Колко собствен капитал ви е необходим за обратна ипотека?

За доста по -възрастни притежатели на жилища техният дом е най -големият им актив - и в доста случаи това е и най -надеждният им източник на финансова непоклатимост при пенсиониране. Цените на жилищата се усилват фрапантно през последното десетилетие, в края на краищата, като стойностите на жилищата се отметнаха бързо през последните няколко години по -специално. В резултат на това междинният притежател на жилища сега се намира на над 300 000 $ в личния капитал, а старшите притежатели на жилища може да имат даже повече личен капитал от междинния след десетилетия на погашение на ипотечните си заеми. 

В резултат на това да се включите в личния капитал посредством противоположна ипотека се трансформира в все по -привлекателен метод за възрастните хора да усилят приходите си за пенсиониране, без да се постанова да продават или понижават домовете си. Интересът към противоположната ипотека също се увеличи, защото настоящият напън на инфлацията е разтегнал бюджетите за пенсиониране и обичайните принадлежности за спестявания се бориха да продължат. И с други типове лихви за заемане, които към момента са нараснали, това може да има смисъл пенсионерите да се извърнат към противоположна ипотека вместо обичайни заеми или кредитни линии на личния капитал (HELOC), които изискват месечни заплащания.

, само че не всеки старши притежател на жилище автоматизирано ще дава отговор на изискванията за противоположна ипотечна заема. Кредиторите имат съответни правила за това какъв брой личен капитал би трябвало да имате, преди да можете да вземете назаем в края на краищата, а тези условия също могат да повлияят на това какъв брой пари можете да употребявате. И по този начин, какъв брой личен капитал е нужен за противоположна ипотека и какво би трябвало да извършите, в случай че не изпаднеш? По -долу ще разрушим какво да знаем.

Научете повече за вариантите за противоположна ипотечна заем, налични за вас в този момент.

Колко личен капитал е нужен за противоположна ипотека? Кредиторите ще изискват да имате най -малко 50% до 60% в дома си. Това значи, че неизплатеният ви ипотечен салдо би трябвало да бъде не повече от към 40% до 50% от оценената стойност на вашия дом.

да вземем за пример, в случай че домът ви коства 400 000 $, нормално ще би трябвало да дължите 160 000 $ или по -малко на вашата съществуваща ипотека, с цел да се класирате за този тип заем. Ако дължите повече от това, евентуално ще би трябвало да платите разликата при закриване, или със спестявания, или с други средства, с цел да отговорите на условията на програмата.

Това сподели, че това не е несъмнено предписание в целия съвет. FHA в действителност не дефинира тъкмо условие за % на личен капитал за HECMS. Вместо това акцентът е върху това да гарантирате, че можете да покриете настоящите отговорности като налози върху собствеността, застраховка и поддръжка. Така че на доктрина евентуално бихте могли да намерите заемодател, изискващ по -малко от 50% до 60% личен капитал, само че това евентуално няма да е стандартът.  

Заслужава да се означи, че спазването на прага на личния капитал от 50% до 60% за подготовка не значи, че можете да вземете толкоз доста с противоположна ипотека. Сумата, която в действителност можете да вземете назаем с този вид заем, зависи от три съществени фактора:

вашата възраст: колкото по -възрастен сте, толкоз повече може да сте в положение да вземете назаем. Това е по този начин, тъй като кредиторите употребяват актюерски таблици, с цел да преценяват какъв брой дълго ще рисувате на заема. Например, 70-годишен кредитополучател може да има достъп до по-голям % от цената на дома си от някой, който е 62-ваден лихвен %: по-ниските лихвени проценти на противоположния ипотечен заем разрешават по-високи приходи от заем, до момента в който по-високите лихви понижават сумата на личния капитал, в който можете да се включите с тази алтернатива за заеми. Тази оптималната сума на претенцията може да ограничи какъв брой сте в положение да вземете назаем, даже в случай че домът ви коства повече.

Научете повече за това по какъв начин противоположната ипотека може да ви бъде от изгода по време на пенсиониране.

Какво да извършите, в случай че нямате задоволително личен капитал за противоположна ипотека

, като се усили за акцията, не значи, че разновидностите ви са изцяло отвън таблицата. Има няколко тактики, които притежателите на жилища могат да употребяват, в случай че желаят да продължат противоположната ипотека, само че към момента не дават отговор на прага на личния капитал от 50% до 60%.

изплатете съществуващата си ипотека

Ако имате спестявания или други активи, прилагайки ги към оставащия ипотечен баланс, може да ви помогне да постигнете нужното равнище на личен капитал за реверсивна ипотека. Например, в случай че домът ви коства 400 000 $ и дължите 220 000 $, изплащането на 60 000 $ може да понижи салдото ви до 160 000 $, което е задоволително, с цел да се класирате с доста кредитори.

Изчакайте, до момента в който не изградите повече личен капитал. Това може да е по -бавен път, само че за притежателите на жилища, които не се нуждаят от директно пари, отделянето на време за увеличение на личния капитал може да бъде практическо решение.

Помислете за понижаване на

Ако капиталът на настоящия ви дом може да бъде заключен в баланс с висок ипотечен баланс, продажба и закупуване на по -евтино имущество може да бъде работоспособно. С HECM за покупка, да вземем за пример, можете да употребявате постъпленията от продажбата на дома си, с цел да закупите нов дом с по-ниска цена и да финансирате разликата с противоположна ипотека, всичко това в една транзакция.

Разгледайте различните благоприятни условия за финансиране

Ако построяването на капитал не е реалистично, други финансови принадлежности може да са по-подходящи. Заемът за личен капитал или HELOC може да обезпечи достъп до средства, макар че те идват с месечни отговорности за погасяване. Като опция може да се вземе поради персонален заем или пенсионна сметка, според от цялостното ви финансово състояние.

Долният ред

противоположните ипотеки могат да бъдат мощни принадлежности за включване в личния капитал по време на пенсиониране, само че те не са с един размер. Обикновено би трябвало да имате най-малко половината от цената на вашия дом в справедливостта, с цел да се класирате и какъв брой в последна сметка можете да вземете назаем зависи от вашата възраст, лихви и цената на вашия дом. Ако към момента не сте там, стратегическите стъпки като погашение на ипотечния ви баланс, изчакване за създаване на личен капитал или изследване на намаляването могат да оказват помощ за превъзмогване на разликата. А за някои притежатели на жилища различните благоприятни условия за финансиране могат да имат по-голям смисъл.

Анжелика Лейхт е старши редактор на секцията за ръководство на вашите пари за CBSNews.com, където тя написа и редактира публикации за редица тематики за персонални финанси. Анжелика по -рано изпълняваше редактиращи функции в елементарния $, лихви, жилищна и други финансови изявления.

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Още от CBS News

Copyright © 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.