Кредитните рейтинги на американците падат. Това не се е случвало от десетилетие
Въпреки че безработицата остава исторически ниска и страховете от рецесия избледняват, потребителските кредитни рейтинги започват да се променят.
Националният среден резултат по FICO спадна до 717 към октомври, което е спад от 718 през юли, според данни, публикувани в сряда от FICO, аналитична компания, която оценява силата на кредитополучателите.
Въпреки че резултатите на FICO остават близо до рекордно високи нива — и доста над нивата отпреди пандемията — това бележи първия спад от десетилетие.
Това е още един знак, че поне някои американци изпитват финансов стрес. Разходите за живот остават високи и лекарството на Федералния резерв за борба с инфлацията – високите лихвени проценти – увеличава натиска.
„Ефектите от високите лихвени проценти и постоянната инфлация може да започнат да тежат на потребителите, особено на тези, които вече се борят да управляват финансите си“, пише в доклада Кан Аркали, старши директор на FICO за оценки и прогнозни анализи.
FICO каза, че спадът с един пункт в кредитните рейтинги в края на 2023 г. се дължи на увеличаването на броя на американците, пропуснали плащания, а също и на нарастващите нива на дълга.
Последният път, когато кредитните резултати паднаха, беше между април и октомври 2013 г., когато средният резултат на FICO падна с два пункта до 690.
Оттогава кредитните резултати постоянно се повишават – дори по време на сътресенията на пандемията Covid-19. Въпреки че загубата на работа се увеличи рязко по време на Covid, стимулационните проверки и търпението от страна на банките и компаниите за кредитни карти помогнаха на много потребители да избегнат финансови проблеми.
Аркали каза пред CNN, че това е показател, който трябва да се следи внимателно през следващите тримесечия. Той обаче каза, че този спад с една точка в кредитния рейтинг не е непременно червен флаг.
„Въпреки че това е забележителен крайъгълен камък, това не е драстично намаление и не трябва да звучи тревога“, каза той.
„Финансово напрежение“
Дългът по кредитни карти на САЩ се покачи до нов рекорден връх от 1,1 трилиона долара през декември, според Федералния резерв на Ню Йорк.
Към октомври малко над 18% от населението е имало 30-дневно или по-лошо просрочено плащане по поне една кредитна сметка през предходната година, според FICO. Това е с 4% повече от април.
„Очевидното кумулативно въздействие на по-високите лихвени проценти, повишените потребителски цени и икономическата несигурност постави финансово напрежение особено върху тези потребители, които силно разчитат на кредитни карти за покриване на ежедневните си разходи“, каза Аркали.
Когато потребителите не успеят да изплатят заемите си дълго време, банките отписват лошия дълг като загуба. Банките все повече са принудени да правят точно това.
Нетният процент на изплащане на заеми по кредитни карти се покачи до 4,15% в края на миналата година - най-високият процент от началото на 2012 г., съобщи Федералната корпорация за гарантиране на депозитите в четвъртък.
„Не е особено тревожно“
Потребителите продължават да дават приоритет на плащането на своите ипотечни кредити и заеми за автомобили.
FICO каза, че докато пропуснатите плащания по ипотеки и заеми за автомобили все още са под нивата отпреди пандемията, пропуснатите плащания по банкови карти вече са над нивата отпреди пандемията.
Федералният резерв на Ню Йорк наскоро установи, че просрочията по кредитни карти и заеми за автомобили са се изкачили до най-високото ниво от повече от десетилетие, сигнализирайки за „увеличен финансов стрес, особено сред по-младите домакинства и домакинствата с по-ниски доходи“.
„Има някои домакинства, които са под стрес“, каза Гюс Фочер, главен икономист на PNC. „Инфлацията удари по-силно домакинствата с по-ниски доходи и много от тях похарчиха своите спестявания от стимули.“
Все пак Фошер каза, че „не е много обезпокоително“ или изненадващо, че резултатите на FICO са се понижили, тъй като те бяха на рекордно високи нива през 2022 г., когато растежът на работните места нарастваше и потребителите бяха залитани с пари.
Икономистът от PNC посочи набор от положителни сили, които трябва да помогнат на балансите на американските потребители: историческо ниско бреме на дълга, силен пазар на труда, нарастващо богатство на домакинствата благодарение на бума на цените на жилищата и акциите и факта, че заплатите растат по-бързо от цените.
„Общата перспектива за качеството на потребителския кредит и ръста на потребителските разходи“, каза Фочер, „все още е много стабилна.“
