Лихвените проценти няма да останат високи завинаги. Ето как да ги накарате да работят за вас сега

Бележка на редактора: Това е актуализация на публикация, оповестена на 13 декември 2023 година

Федералният запас в сряда го направи още веднъж. За четвърта поредна среща той остави главния си лихвен % на 23-годишен връх, съгласно наблюдаващите на Фед и пазара наблюдаващите не престават да вършат залози по кое време централната банка ще стартира да понижава лихвите.

Предположението е, че пониженията на лихвите ще дойдат някъде тази година. Но не още. Това значи, че към момента има време да паркирате парите си в транспортно средство с висока рента, защото референтната рента по заеми на Фед въздейства - директно или индиректно - на лихвените проценти по финансови сметки и артикули в цялата стопанска система на Съединени американски щати.

Ето варианти с невисок риск, с цел да получите най-хубавата рентабилност от средства, които планирате да употребявате в границите на две години, а също и от пари, които очаквате да имате потребност през идващите две до пет години.

Високодоходни онлайн спестовни сметки

Средната годишна процентна рентабилност по банковите спестовни сметки е била единствено 0,57% на 30 януари, съгласно изследване на Bankrate. Тази междинна стойност се поддържа ниска от най-големите физически банки като JPMorgan Chase и Bank of America, които оферират ниски лихви от 0,01%.

Но доста онлайн застраховани от FDIC банки към момента оферират 5% или повече върху своите високодоходни спестовни сметки.

Тези сметки са отлично място за складиране на пари, които евентуално ще употребявате през идващите две години - за покриване на всичко - от планувана почивка или огромна покупка до незабавен разход или непредвидена смяна на събитията като загуба на работа.

Както при всяка банкова рента по спестявания, лихвите по високодоходните спестовни сметки могат да се трансформират за една нощ и банката може да не ви предизвести, когато ги понижи. Така че не забравяйте да ревизирате месечното си извлечение.

Сметки и фондове на паричния пазар

Ако не желаете да създадете онлайн спестовна сметка в друга банка, вашата лична банка може да ви предложи депозитна сметка на паричния пазар, която дава по-висока рентабилност от елементарните ви чекови или спестовни сметки.

Сметките на паричния пазар може да имат по-високи условия за най-малък депозит от елементарната спестовна сметка, само че те са по-ликвидни от документ за депозит с закрепен период или съкровищни ​​бонове, което значи, че ви дават достъп до парите ви по-бързо, като в същото време евентуално ви дават част от най-високи налични добиви, сподели Дъг Орнщайн, старши управител за интегрирани решения в TIAA Wealth Management.

Но не бъркайте сметките на паричния пазар с взаимните фондове на паричния пазар, които влагат в краткосрочни дългови принадлежности с невисок риск. Към 29 януари те са имали междинна 7-дневна рентабилност от 5,16%, съгласно Crane Money Fund Index, който наблюдава 100-те най-облагаеми фондове на паричния пазар.

За разлика от депозитните сметки на паричния пазар, взаимните фондове на паричния пазар не са застраховани от FDIC. Но в случай че инвестирате във фонд на паричния пазар посредством ходатайство, цялата ви сметка евентуално ще бъде застрахована посредством Securities Investor Protection Corp, която предлага отбрана при положение, че вашето ходатайство в миналото банкрутира.

Сертификати за депозити

Друга инвестиция с висока възвръщаемост и невисок риск, която е чудесна за пари, които евентуално няма да имате потребност да употребявате за няколко месеца или даже няколко години, са депозитните документи.

Можете да получите най-хубава възвръщаемост на компактдискове посредством ходатайство като Schwab, E*Trade или Fidelity. Това е по този начин, тъй като можете да сравнявате компактдискове от случаен брой застраховани от FDIC банки и няма да се постанова да създавате самостоятелни сметки във всяка институция.

За да получите най-голяма изгода от CD, би трябвало да оставите вложените пари за избран интервал. Винаги можете да получите достъп до главницата си по-рано, в случай че е належащо, само че в случай че го извършите, ще загубите най-малко малко рента.

„ Фед ще премине към понижаване на лихвените проценти тази година, тъй че в този момент е моментът спестителите да заключат дискове, изключително с падеж над една година. Доходността на CD доближи своя връх и стартира да се отдръпва, тъй че няма преимущество да чакате, в случай че разполагате с парите за внедряване тъкмо в този момент “, сподели Грег Макбрайд, основен финансов анализатор в Bankrate.

Кен Тумин, създател на DepositAccounts.com, се съгласи. „ Има смисъл да продължим с компактдискове. За да хеджирате залозите си, включете периоди от една до пет години. Стартирането на CD стълба ще обезпечи този микс, ” сподели той.

Но в случай че изберете по-дългосрочен CD, имайте поради, че може да има наказания за ранно изтегляне, в случай че би трябвало да изтеглите парите по-рано.

Към 30 януари компактдискове, изброени на Schwab.com с дълготрайност от три месеца, шест месеца, девет месеца, една година, 18 месеца и две години, всички са с рентабилност сред 5% и 5,21%. Изброените компактдискове на Bankrate заплащат до 5,51%.

Да кажем, че инвестирате $10 000 в едногодишен компактдиск с 5,3% APY. В края на този интервал ще получите назад главницата си плюс $530 рента, когато CD падеже, съгласно CD калкулатора на Bankrate. Ако изберете 2-годишен CD при 5%, ще заплатите 1020 $ рента.

Ако не преминете през ходатайство, може да получите рационална договорка от главната си банка, сподели Тумин.

Например, означи той, Wells Fargo излезе със 7-месечен CD Special със ставка до 5,01% APY.

Но той предизвестява, че с всеки огромен банков CD би трябвало да извадите парите си в края на периода, в противоположен случай банката ви може автоматизирано да го възобнови и да ви заключи в доста по-нискодоходен CD.

Съкровищни ​​бонове

Друг вид за пари, които можете да оставите недокоснати от няколко месеца до няколко години, са краткосрочните съкровищни ​​бонове, които са подкрепени от цялостната религия и заем на Съединените щати.

Три- и шестмесечните бонове имаха рентабилност от надлежно 5,20% и 5,09% на 30 януари преди края на срещата на Фед, до момента в който деветмесечните и едногодишните бонове предлагаха надлежно 4,96% и 4,84%, съгласно цените, оповестени на Schwab.com за инвестиция от $25 000.

Ако сте човек, който ръководи портфолиото си като ястреб, може да се почувствате комфортно да купувате сами съкровищни ​​бонове от TreasuryDirect.gov. Но в случай че не го извършите, може да е по-лесно просто да купите нов брой