Колко струват ипотечните точки?

Ако сте на пазара за нов дом или мислите за рефинансиране на ипотеката си, вероятно сте чували за ипотечни точки. Тези точки, обикновено наричани точки за отстъпка, са форма на предплатена лихва.

Концепцията е проста: Вие правите еднократно плащане на вашия ипотечен кредитор, когато купувате или рефинансирате дома си в замяна на по-нисък лихвен процент и минимално плащане през целия срок на ипотечния кредит. Когато правите такава сделка, важно е да разбирате стойността и от двете страни на монетата.

Разбира се, по-нисък лихвен процент и плащане на ипотека изглеждат привлекателни. Но колко пари ще трябва да похарчите, за да закупите точки и да намалите курса си?

Разберете колко достъпна може да бъде вашата нова ипотека днес.

Колко струват ипотечните точки?

Общо казано, една ипотечна точка струва един процент от общата стойност на ипотеката. Така че точната сума в долари, която ще ви струва една точка, може да варира. Според Федералния резерв на Сейнт Луис обаче средностатистическият дом в САЩ струва около 431 000 долара.

Приемайки първоначална вноска от 20% ($86 200), общата ипотека на средния дом в Съединените щати ще бъде $344 800. Така че ще трябва да платите $3448, за да закупите точка за отстъпка за тази ипотека. Разбира се, вашата ипотека може да включва данъци и други такси, които не плащате предварително. Въпреки това, за простота, ние ще запазим тези допълнителни данъци и такси извън този пример.

Колко лихва струва всяка ипотечна точка?

Когато купувате ипотечна точка, вие по същество купувате по-нисък лихвен процент. И така, колко може една ипотечна точка да намали лихвения ви процент?

Всяка точка намалява вашия лихвен процент с 0,25%. Но какво означава това в долари и центове през целия живот на ипотеката? С помощта на калкулатора за амортизация на Bankrate ето какво можете да очаквате за два популярни ипотечни условия:

15-годишна ипотека: Ще платите $213 049 лихва върху 15-годишна ипотека $344 800 при 7%. Ако купите лихвата си до 6,75%, ще платите 204 410 долара лихва за целия срок на заема за брутни спестявания от 8 639 долара. Това означава нетни спестявания от $5,191, когато отчитате $3,448, които струва точката. 30-годишна ипотека: Ще платите 481 027 долара лихва върху ипотека от 344 800 долара при 7% в продължение на 30 години. Бихте могли да намалите разходите си за лихви до $460 292, когато купите лихвата си до 6,75%. Това са брутни спестявания от 20 735 долара и нетни спестявания от 17 287 долара за срока на заема.

Разбира се, тези цифри на спестяванията предполагат, че правите минимални плащания през целия период на заема. Ако планирате да изплатите ипотеката си по-рано или да продадете дома си, преди да сте я изплатили, точките ви няма да са толкова ценни.

Получете достъпно ипотечно плащане днес.

Колко би струвало да купите надолу цял процентен пункт?

Като се има предвид факта, че една ипотечна точка купува вашия ипотечен процент надолу с 0,25%, ако искате да купите надолу цели 1% от ипотечния лихвен процент, ще трябва да закупите четири точки. Въз основа на примера по-горе, ако приемем ипотека от $344 800, четири точки за отстъпка ще ви струват $13 792. И така, колко пари ще ви спести това?

15-годишна ипотека: Ще платите $213 049 лихва в течение на 15-годишна ипотека $344 800 при 7%. Ставка от 6% ще намали общите ви лихвени разходи до $178 931 за брутни спестявания от $34 118. Като се има предвид цената на точките от $13,792, това са нетни спестявания от $20,326. 30-годишна ипотека: Ще платите общо 481 027 долара лихва върху 30-годишна ипотека от 344 800 долара при 7%. Ако купите вашата лихва до 6%, вашата обща лихва ще падне до $399 410 за брутни спестявания от $81 617. Като се има предвид цената на точките, необходими за намаляване на лихвения процент, вашите нетни спестявания ще бъдат 67 825 долара.

Заслужава ли си да купувам намалена лихва по ипотека?

„Особено в днешната среда с по-високи лихвени проценти, закупуването на точки с отстъпка – понякога наричано лихвено изкупуване – заслужава внимание от страна на купувачите на жилища, които планират да останат в дома дългосрочно“, казва Айлийн Ту, вицепрезидент по разработването на продукти за Rocket Mortgage.

Въпреки това, има моменти, когато изкупуването на процент няма смисъл. Ту казва, че за да "решим дали изкупуването си струва, е важно да определим точката на рентабилност. За да направи това, купувачът на жилище ще раздели цената на точките на размера на спестяванията всеки месец. Резултатът ще бъде числото месеци, които ще са необходими, за да се възстановят първоначалните разходи за намаляване на лихвения процент."

Купуването на точки обикновено си струва в дългосрочен план, но "ако някой смята, че има шанс, ще продаде дома или рефинансиране, преди" да достигнат рентабилност, "изкупуване няма да има смисъл," казва тя.

Заключете ипотечния си процент сега.

Изводът  

Купуването на точки е убедителен начин да спестите от ипотеката си, но само ако планирате да останете в новия си дом достатъчно дълго, за да възстановите разходите. Въпреки това, ако вашият нов дом е трамплин, който планирате да притежавате само за няколко години, или такъв, който планирате да изплатите бързо, може да е по-изгодно да плащате по-високи ипотечни проценти, отколкото да поемете предварителните разходи за точки за отстъпка .