Какво е добро съотношение дълг към доход?

Съотношенията дълг към доход (DTI) вероятно не са нещо, за което много хора мислят често. Но е важно да не пренебрегвате това съотношение и въздействието, което може да има върху вашата финансова стабилност. В края на краищата вашият DTI коефициент обикновено играе важна роля за способността ви да получите достъп до заеми - или липсата на такъв.

Изчислено чрез разделяне на общите ви месечни задължения за плащане на заема на вашия брутен месечен доход (доход преди данъци и удръжки), това съотношение дава на заемодателите представа дали можете да си позволите да поемете повече дълг или не; и ако можете, какъв риск поемат, когато ви заемат пари. От своя страна съотношението ви DTI играе важна роля за това дали ще отговаряте на изискванията за нови заеми и лихвата и условията за плащане, за които ще отговаряте на условията, ако го направите. Но какво е добро DTI съотношение?

Разберете как можете да изплатите дълговете си сега.

Какво е добро съотношение дълг/доход?

Обикновено ще ви трябва съотношение DTI под 43%, за да отговаряте на изискванията за заеми с най-добри условия, според Money. Въпреки това, някои кредитори може да изискват по-ниско съотношение за одобрение на заем. Това означава, че ако печелите $60 000 на година ($5000 на месец), не трябва да имате повече от $2150 месечни задължения за плащане на заем (43% от $5000).

Но това не означава, че трябва да добавяте дълг към бюджета си, докато не достигнете съотношение на DTI от 43%. Колкото по-ниско е това число, толкова по-добре. Освен това, ако съотношението ви е твърде високо, трябва незабавно да предприемете действия за намаляването му. Никога не знаете кога ще имате нужда от нов заем и високото съотношение на DTI може да попречи на шансовете ви за одобрение.

Имате коефициент на DTI над 43%? Тук можете да се класирате за помощ за облекчаване на дългове.

Какво да направите, ако съотношението Ви дълг/доход е твърде високо

Високият DTI коефициент е причина за безпокойство, защото може да ограничи Вашите опции за заемане и водят до напрежение върху бюджета Ви. Но има начини да намалите съотношението си. Тъй като съотношението сравнява общия ви дълг с общия ви доход, можете да го намалите, като изплатите някакъв дълг или увеличите доходите си.

От друга страна, ако имате висок коефициент на DTI, изпреварването на дълговете ви може да бъде по-лесно да се каже, отколкото да се направи. В края на краищата високото съотношение означава, че значителна част от вашия доход вече се използва за извършване на вашите минимални плащания - остава малко за допълнителни плащания към главницата. Ако вашият случай е такъв, може би е време да се обърнете към услуга за облекчаване на дългове.

Услугите за облекчаване на дългове – като управление на дългове и програми за опрощаване на дългове – обикновено помагат на кредитополучателите чрез договаряне на техните лихвени проценти и условия на плащане или техните главни салда с техните кредитори. Тяхната цел обикновено е да променят дълговете ви по такъв начин, че да можете да ги изплатите в разумен период от време, без да разтягате бюджета си твърде тънко. И докато изплащате дълговете си, съотношението ви DTI ще спадне.

Защо е важно да поддържате добро съотношение дълг/доход?

Има няколко причини, поради които е важно да поддържате добро съотношение DTI, включително: 

Никога не знаете кога ще имате нужда от заем: Никога не знаете кога ще изскочи изненадващ разход – а когато се появи, може да имате нужда от заем, за да го покриете. Ако поддържате добро съотношение на DTI, ще имате по-голяма вероятност за одобрение, когато възникне нужда от заем. Условията на заема обикновено са по-добри за кандидати с добро съотношение DT: Условията на заема обикновено са по-добри за кредитополучатели с нисък риск, отколкото за кредитополучатели с висок риск. Тъй като тези с нисък коефициент на DTI имат по-висок процент от дохода си, наличен за плащане на нови заеми, кредиторите поемат по-малък риск, когато финансират тези заеми, отколкото биха, ако кредитополучателят имаше висок коефициент. Така че вероятно ще се радвате на достъп до по-ниски лихвени проценти и по-гъвкави условия, когато търсите опции за заемане. Ще бъдете по-финансово стабилни с по-нисък коефициент на DTI: Наличието на по-нисък коефициент на DTI не означава само да гарантирате, че имате достъп до заеми в бъдеще; също може да помогне за подобряване на финансовата ви стабилност. В края на краищата, колкото по-висок е вашият коефициент, толкова по-голяма част от дохода ви харчите за плащания по заем и по-малко пари имате на разположение за спестяване и инвестиране. Поддържайки ниско съотношение, ще запазите малко пари в бюджета си, свободни за пенсиониране