Колко дълго можете да останете в дома си с обратна ипотека?

Пенсионирането наподобява доста по -различно сега, в сравнение с за предходните генерации. Въпреки че в един миг беше постоянно срещано да пристигнете в златните си години със здрава пенсия, изплатен дом и задоволително спестявания, с цел да покриете комфортно разноските ви, днешните пенсионери са изправени пред по-сложен финансов пейзаж. Стойностите на дома се повишиха фрапантно през последните няколко десетилетия, само че също по този начин имат разноските за съвсем всичко останало. В резултат на това доста по -възрастни американци се намират на забележителен личен капитал, само че се борят с месечни разноски, разноски за опазване на здравето или непредвидени финансови провокации.

Именно там влиза в игра противоположната ипотека, финансов инструмент, който става все по -популярен измежду притежателите на жилища на 62 и по -възрастни. Тези заеми се усилиха неотдавна известността си, тъй като ви разрешават да обръщате част от личния си капитал в пари в брой, без да продавате дома си или да приемате месечно ипотечно заплащане. Звучи съвсем прекомерно добре, с цел да е правилно: достъп до средства, когато имате потребност от тях най -много, с опцията да продължите да живеете в дома си. Но като всеки различен финансов артикул, противоположните ипотеки идват с правила и условия, които кредитополучателите би трябвало да схванат.

и някои от тези правила дефинират какъв брой дълго можете да останете в дома си, откакто извадите противоположна ипотека. Тази времева линия не постоянно е толкоз елементарна, колкото може да очаквате, защото избрани задействания могат да причинят заемът да стане изискуем и платим по -рано, в сравнение с сте очаквали. И по този начин, какво тъкмо би трябвало да знаете за тази времева линия?

Разберете по какъв начин бихте могли да се възползвате от противоположна ипотека по време на пенсиониране.

Колко време можете да останете в дома си с противоположна ипотека?

Краткият отговор е, че можете да останете в дома си, до момента в който живеете там, колкото главната си резиденция и да продължите да отговаряте на заемите. Няма авансово избран период или дата на приключване на противоположна ипотека. За разлика от обичайна ипотека с 15- или 30-годишен период, противоположната ипотека е предопределена да издържи толкоз дълго, колкото ви е належащо, евентуално до края на живота ви.

Въпреки това, че " стига да изпълнявате отговорностите ", е от решаващо значение. Обратната ипотека не ви дава безусловни, непрекъснати права да останете в дома си без никакви отговорности. Трябва да продължите да живеете в дома като главно престояване, което нормално значи да прекарате най-малко шест месеца и един ден там всяка година. Ако се преместите за непрекъснато, преместете в старешки дом или оборудване за подкрепяне на жилища за повече от 12 поредни месеца или умрете, заемът става изискуем и платим.

От вас също се изисква да поддържате жилището в положително положение, да плащате налози върху собствеността, да поддържате застрахователните си жилища и да покривате всички такси за асоциация на жилищата. Това също не са незадължителни разноски. Те са наложителни условия на заема. Ако изоставате по някое от тези отговорности, вашият заемодател може да заявява дължимия и заплатен заем, евентуално принуждавайки продажба на жилището. Това е мъчителна действителност за някои противоположни кредитополучатели на ипотечни заеми, които подценяват настоящите разноски или опитни финансови неуспехи, които затрудняват да бъдат в крайник с налозите и застраховането на собствеността.

За брачните двойки, само че има значима отбрана, която си коства да се означи. Ако и двамата съпрузи са изброени като съ-европолучатели по противоположната ипотека, оживелият брачен партньор може да продължи да живее в дома, откакто сътрудникът им почине, без да се дължи заемът. Ако обаче единствено един брачен партньор е на заема (което постоянно се случва, тъй като един брачен партньор е бил под 62 години, когато са кандидатствали), обстановката става по -сложна.

разберете какви варианти за противоположна ипотечна заема са налични за вас в този момент.

Какво се случва с дома, откакто се преместите или умрете? След като се случи събитие на падеж, противоположната ипотека става дължима. Обикновено наследниците или парцелът на кредитополучателя имат шест месеца, с цел да изплатят заема, макар че постоянно могат да изискат удължение до два спомагателни 90-дневни интервала, в случай че интензивно работят по погашение.

Продайте дома на дома за вашите наследници или парцели на този стадий, в това число:

Продайте дома: Продажбата на дома е най-често срещаният метод. Постъпленията от продажбата се употребяват за погашение на противоположното ипотечно салдо. Ако домът се продаде за повече от дължимия баланс, наследниците резервират разликата. Рефинантурата или закупуването на дома: наследници, които желаят да запазят парцела, могат да изплащат противоположната ипотека, като я рефинансират в обичайната ипотека или употребяват други средства. С HECM, те би трябвало да заплащат по-малкото от салдото за заем или 95% от оценената стойност на дома, даже в случай че салдото надвишава цената на дома. Позволете на кредитора да владее жилището: защото HECM са заеми, които не са безпроблемни, в случай че салдото е по-високо от цената на жилище Кредиторът може да завладее дома, само че никой различен активи не е изложен на риск.

Тази конструкция на погасяване е това, което разрешава на кредитополучателите да останат в домовете си, стига да желаят. Кредиторът не чака месечни заплащания, само че знае, че ще се случи погасяване, когато кредитополучателят напусне дома за непрекъснато.

Долната линия

за пенсионерите, които желаят да остаряват на място, до момента в който имат достъп до личния си капитал, противоположната ипотека може да предложи както финансово дишаща стая, по този начин и стабилността на жилищата. Тези типове заеми са предопределени да оставят по -възрастните притежатели на жилища да останат в домовете си допустимо най -дълго, без да правят месечни ипотечни заплащания. Така че, до момента в който живеете в дома, бъдете в крайник с налози, застраховки и поддръжка и спазвате изискванията за заем, нормално можете да останете несигурно. Когато в последна сметка се преместите или умрете, заемът става дължимо, само че даже и тогава, погасяването нормално е структурирано, с цел да даде време на наследници и еластичност да решат какво да вършат с парцела.

Редактирани от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права са непокътнати.

Copyright © 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.