Какво представляват премиум облигациите – и те добър начин ли са за инвестиране?
Ето всичко, което трябва да знаете.
Какво представляват те?
Премиум облигациите са алтернатива към банкова сметка като място, където да инвестирате парите си в замяна на възвръщаемост.
Докато парите в спестовна сметка натрупват лихва с определен процент годишно, първокласните облигации се въвеждат в месечно теглене, което на случаен принцип раздава награди на стойност между £25 и £1 милион.
Можете да инвестирате всяка сума в първокласни облигации между £25 и £50 000.
Държавен заем в замяна на парични награди
Облигацията всъщност е заем, инвестиран в правителство или корпорация.
Като такъв, когато купувате първокласна облигация , вие заемате тези пари на правителството, за да помогне с неговите финанси.
Премиум облигациите се управляват от организация, наречена National Savings & Investments (NS&I), която е създадена през 1861 г. като Post Office Savings Bank.
Започна като начин обикновените хора да могат да инвестират парите си безопасно, като в същото време помагат на правителството. Сега около 24 милиона души имат първокласни облигации.
Докато класическите държавни облигации, известни като позлатени в Обединеното кралство, произвеждат определена сума лихва след фиксиран период от време, на притежателите на първокласни облигации се дава шанс за да спечелят месечни награди, които се изплащат направо в техните банкови сметки.
Как работят?
„Електрическото оборудване за индикатор на случайни числа“ на NS&I или „ERNIE“ генерира номерата на сметки на около 5,7 милиона притежатели всеки месец, които след това получават награда.
За всеки £1, който инвестирате, имате шанс 21 000 към 1 да спечелите, така че колкото повече инвестирате, толкова по-големи са шансовете ви.
Има "процент на награден фонд", който представлява средната възвръщаемост на притежателите на награден фонд за една година.
Това се променя според финансовите пазари. Той се увеличи пет последователни пъти, подобно на основния лихвен процент на Bank of England, през 2023 г. и в момента е 4,65%, но ще падне до 4,4% от март.
Това означава, че общият брой награди ще падат от 5,84 милиона на 5,77 милиона - или £4,75 милиона на £4,44 милиона.
Прочетете повече:
Какво е надбавка за брак - и как можете да я получите?
Какво е капитал данък печалба и кога трябва да го платите?
Майрън Джобсън, старши анализатор на личните финанси в Interactive Investor, обяснява: „Шансовете за печалба се определят от общия брой държани облигации и въведени в месечния теглене на награди.
„С намаляването на наградния процент общият награден фонд също може да намалее – но това не оказва непременно влияние върху вероятността отделна облигация да спечели награда, тъй като тя е относителна към общия пул от облигации в тегленето."
За съжаление, шансовете за спечелване на двете награди от £1 милион всеки месец са около 60 милиарда към 1.
По-добри ли са от спестовна сметка?
Исторически хората са защитавали премиум облигациите, тъй като са сигурни и необлагаеми.
Въпреки че те са подкрепени от Министерството на финансите, което за разлика от банката не може да фалира, всички пари в банката на Обединеното кралство сметки до £85 000 вече се гарантират от Схемата за компенсация на финансовите услуги, което прави премиум облигациите „по-сигурни“ до голяма степен излишни.
Единствената разлика е, че на FSCS може да отнеме седмица, за да ви възстанови разходите, ако вашите банка фалира.
Идеята за наградите „без данъци“ също е леко подвеждаща.
От 2016 г. правителството въведе надбавка за лични спестявания, което означава, че всички лихви върху спестяванията се автоматично освободени от данъци.
Единственото изключение от това е, ако сте данъкоплатец с основна ставка, който печели повече от £1000 годишно лихва, 40% данъкоплатец, който печели повече от £500 лихва a година или 45% данъкоплатец с най-висока ставка.
В този случай премийните облигации могат да бъдат добър начин да спечелите необлагаеми пари, ако едно от горните се отнася за вас и сте надхвърлили своя PSA праг.
В крайна сметка някои спестовни сметки вече предлагат по-високи лихвени проценти от процента на наградния фонд на премиум облигациите.
И много експерти подчертават, че се нуждаете от по-добър от средния късмет, за да получите действително норма на възвръщаемост, подобна на годишната норма.
Г-н Джобсън предупреждава: „Остава фактът, че някои спестители може да имат късмета да ударят джакпота или да спечелят много рано, но други могат да спестяват и да чакат дълго периоди дори за малка възвръщаемост, ако има такава."
Така че, ако търсите редовна, гарантирана възвръщаемост, спестовните сметки или акциите и дяловете може да се окажат по-добър избор, добавя той.
