Какви са недостатъците на консолидирането на дългове?

Финансовият стрес има способи да се промъкне над хората. Всичко, което е належащо, е едно салдо по кредитна карта с висок лихвен % тук или персонален заем там, и внезапно вие жонглирате с пет месечни заплащания, които едвам движат иглата на салдото. Това е сюжет, в който милиони американци се ориентират сега, защото инфлацията покачва разноските, а потребителският дълг продължава да пораства. Така че надали е изненада, че консолидирането на дълга се е трансформирало в известна алтернатива за тези, които се пробват да понижат и опростят своите заплащания по дълга. 

И на повърхността, консолидирането на вашия дълг звучи като победа. В последна сметка ще имате работа с едно месечно заплащане вместо с няколко. И евентуално бихте разменили високите лихви по кредитната си карта за заем с по-нисък %. Дори ще получите ясна дата на погашение, която доста револвиращи сметки не оферират. Така че, в случай че се чувствате претрупани от бързо възходящия дълг, това може да ви се стори като избавителния пояс, който сте чакали. 

Но обещанието за по-лесен, по-чист проект за погашение не постоянно се трансформира в дълготрайни спестявания или същинско облекчение. Това е по този начин, тъй като консолидацията на дълга има няколко скрити взаимни отстъпки. Преди да го преследвате, коства си да разберете от какво може да се откажете в подмяна.

Започнете по пътя към облекчение на дълга през днешния ден.

Какви са минусите на консолидацията на дълга?

Консолидацията на дълга може да помогне на подобаващия кредитополучател, само че не е универсално потребна. Ето някои от минусите, които би трябвало да претеглите, преди да предприемете каквито и да било дейности:

Може да не отговаряте на изискванията за по-нисък лихвен %

Консолидацията на дълга работи единствено в случай че лихвеният % по новия заем е доста по-нисък от това, което плащате по настоящите си задължения. И макар че постоянно е допустимо да се обезпечи заем с по-ниска рента от кредитните карти, които сега са на рекордно високо равнище от над 22%, заемодателите нормално резервират най-хубавите си лихвени проценти за кредитополучатели със мощен заем. Ако кредитният ви рейтинг се е намалил заради огромни салда или закъснели заплащания, може да се окажете с лихвен % по консолидирания заем, който не е по-добър от актуалните ви карти.

Разберете какви различни тактики за облекчение на задължения са на ваше разположение в този момент.

Можете да удължите графика си за погашение

Заемите за консолидиране на дълга постоянно идват с многогодишни периоди на погашение. Това понижава месечното ви заплащане, което се усеща потребно, само че може също по този начин да усили общата сума на лихвата, която ще плащате с течение на времето. С други думи, по-ниското заплащане не постоянно е равно на по-евтино погашение и кредитополучателите може да бъдат хванати неподготвени, когато изчислят цялостната цена.

Можете да платите такси, които не сте очаквали

Такси за в началото заплащане, такси за забавено заплащане и други свързани такси за заеми за консолидация на дълга могат да се натрупат с течение на времето. Някои заемодатели таксуват до 5% авансово единствено за разпределяне на заем за консолидиране на дълг, което може бързо да усили разноските. Например, в случай че теглите заем за консолидиране на дълг от 15 000 $, тази такса от 5% значи, че 750 $ такси за в началото заплащане ще бъдат добавени към вашия дълг, преди даже да сте почнали да го изплащате. Някои заемодатели ще начислят неустойки за предплащане, в случай че изплатите заема по-рано, тъй че е значимо да имате ясна визия за цялостните разноски, преди да предприемете каквото и да било.

Това няма да реши преразхода или главните финансови проблеми

Еднократно заплащане посредством заем за консолидиране на дълг може да опрости финансите ви, само че няма да промени държанието или събитията, довели до дълга преди всичко. Някои кредитополучатели се консолидират, изпитват възприятие на облекчение и по-късно стартират още веднъж да натрупат нови салда, създавайки още по-дълбока дупка. Така че, без бюджет, незабавен фонд или корекции на разноските, консолидацията може да не обезпечи трайно облекчение.

Вашият кредитен рейтинг може краткотрайно да се намали

Кандидатстването за заем за консолидация на дълга включва твърдо кредитно питане, което може да намали резултата ви. Закриването на остарели сметки или консолидирането на салда в нов също може да повлияе на коефициента на асимилиране на кредита и продължителността на кредитната история. Въпреки че доста кредитополучатели се възвръщат с течение на времето, спадът в краткосрочния кредитен рейтинг може да има значение, в случай че планирате скоро да кандидатствате за ипотека, заем за кола или лизинг.

Какви други тактики би трябвало да обмисля?

Ако консолидацията не е подобаваща, има други способи да създадете място за дишане в бюджета си, в това число следното:

Професионално споразумяване на задължения: Ако се борите с огромни салда, високи ГПР или сметки, които към този момент са събрани, компания за облекчение на задължения може да ви помогне да преговаряте с кредиторите си за понижаване на дължимото. Тази алтернатива идва с спомагателни такси, само че също по този начин може доста да понижи това, което дължите. Управление на дълга: Агенция за кредитни съвещания може да ви помогне да организирате задълженията си, да договорите по-ниски лихвени проценти и да консолидирате заплащанията си в структуриран проект, без да теглите нов заем. Месечните заплащания са предвидими и доста проекти водят до понижени лихвени такси, което улеснява изплащането на дължимото. Преговори „ Направи си самичък “: Кредитополучателите с просрочени сметки или сметки с висок лихвен % може да могат да договарят непосредствено със своите кредитори или организации за събиране, с цел да опитат да понижат лихвените проценти, да понижат таксите или да се спогодят за частични съглашения. Фалит: За кредитополучатели, изправени пред голям дълг, непрекъснати усложнения или правни дейности като запор върху заплата, подаването на молба за банкрут може да предложи ново начало. Въпреки че носи дълготрайни кредитни последствия, той може също по този начин да унищожи допустимите необезпечени задължения и да спре неотложно събирането. 

Изводът

Консолидацията на дълга може да опрости тактиката ви за погашение, само че не е обезпечен директен път към финансовата независимост. Дали минусите надвишават изгодите ще зависи от вашия заем, бюджет и дълготрайни цели. Преди да се ангажирате с каквато и да е тактика обаче, значимо е да сравните всичките си благоприятни условия, от облекчение на дълга до договаряния „ направи си самичък “ до банкрут, с цел да намерите пътя, който обезпечава същинско, стабилно облекчение.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Препоръчани окръг Колумбия ShootingSuspect IdentifiedLane Kiffin DecisionPatriots vs.Giants Следвайте ни в YouTubeFacebookInstagramX Поверителност Политика за дискретност Известие за КалифорнияВашият избор за поверителностУсловия за прилагане Още от CBS News NewslettersPodcastsИзтеглете нашето приложение Марка StudioSitemap Компания За ParamountРекламирайте с ParamountПрисъединете се към нашия гений Общност Помощ Обратна връзка Свържете се с омбудсмана

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Вижте CBS News В приложението CBS News OpenChromeSafariПродължете