Какво ви квалифицира за фалит?

Когато финансовият стрес стартира да прониква в всекидневието, той рядко се появява едновременно. Вместо това нормално се промъква посредством дребни взаимни отстъпки, като слагане на хранителни артикули на кредитна карта, която възнамерявате да платите, пропускане на месечно заплащане с карта или казване на себе си, че щом един огромен разход изчезне, всичко най-сетне ще се балансира. Тази логичност може да наподобява рационална за известно време, само че в случай че оставите казуса да продължи прекомерно дълго, балансите няма да намалеят, минималните заплащания ще се усилят и математиката ще спре да работи във ваша изгода.

И в случай че в последно време сте се оказали в този модел, този напън евентуално става все по-труден за занемаряване. Тъй като лихвените проценти по кредитните карти към момента са високи и ежедневните разноски отхвърлят да се намалят след години на висока инфлация, от ден на ден хора откриват, че разликата сред това, което печелят, и това, което дължат, продължава да се уголемява. Дори кредитополучатели, които в никакъв случай преди не са пропущали заплащане, откриват, че да са в крайник с заплащанията по дълга си не постоянно значи да останат на повърхността.

Тогава нормално стартира да се появява концепцията за подаване на молба за фалит. Може да звучи като последна мярка, само че преди да го изключите (или да се впуснете в него), оказва помощ да разберете какво в действителност дава отговор на условията на някого да подаде документи — и какви други възможности биха имали повече смисъл.

Започнете да сравнявате най-хубавите си варианти за облекчение на задължения онлайн в този момент.

Какво ви квалифицира за банкрут?

Квалификацията за банкрут нормално не се свежда до покриване на съответен предел на дълга. По-скоро зависи от това дали финансовото ви положение дава отговор на правните стандарти за вида банкрут, който обмисляте. За множеството лица решението се свежда до банкрут по глава 7 или глава 13. 

Глава 7, която от време на време се назовава банкрут при разпродажба, е по-бързата от двете. Този вид банкрут е предопределен да заличи избрани необезпечени задължения, като кредитни карти и медицински сметки. За да се класирате, нормално би трябвало да преминете инспекция на приходите, която съпоставя приходите на вашето домакинство със междинния приход във вашия щат. Ако приходите ви са под този предел, е по-вероятно да отговаряте на условията. Ако е нагоре, към момента може да отговаряте на изискванията след осчетоводяване на допустимите разноски, само че става по-сложно.

Освен приходите, съдът също по този начин преглежда дали имате неосвободени активи, които биха могли да бъдат продадени, с цел да изплатите кредиторите. Много ежедневни активи са предпазени, само че съществуването на забележителен личен капитал в дом, скъпи транспортни средства или огромни парични наличия може да играе роля за това дали глава 7 е подобаваща.

Фалитът по глава 13 работи по друг метод. Вместо да изплащате дълга си напряко, той ви разрешава да реорганизирате това, което дължите, в проект за погашение от три до пет години. Тази алтернатива постоянно се употребява от хора, които имат непрекъснат приход, само че са изостанали с обезпечени задължения като ипотека. За да дават отговор на изискванията, всеки от вашите обезпечени и необезпечени задължения би трябвало да падне под избрани прагове, които съдилищата поправят от време на време.

И двата типа изискват да завършите кредитно консултиране от утвърдена организация в границите на 180 дни от подаването на документи и ще би трябвало да изпратите подробна документи за вашите доходи, разноски, задължения и активи. Ако преди сте подавали молба за фалит, има и интервали на изчакване, които дефинират по кое време можете да подадете молба още веднъж.

Съдилищата също по този начин преценят дали сте изправени пред същински финансови усложнения, вместо да се пробват да употребяват банкрута като стратегически ход. Загуба на работа, медицински проблеми, бракоразвод или дълготраен дефицит на приходи са постоянно срещани квалифициращи условия. Времето също има значение. Скорошни първокласни покупки, огромни парични задатъци или предходни банкрути могат да ви дисквалифицират или да забавят допустимостта ви.

Научете какви тактики за облекчение на задължения биха могли да ви оказват помощ да избегнете банкрут.

Какви варианти за облекчение на задължения имат смисъл като опция на банкрута?

Ако банкрутът ви се коства прекомерно фрапантен — или в случай че не отговаряте на изискванията за типа на подаването на документи се надяваме, че ще проработи — има варианти за облекчение на задължения, които могат да предложат действително облекчение, без да се стига до съд, в това число следното:

Уреждане на дълг: Уреждането на дълга постоянно се нарежда като най-близката опция на банкрута за хора с огромни суми необезпечени задължения, като кредитни карти или персонални заеми. Тези стратегии работят, като преговаряте с кредиторите си, с цел да се спогодят за съглашения, които са по-ниски от цялостното дължимо салдо. Въпреки че резултатите могат да варират, доста кредитополучатели понижават балансите си с 30% до 50% в подмяна на еднократно заплащане.

Управление на дълга: Ако вашите салда са управляеми, само че лихвените проценти са това, което убива бюджета ви, записването в проект за ръководство на дълга посредством неправителствена организация за кредитни съвещания може да помогне. Тези проекти сплотяват няколко месечни заплащания по дълга в едно и постоянно идват с понижени лихви и анулирани такси.

Програми за компликации и краткотрайно облекчение: Някои кредитори оферират краткосрочни стратегии за усложнения, които могат да понижат лихвените проценти, да анулират таксите или да разрешат краткотрайни паузи на заплащанията. Това не са дълготрайни решения, само че могат да оказват помощ за стабилизиране на финансите ви, в случай че се сблъсквате с краткотрайна крах като промяна на работа или медицински проблем.

Преговаряне непосредствено с кредиторите: В някои случаи можете сами да договорите проекти за заплащане или съглашения. Това може да ви спести пари от таксите, начислявани от компания за облекчение на задължения, само че изисква време и неизменност, с цел да се ориентирате сполучливо в диалозите с кредиторите. Ето за какво доста хора се обръщат към компании за облекчение на задължения. Те водят тези договаряния и структурират процеса вместо вас, което може да бъде изключително потребно при жонглиране с голям брой кредитори едновременно.

Долната линия

Квалификацията за банкрут в действителност не е какъв брой зле наподобява вашият дълг на хартия. Става въпрос за това дали вашите приходи, активи и финансови усложнения дават отговор на това, което законът разрешава за всеки вид подаване. За някои квалифицирането за банкрут е елементарно и процесът предлага чисто нулиране, когато числата в действителност към този момент не работят. За други други възможности като облекчение на задължения, структурирани проекти за погашение или договаряния с заемодател са по-подходящи и могат да обезпечат значимо облекчение без правни и дълготрайни кредитни последствия от подаването.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.