Кредиторите затягат ли правилата на HELOC през 2026 г.? Ето какво казват експертите

Благодарение на изменящите се стопански условия, в това число пониженията на лихвените проценти от края на 2025 година от Федералния запас, лихвите по кредитните линии за личен капитал (HELOC) в последно време понижават. В същото време ползата на кредитополучателите към HELOC се е нараснал. Примерен случай? Производството на HELOC е скочило с съвсем 16% сред третото тримесечие на 2024 година и третото тримесечие на 2025 година, съгласно данни от TransUnion. 

Въпреки че това възходящо търсене е ужасно за кредиторите, те също би трябвало да мислят за доста неща във връзка с риска в наши дни. Дълговете на семействата се повишават, цените на жилищата падат на доста пазари и се задава обща икономическа и геополитическа неустановеност. Но тези условия вършат ли по-рисково вземането на заем от личния ви капитал сега? И дали кредиторите ще слагат по-строги условия, с цел да понижат този риск? Ето какво споделят специалистите.

Разберете какъв брой налични са вариантите ви за заемане на личен капитал в този момент.

Защо заемодателите може да затегнат условията на HELOC през 2026 година

Има късмет заемодателите да затегнат условията на HELOC тази година, споделят специалисти. Един евентуален мотор зад това е, че цените на жилищата падат на доста пазари. Тези спадове към момента не наподобяват прекомерно фрапантни, само че все пак понижават. Обявените цени също са намалели с 2,2% от март 2025 година до март 2026 година, съгласно данни на Realtor.com. В някои градове те са паднали с цели 7%.

„ Банките не престават да наблюдават от близко трендовете в цените на жилищата, изключително след неустойчивостта през последните години “, споделя Браян Шахван, вицепрезидент и ипотечен брокер в William Raveis Mortgage. 

Американците също са изправени пред по-високи равнища на дълг, които са се нараснали със 191 милиарда $ единствено през четвъртото тримесечие на 2025 година И с спора в Иран и други геополитически събития, които се случват, икономическата неустановеност изобилства. Всичко това основава по-висок риск от неплащане за кредиторите на HELOC (и всички кредитори). 

Всъщност просрочията във всички видове ипотеки, в това число HELOC, се усилват устойчиво от края на 2024 г. 

„ Ако актуалните трендове продължат, кредитополучателите могат да чакат по-предпазлива среда за кредитиране “, споделя Шахван.

Научете за какви HELOC и лихвени проценти за личен капитал можете да отговаряте през днешния ден.

Какво Промените на HELOC, които кредитополучателите може да виждат сега

Как тъкмо би изглеждал този „ по-предпазлив “ пейзаж? За съществуващите кредитополучатели на HELOC това може да значи понижаване на лимита на вашата кредитна линия или цялостно заледяване на акаунта ви. 

„ Ако вземете HELOC и цената на вашия дом намалее значително, вашият заемодател може да ви уведоми, че има намерение да замрази способността ви да теглите от вашия HELOC “, споделя Джеф Тейлър, член на борда на Асоциацията на ипотечните банкери и създател и ръководещ шеф на Mphasis Digital Risk.

За тези, които желаят да вземат нов HELOC, това може да значи доста неща. Най-вероятно, споделя Шахван, кредитополучателите ще видят по-високи минимални условия за изтегляне и по-строги ограничавания на съотношенията заем/стойност, което значи, че евентуално бихте могли да заемате по-малко.

„ Параметрите на кредитополучателя може също да се затегнат във връзка с лимитите на DTI, резултатите на FICO и други “, споделя Шахван. „ Въпреки че не съм виждал безусловно банки да вършат това неотдавна, има капацитет това да се случи в бъдеще. “

Защо някои кредитори могат да запазят квалификациите на HELOC такива, каквито са

Едва ли скоро банките ще облекчат стандартите на HELOC, споделят специалисти. 

„ Бих споделил, че има дребен или никакъв късмет заемодателите да разхлабят условията за подготовка HELOC “, споделя Линет Арасмит, ипотечен консултант за Churchill Mortgage в Омаха.

По-вероятно е обаче заемодателите да запазят условията си постоянни, най-малко в случай че настоящите условия продължат. Но в случай че пазарът на жилища поеме внезапен завой или други стопански условия се трансформират, това може да се промени.

„ При множеството кредитори HELOC нормално изискват кредитополучателят да резервира 15% до 20% личен капитал в дома си, откакто HELOC бъде изцяло изтеглен, което резервира систематичната сигурност “, споделя Тейлър. „ Ако стойностите на жилищата в Съединени американски щати стартират да падат внезапно на национално равнище, тогава заемодателите евентуално ще усилят тези прагове на нужния капитал за HELOC. Това не е нашата прогноза. “

Основните резултати

Процентите на HELOC са удобни в наши дни, изключително спрямо други артикули с по-висока рента като кредитни карти. Но пазарните условия и икономическият пейзаж играят роля в това какво оферират кредиторите и кого ще одобрят. 

Ако се притеснявате дали отговаряте на изискванията за HELOC, не забравяйте да пазарувате и да сравнявате кредитори. Изискванията за подготовка могат да варират съгласно институцията, тъй че извършването на покупки, приемането на голям брой предложения и претеглянето на няколко варианти може да ви помогне да намерите най-хубавата договорка за вашите потребности. Можете също по този начин да обмислите различни артикули, като жилищни заеми или рефинансиране на погашение.

Редактирано от Angelica Leicht

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.