Как да защитите, подобрите кредитния си рейтинг на фона на натиск върху разходите за живот

Миналия месец федералното правителство предложи обвързване на наемните плащания с кредитния рейтинг, нов начин да помогнете на канадците да изградят своя кредит.

Междувременно натискът върху разходите за живот оказва влияние върху способността на някои хора да изплащат дългове и да поддържат резултатите си в добро състояние.

Кредитният рейтинг е трицифрено число, което идва от вашия кредитен отчет — обобщение на вашата история, което се създава, когато вземете пари назаем или кандидатствате за кредит за първи път.

Резултатът и отчетът се използват от кредитори или банки, за да определят дали би било рисковано да ви заемат пари за кола или ипотека, или дори дали ще плащате наема си навреме.

„Това е поведенческа прогноза за вероятността индивидът да плати своите сметки навреме“, Джули Кузмич, Старши служител по съответствието на Equifax Канада, защита на потребителите, каза пред Global News.

Equifax и TransUnion са двете кредитни бюра, които събират, съхраняват и споделят информация за това как използвате кредита си.

Там са пет фактора, които определят кредитния рейтинг: история на плащанията, кредитна история, комбинацията от кредити, които имате (като заем за кола, кредитна карта, ипотека), нови кредитни запитвания и коефициент на усвояване на кредита – сумата, която дължите спрямо кредита имате на разположение.

Експертът по лични финанси Бари Чой каза, че извършването на плащания навреме и препоръчителното съотношение под 30 процента може да помогне за защитата или дори да подобри резултата. Например, ако имате кредитен лимит от $10 000, $3000 или по-малко поддържа съотношението ниско.

Кредитните резултати варират от 300 до 900, като добрият резултат е средно около 650 или по-висок — въпреки че може да зависи.

Въпреки че високият резултат ще помогне за получаване на одобрение за различни заеми и кредити, по-нисък резултат под референтната стойност от средата на 600-те – известен също като „субпрайм“ – може да доведе до предлагане на по-висок лихвен процент или дори се отказва.

TransUnion съобщи, че през първото тримесечие на 2023 г. е имало около 2,64 милиона канадци, считани за кредитополучатели на високо ниво – тази класификация е дадена на тези под 640.

Милиони канадци невидим кредит“

Ниските кредитни резултати са само един фактор, като друга група, известна като „невидим кредит“, също потенциално е изправена пред трудности.

„Да нямаш резултат е почти толкова лошо като лош“, каза Скот Терио, мениджър по несъстоятелността на потребителите в Hoyes, Michalos & Associates, която предлага консултации по дълга и услуги по фалит. „Нямате история на кредитен рейтинг и заемодателите няма да ви дадат заеми без нея.“

„Невидим кредит“, според Статистическата служба на Канада, определя лице без достатъчно кредитна история за агенция за кредитни отчети за изчисляване на резултат.

Equifax съобщи миналата година, че има повече от три милиона канадци, които са били „невидими за кредит“, с други приблизително седем милиона, които имат ограничена кредитна история от две или по-малко сметки.

Има често срещано погрешно схващане, че хората смятат, че могат лесно да бъдат одобрени за нещо като заем за кола, защото изобщо не са използвали кредит, отбеляза Кузмич от Equifax.

За тези без резултат, особено за младите канадци, които започват, Терио каза, че не е лошо да погледнете „надолу по стълбата“, за да получите втори кредитор, който да предостави кредитна карта или да получите защитена кредитна карта, в която правите депозит в брой, за да застраховате направени покупки.

Това може да ви помогне да започнете да изграждате своя кредит и в крайна сметка да получите по-висок резултат, въпреки че отварянето на твърде много нови акаунти наведнъж може да понижи резултата ви поради запитванията, които идват с всяко от тях.

След като имате кредитния рейтинг, необходим за осигуряване на заем, експертите казват, че е важно да сте реалисти по отношение на финансите си и това, което знаете, че можете да си позволите. Терио отбелязва, че не е необичайно за някой със здрав кредитен рейтинг, като например в диапазона 800, да търси облекчаване на дълга чрез фалит или потребителско предложение.

Докато канадците обмислят какъв е кредитният им рейтинг или как може да повлияе на бъдещи решения, Чой каза, че има три неща, които могат да направят, когато става дума за това магическо число.

„Винаги плащайте сметките си навреме, поддържайте коефициента на усвояване на кредита нисък и бъдете търпеливи. Отнема време, за да се подобри кредитният ви рейтинг“, каза той.

Последвайте ни в