Какво губите, ако подадете молба за обявяване в несъстоятелност по глава 13?

Кредитополучателите с висок дълг се оправят с сложна финансова среда през последните години. Лихвените проценти по кредитните карти остават покрай рекордно високи равнища, балансите на семействата не престават да нарастват, дългът по кредитните карти е рекордно висок и на собствен ред доста кредитополучатели в този момент се борят да поддържат месечните си заплащания - изключително в случай че се пробват да жонглират с голям брой дългови отговорности по едно и също време. И когато тези заплащания станат прекомерно сложни за ръководство, някои кредитополучатели стартират да търсят по-драстични финансови решения, в това число банкрут.

Сред наличните варианти за банкрут глава 13 постоянно се преглежда като път за метаморфоза. Вместо бързо и цялостно заличаване на необезпечени задължения, както може банкрутът по глава 7, банкрутът по глава 13 предлага на кредитополучателите опцията да изплатят част или цялото си обвързване посредством структуриран проект за погасяване, утвърден от съда. Това може да даде опция за дишане на кредитополучателите, които се борят със запори върху заплати, правосъдни каузи или нападателни старания за събиране, като в същото време понижава някои от следствията, които могат да дойдат с Глава 7.

Все отново подаването на молба за банкрут по Глава 13 не е елементарен бутон за нулиране. Въпреки че може да ви помогне да възвърнете контрола върху финансите си, процесът включва взаимни отстъпки, които могат да повлияят на вашите приходи, благосъстоятелност и финансова еластичност. И по този начин, разбирането на това, което можете да загубите — и какви други възможности може да съществуват — може да ви помогне да решите дали подаването на документи е вярната последваща стъпка.

Започнете да се отървавате от високия си дълг още през днешния ден.

Какво губите, в случай че подадете молба за банкрут по глава 13?

Въпреки че глава 13 може да помогне на кредитополучателите да запазят избрани активи, които другояче биха могли да бъдат премахнати при банкрут по глава 7, подаването към момента идва с няколко евентуални загуби, в това число следното:

Разполагаем приход по време на погасителния проект

Един от най-големите взаимни отстъпки при банкрут по глава 13 е загубата на финансова еластичност. Когато подадете молба за този вид фалит, съдът дефинира каква част от разполагаемия ви приход би трябвало да отиде за погасяване на задълженията ви и вие губите надзор върху това по какъв начин да управлявате финансите си, най-малко краткотрайно.

Вашият проект за погасяване се основава на вашите доходи, разноски и типовете задължения, които дължите. И откакто този проект бъде утвърден, огромна част от вашия дискреционен приход може да бъде ориентиран към кредиторите за периода на проекта. Това може да остави по-малко място в бюджета ви за незадължителни разноски, спестявания или корекции в метода на живот.

Сравнете вариантите си за облекчение на задължения и намерете най-подходящия в този момент.

Контрол върху главните финансови решения

Кредитополучателите, които подадат молба за банкрут по глава 13, също губят известна степен на финансова самостоятелност. Тъй като съдът следи вашия проект за погасяване, някои финансови решения изискват утвърждение. Например, може да имате потребност от позволение за:

Този спомагателен контрол има за цел да отбрани кредиторите и да подсигурява, че проектът за погасяване остава на път, само че може да направи ежедневните финансови решения по-сложни, тъй че е нещо, което би трябвало да знаете.

Някои активи или личен капитал

Въпреки че Глава 13 разрешава на кредитополучателите to keep many of their assets, that doesn't mean everything is fully protected. Ако имате забележителен личен капитал в активи, които надвишават лимитите за освобождение от банкрут - като недвижимо имущество, транспортни средства или друга скъпа благосъстоятелност - вашият погасителен проект може да изисква от вас да изплатите на кредиторите сума, еквивалентна на тази стойност във времето. С други думи, макар че можете да запазите актива, към момента можете дейно да платите за този капитал посредством по-високи отговорности за погашение.

Вашият кредитен рейтинг

Фалитът според глава 13 също може да има трайно влияние върху вашия кредитен профил. Подаването по глава 13 нормално остава във вашия кредитен доклад до седем години от датата на подаване. През това време приемането на нов заем, отговарянето на условията за заеми или обезпечаването на преференциални лихвени проценти може да стане по-трудно. Докато доста кредитополучатели са в положение да стартират да възвръщат заема си по време на интервала на погашение, първичното влияние към момента може да бъде доста.

Какви други възможности за банкрут да обмислите вместо това

Като се имат поради компромисите, които идват с Глава 13, може да си коства да проучите други варианти за облекчение на задължения, в това число:

Вписване в ръководство на дългове 

Плановете за ръководство на задължения нормално се оферират посредством организации за кредитно консултиране. С този метод кредитният съветник работи с вашите кредитори, с цел да се опита да понижи лихвените проценти или да освободи избрани такси. След това вършиме еднократно месечно заплащане към организацията, която разпределя средствата на кредиторите. 

Уреждане на дълга ви с еднократно заплащане

Уреждането на дълга включва договаряния с вашите кредитори, независимо или благодарение на специалист по облекчение на задължения, с цел да се опитате да се уредите за по-малко от цялостната дължима сума в подмяна на еднократно заплащане по сметката. Тази алтернатива нормално се употребява от кредитополучатели, които към този момент доста изостават с заплащанията си и не могат реалистично да изплатят цялостните си салда.

Работа непосредствено с кредиторите ви за поправяне

Може също по този начин да желаете да определите дали можете да работите непосредствено с кредиторите, с цел да поискате записване в стратегия за усложнения, да се договорите за проект за заплащане или да намерите друго решение, като краткотрайно понижени заплащания или лихвени проценти. Вашите заемодатели може да са склонни да договарят, в случай че това ви оказва помощ да сте в крайник с заплащанията си. 

Долната линия

Глава 13 неплатежоспособност може да обезпечи значимо облекчение за кредитополучателите, които се нуждаят от време и конструкция, с цел да възвърнат контрола върху своите финанси. Може да спре напъните за събиране, да спре запорите върху заплати и да сътвори управляем път за погашение на избрани задължения. Процесът обаче идва с същински жертви. Поради тази причина има смисъл да претеглите всичките си благоприятни условия за облекчение на задължения, преди да продължите напред. В някои случаи други възможности като ръководство на дълга или съглашения посредством договаряния биха могли да обезпечат нужното облекчение без дълготрайни последствия.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторски права ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.