Какво е необходимото минимално разпределение от $400 000 пенсионна сметка?

Американците, които наближават пенсионирането сега, са изправени пред доста друга финансова среда от тази, която мнозина са възнамерявали. Инфлацията остава настойчиво висока в последно време и в този момент се повишава, неустойчивостта на пазара се върна на талази и несигурността на лихвените проценти продължава да усложнява доста дълготрайни решения за обмисляне на пенсиониране. В същото време повече пенсионери разчитат в огромна степен на своите пенсионни спестявания, с цел да покрият ежедневните си разноски, изключително откакто разноските за опазване на здравето, застраховка и жилище не престават да порастват.

Този декор слага избрани условия за пенсиониране, като изискваните минимални разпределения (RMD), на фокус както за пенсионерите, по този начин и за предпенсионерите. Въпреки че доста пенсионери прекарват години в съсредоточаване върху това по какъв начин да отглеждат своето гнездо, по-малко обръщат огромно внимание на разпоредбите, регулиращи по кое време тези средства би трябвало да стартират да се теглят, с цел да избегнат скъпи наказания. Но откакто стартират тези наложителни тегления, те могат да имат вълнообразен резултат върху всичко - от налозите до наградите на Medicare и даже дълготрайната ви тактика за портфолио.

А за пенсионери със обилни салда в обичайни IRAs и 401(k)s, като тези с $400 000, спестени за пенсиониране, тези годишни тегления могат бързо да се натрупат. И по този начин, какъв тъкмо е минимумът, който би трябвало да изтеглите, когато имате $400 000 във вашата пенсионна сметка? Това е, което ще разгледаме по-долу.

Научете по какъв начин можете да спечелите 4% от вашите пенсионни спестявания тук.

Какво е нужното минимално систематизиране от пенсионна сметка от $400 000?

Необходимите минимални разпределения (RMD) са наложителни годишни тегления, които Службата за вътрешни доходи (IRS) изисква от множеството сметки за пенсиониране с отсрочени налози, в това число обичайните IRAs и 401(k)s. Съгласно актуалните правила множеството притежатели на сметки би трябвало да стартират да одобряват RMD на 73-годишна възраст. Дължимата сума всяка година се пресмята по следната формула:

Салдо по сметката ÷ коефициент на предстояща дълготрайност на живота = RMD

Коефициентът на предстояща дълготрайност на живота се извлича от единната таблица за дълготрайност на живота на IRS, която дефинира делител въз основата на вашата възраст. За пенсионер с баланс от $400 000, ето по какъв начин тези цифри се разклащат в другите възрасти:

Възраст 73: Коефициентът на предстояща дълготрайност на живота е 26,5 на 73-годишна възраст, което води до належащо минимално изтегляне от почти $15 094 на година. Възраст 75: С коефициент от 24,6 на 75-годишна възраст RMD се изкачва до почти $16 260 на година. Възраст 80: Коефициентът спада до 20,2 на 80-годишна възраст, увеличавайки годишното належащо изтегляне до към $19 802.

Както демонстрират тези числа, процентът от вашата сметка, който би трябвало да изтеглите, се усилва всяка година — и това е правилно, даже в случай че пазарните спадове към този момент са понижили салдото ви под $400 000. Формулата се нулира годишно, като се употребява цената на сметката ви в края на миналата година, което значи, че както намаляващият баланс, по този начин и намаляващият коефициент на дълготрайност на живота могат да работят против вас по едно и също време.

Потенциалните данъчни последствия могат да усложнят предизвикването. RMD от обичайни сметки с отсрочени налози се третират като елементарен приход от IRS, което значи, че по-високото систематизиране може да ви тласне към по-строга данъчна група, да усили облагаемата част от вашите социалноосигурителни компенсации или да задейства свързани с прихода корекционни суми, известни като IRMAA спомагателни такси, върху вашите награди за Medicare.

Липсата на RMD носи своите разноски. Санкцията може да доближи 25% от сумата, която е трябвало да бъде изтеглена - тежка последица за това, което в множеството случаи е пропуск, който може да се избегне. Ако притежавате няколко пенсионни сметки, логистиката също има значение. IRA RMD постоянно могат да бъдат систематизирани и задоволени от една сметка, до момента в който 401(k) тегления нормално би трябвало да се вземат настрана от всеки проект.

Разберете по какъв начин да отбраните пенсионното си портфолио, като добавите злато в този момент.

Какви пенсионни вложения си коства да обмислите в днешния пейзаж?

Разбирането на вашите RMD отговорности е единствено част от картината. Как вашето портфолио е структурирано към тези тегления има също толкоз огромно значение – и сега избрани класове активи притеглят изключително внимание от пенсионните вложители.

Анюитетите оферират нещо, което множеството свързани с пазара вложения не могат: предвидим, обезпечен приход. Фиксираните анюитети, по-специално, могат да добавят общественото обезпечаване и да основат благонадежден най-малък приход, намалявайки натиска за очистване на нестабилни активи по време на пазарни спадове. За пенсионерите, които се тормозят да не надживеят спестяванията си, сигурността на приходите, която обезпечават анюитетите, може да бъде важен хедж против риска от дългоденствие.

Инвестициите в злато също привлякоха възобновен интерес, защото благородният метал може да бъде умна алтернатива за диверсификатор на портфолио. Цената на златото се увеличи внезапно по-рано тази година на фона на опасенията за инфлацията и геополитическата неустановеност и въпреки да се отдръпна ненапълно от последните върхове, тя остава висока съгласно историческите стандарти. Златото не генерира приход по метода, по който го вършат вложенията с закрепен приход, само че доста пенсионни вложители го употребяват като ресурс от стойност и буфер против пазарните разтърсвания – роля, която играе в портфейлите от десетилетия.

Долната линия

Ако сте икономисали $400 000 за пенсиониране, IRS ще има думата по какъв начин да получите достъп до тях, откакто достигнете 73-годишна възраст. Вашият нужен най-малко тегленето ще се усили с придвижване на възрастта, създавайки усложняващи се данъчни и доходни последствия, които заслужават обмисляне. Така че, уверете се, че портфолиото ви е структурирано по този начин, че да поема тези отговорности, и помислете дали активи като анюитети или злато могат да оказват помощ за запълване на пропуските, които наложителните тегления могат да оставят след себе си.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Представени вести за Тръмп Отразяване на войната в Иран 2026 Програма на NFL 2026 Списък на Световната купа на USMNT Следвайте ни в YouTube FacebookFacebookInstagramX Поверителност Политика за дискретност Известие за КалифорнияВашият избор за поверителностУсловия за потребление Правила за дискретност на малолетни Още от CBS News NewslettersPodcastsИзтеглете нашето приложение Марка StudioSitemap Компания За ParamountРекламирайте с ParamountПрисъединете се към нашата общественост за талантиПомощОбратна връзкаСвържете се с омбудсмана

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Вижте CBS News В приложението CBS NewsOpenChromeSafariПродължете