Какви активи губите в Глава 7?

Американците подадоха стотици хиляди молби за банкрут през последната година, като Глава 7 съставлява огромен % от тези случаи. Това има смисъл, като се има поради, че Глава 7 е всъщност ликвидационен банкрут, който предлага ново финансово начало посредством заличаване на множеството необезпечени задължения за няколко месеца. Но до момента в който този тип облекчение може да бъде от решаващо значение, когато дългът ви е станал непостижим, има една измама, която възпира доста хора да работят: страхът да не изгубят всичко, което имат. 

Част от казуса е, че самият термин " разпродажба " звучи злокобно. В резултат на това банкрут по Глава 7 може да провокира облици на загуба на вашия дом, кола и всичко, което сте работили настойчиво, с цел да придобиете. За фамилии, които към този момент се борят с възходящи салда по кредитни карти, медицински сметки и други задължения, вероятността да стартират изначало без активи може да бъде плашеща. И единствено този боязън държи безчет хора в капан на дългови цикли, от които не могат да избягат, продължавайки да жонглират с минимални заплащания, до момента в който лихвите се натрупат. 

Но това, което доста хора не осъзнават, е, че системата за неплатежоспособност не е предопределена да ви остави лишени. По-скоро задачата е да ви разреши да поддържате главния си стандарт на живот, до момента в който получавате облекчение от смазващия си дълг. В резултат на това да знаете какво тъкмо можете да загубите е решаваща част от вземането на решение дали Глава 7 е подобаваща за Вас.

Научете по какъв начин да се отървете от високия си дълг, без да подадете молба за неплатежоспособност.

Какви активи губите в Глава 7?

В случай на неплатежоспособност по Глава 7, назначен от съда синдик преглежда вашите активи, с цел да види дали някои могат да бъдат продадени за погашение кредитори. Активите, които са предпазени от освобождение от банкрут, са неразрешени. Активи, които не са, могат да бъдат премахнати. Ето по какъв начин нормално се случва това:

Собствеността, която не е освободена, е изложена на риск

Всеки адресант има право да отбрани избрана благосъстоятелност, като употребява изключения, които са избрани от федералния закон, щатския закон или композиция от двете. Ако цената на даден актив надвишава ограничаването за освобождение или въобще не е покрита, попечителят може да го продаде. След това постъпленията се разпределят сред кредиторите.

Научете повече за вашите благоприятни условия за облекчение на задължения тук.

Парите и банковите салда може да са уязвими

Много хора са сюрпризирани да научат, че парите в брой, чековите сметки и спестовните сметки не са автоматизирано предпазени по време на банкрут по глава 7. Някои щати оферират освобождение от „ заместващ знак “, което може да покрие пари в брой, само че в случай че вашите дългови салда надвишават тези предели, остатъкът може да бъде взет за погашение на кредиторите ви.

Инвестиционните сметки може да бъдат отчасти изложени

Пенсионни сметки като 401(k)s и IRAs нормално са предпазени, само че облагаемите брокерски сметки не са. Това значи, че неща като акции, облигации и други непенсионни вложения могат да бъдат продадени, в случай че не са освободени.

Вторите домове и парцелите за отдих постоянно се губят

Основните жилища може да бъдат предпазени от освобождение от чифлика, според от личния ви капитал в парцела. Въпреки това ваканционните домове, парцелите чартърен, лодките и транспортните средства за отдих (RV) нормално не получават същата отбрана и са постоянно срещани цели за разпродажба.

Луксозните предмети рядко са предпазени

Бижутата с висока стойност, колекционерските предмети, изкуството и скъпата електроника може да надвишават лимитите за освобождение от банкрут. Въпреки че скромните персонални движимости нормално са безвредни, всичко, което се смята за несъществено или с висока стойност, може да бъде продадено като част от процеса на банкрут.

Превозните средства могат да бъдат взети, в случай че капиталът е прекомерно висок

Повечето щати разрешават освобождение за едно транспортно средство, само че единствено до избрана сума в долари. Ако притежавате напълно кола, която коства доста повече от освобождението, попечителят може да я продаде, да ви даде освободената сума и да употребявате остатъка, с цел да платите на кредиторите.

Въпреки това има значимо предизвестие, което би трябвало да се означи: доста случаи по глава 7 са случаи „ без активи “. Това значи, че всичко, което подателят има, е изцяло освободено и кредиторите не получават нищо повече от това, което законът изисква.

Какви други възможности би трябвало да проучите, преди да подадете декларация?

Въпреки че глава 7 може да обезпечи доста облекчение от високия дълг, въпреки всичко е значимо да се претеглят другите възможности, които не включват банкрут. Една от тези варианти е опрощаване на дълга, известно още като споразумяване на дълга. Когато се запишете в една от тези стратегии посредством реномирана компания за облекчение на задължения, задачата е да преговаряте с кредиторите за по-ниско съглашение в подмяна на еднократно заплащане по сметката. Ако успее, това може да докара до обилни спестявания, като в същото време ви разрешава да запазите всичките си активи. 

Друга алтернатива, която може да си коства да обмислите, е ръководството на дълга. С тази алтернатива се записвате в стратегия посредством организация за кредитни съвещания, която ви оказва помощ да създадете персонализиран проект за погасяване, който консолидира вашите месечни заплащания и понижава вашите лихви и такси. Все още ще дължите цялостния баланс, само че ще намалите разноските, като намалите лихвените такси и в последна сметка ще изплатите дълга си без опасения за разпродажба.

Собствениците на жилища със забележителен личен капитал може също да обмислят консолидация на дълга посредством заем за личен капитал или кредитна линия за личен капитал (HELOC), което ви разрешава да изплатите дължимото при по-ниска ставка. Тази тактика обаче носи свои лични опасности, в това число забрана, в случай че не изплатите заема или кредитната си линия. Или, за тези, които главно носят дълг по кредитна карта, избирането на карта за прекачване на баланс с 0% промоционална ставка може да обезпечи независимост за погашение на салда без рента за стеснен интервал от време. 

Глава 13 неплатежоспособност предлага друга опция за тези, които имат постоянни приходи и желаят да запазят всичките си активи. Вместо разпродажба, вие изплащате задължения посредством проект от три до пет години, като в същото време защитавате собствеността си. Тази алтернатива работи добре за хора, които имат скъпи неосвободени активи, които желаят да запазят.

Изводът

Страхът от загуба на притежания пречи на доста хора да обмислят банкрут по глава 7, само че има отбрани от освобождение, които разрешават на доста податели да излязат от процеса с непокътнато главното си имущество. Преди да подадете декларация обаче, не забравяйте деликатно да прегледате характерните изключения на вашия щат с юрист по неплатежоспособност и отделете време, с цел да проучите опциите си за облекчение на дълга, което може да позволи финансовите ви провокации без присъединяване на съда. 

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.