга си, задачата е да преобърнете голям брой високоскоростни салда на кредитни карти или персонални заеми в един заем с по-нисък, закрепен лихвен %. Това оказва помощ да намалите заплащанията си и да намалите месечните си разноски, като прави дълга ви по -управляем, като в същото време ви предлага ясна времева линия за погашение на дължимата. Имайте поради обаче, че консолидацията работи най -добре за кредитополучателите с прилични кредитни резултати, защото в огромна степен се основават цените за заем в огромна степен на кредитоспособността.

Например, да кажем, че плащате 22% рента за няколко карти, само че отговаряте на условията за заем за консолидация на дълга с закрепена 12% ставка. В този случай намалявате лихвения си % с към 10 процентни пункта като цяло и спестяванията от това, съчетани с неналичието на комплициран интерес, могат да бъдат обилни. So, while debt consolidation doesn't reduce what you owe outright, it can make repayment more realistic.

Learn how the right debt relief strategy could benefit you today.

Settling your debt for less than the full balance

When you're genuinely unable to pay what you owe, pursuing debt settlement, either on your own or with the help of a debt relief company, може да бъде алтернатива. Когато се запишете в стратегия за споразумяване на дълга посредством компания за подкрепяне на дълга, специалистите, с които работите, ще се опитат да договарят с вашите кредитори, с цел да уредите салдото си за по-малко от дължимото в подмяна или за поредност от заплащания, или за еднократно заплащане по сметката. Въпреки че резултатите могат да варират, този метод нормално понижава салдото ви с 30% до 50%, преди таксите, което значи, че може да ви предложи същинско облекчение от вашите задължения. ; Можете също по този начин да дължите налози върху простения дълг. За доста кредитополучатели обаче облекчението, което получават, си коства рискът, който идва с споразумяване на дълга.

Намаляване на вашите ставки и такси посредством ръководство на дълга

Ако имате непрекъснат приход, само че висококачественият дълг прави изплащането невероятно, проектът за ръководство на дълга може да бъде решението. Предлагани посредством организации за кредитни съвещания, тези проекти преструктурират съществуващите ви задължения, вместо да ги заменят с нов заем. За задачата организацията договаря непосредствено с вашите кредитори, с цел да обезпечи по -ниски лихви, да понижи или отстрани таксите и да сътвори едномесечно заплащане, което правите на Консултативната организация, която по-късно разпределя средствата на вашите кредитори.

Повечето проекти за ръководство на дълга са предопределени да ви оказват помощ да изплатите балансите ви в границите на три до пет години. Тъй като лихвените проценти са понижени, повече от парите ви отиват към главницата, вместо към финансовите такси. Това улеснява отрязването на салда и останете на път. While your accounts are usually closed while you're on the plan, the trade-off is a clear path to becoming debt-free without taking on new debt.

Filing bankruptcy strategically

Filing for bankruptcy is often considered a last resort due to the serious financial and credit repercussions it comes with, but this route can also provide a clean slate when your debts have become completely unmanageable. Има няколко метода за това.

Един от вариантите е банкрут на глава 7, който изтрива най -необезпечените задължения в границите на няколко месеца. Въпреки това може да се наложи да се откажете от избрани активи, с цел да одобрите банкрута си от съдилищата. Глава 13 Фалитът е различен постоянно срещан вид. Подаването на глава 13 ви разрешава да запазите парцела си, като в същото време изплащате част от задълженията си посредством утвърден от съда проект за три до пет години. 

Всеки вид банкрут ще остане във вашия кредитен доклад от години. За доста хора обаче дълготрайното облекчение надвишава краткосрочните вреди.

Долният ред

Животът с дълг, който не можете да си позволите, е вълнуващ, само че това не е належащо да бъде непрекъснат проблем. Опции като консолидация на дълга и ръководство на дълга могат да понижат лихвите и да опростят заплащанията, до момента в който уреждането на дълга и несъстоятелността могат да обезпечат по -задълбочено облекчение, когато погасяването не е реалистично. Правилният път зависи от приходите, кредитния си профил и дълготрайните финансови цели.

Най-важното е най-важното, е да подхващат дейности рано. Колкото по -дълго чакате, толкоз по -интерес се натрупа и толкоз по -малко избори може да имате. Като проучите вашите варианти в този момент, можете да преминете от възприятие на хванати от дълга си до възобновяване на контрола върху вашите финанси.

Angelica Leicht е старши редактор на секцията за ръководство на вашите пари за CBSNews.com, където тя написа и редактира публикации за набор от тематики за персонални финанси. Анжелика по -рано изпълняваше редактиращи функции в елементарния $, лихви, жилищна и други финансови изявления.

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Още от CBS News