Лихвените проценти няма да останат високи завинаги. Ето как да ги накарате да работят за вас сега
Бележка на редактора: Това е актуализация на статия, публикувана на 13 декември 2023 г.
Федералният резерв в сряда го направи отново. За четвърта поредна среща той остави основния си лихвен процент на 23-годишен връх, според наблюдателите на Фед и пазара наблюдателите продължават да правят залози кога централната банка ще започне да намалява лихвите.
Предположението е, че намаленията на лихвите ще дойдат някъде тази година. Но не още. Това означава, че все още има време да паркирате парите си в превозно средство с висока лихва, тъй като референтната лихва по заеми на Фед влияе - пряко или косвено - на лихвените проценти по финансови сметки и продукти в цялата икономика на САЩ.
Ето опции с нисък риск, за да получите най-добрата доходност от средства, които планирате да използвате в рамките на две години, а също и от пари, които очаквате да имате нужда през следващите две до пет години.
Високодоходни онлайн спестовни сметки
Средната годишна процентна доходност по банковите спестовни сметки е била само 0,57% на 30 януари, според проучване на Bankrate. Тази средна стойност се поддържа ниска от най-големите физически банки като JPMorgan Chase и Bank of America, които предлагат ниски лихви от 0,01%.
Но много онлайн застраховани от FDIC банки все още предлагат 5% или повече върху своите високодоходни спестовни сметки.
Тези сметки са чудесно място за депозиране на пари, които вероятно ще използвате през следващите две години - за покриване на всичко - от планирана ваканция или голяма покупка до спешен разход или неочаквана промяна на обстоятелствата като загуба на работа.
Както при всяка банкова лихва по спестявания, лихвите по високодоходните спестовни сметки могат да се променят за една нощ и банката може да не ви предупреди, когато ги намали. Така че не забравяйте да проверите месечното си извлечение.
Сметки и фондове на паричния пазар
Ако не искате да създадете онлайн спестовна сметка в друга банка, вашата собствена банка може да ви предложи депозитна сметка на паричния пазар, която дава по-висока доходност от обикновените ви чекови или спестовни сметки.
Сметките на паричния пазар може да имат по-високи изисквания за минимален депозит от обикновената спестовна сметка, но те са по-ликвидни от сертификат за депозит с фиксиран срок или съкровищни бонове, което означава, че ви дават достъп до парите ви по-бързо, като същевременно потенциално ви дават част от най-високи налични добиви, каза Дъг Орнщайн, старши мениджър за интегрирани решения в TIAA Wealth Management.
Но не бъркайте сметките на паричния пазар с взаимните фондове на паричния пазар, които инвестират в краткосрочни дългови инструменти с нисък риск. Към 29 януари те са имали средна 7-дневна доходност от 5,16%, според Crane Money Fund Index, който проследява 100-те най-облагаеми фондове на паричния пазар.
За разлика от депозитните сметки на паричния пазар, взаимните фондове на паричния пазар не са застраховани от FDIC. Но ако инвестирате във фонд на паричния пазар чрез посредничество, цялата ви сметка вероятно ще бъде застрахована чрез Securities Investor Protection Corp, която предлага защита в случай, че вашето посредничество някога фалира.
Сертификати за депозити
Друга инвестиция с висока възвръщаемост и нисък риск, която е чудесна за пари, които вероятно няма да имате нужда да използвате за няколко месеца или дори няколко години, са депозитните сертификати.
Можете да получите най-добра възвръщаемост на компактдискове чрез посредничество като Schwab, E*Trade или Fidelity. Това е така, защото можете да сравнявате компактдискове от произволен брой застраховани от FDIC банки и няма да се налага да създавате индивидуални сметки във всяка институция.
За да получите най-голяма полза от CD, трябва да оставите инвестираните пари за определен период. Винаги можете да получите достъп до главницата си по-рано, ако е необходимо, но ако го направите, ще загубите поне малко лихва.
„Фед ще премине към намаляване на лихвените проценти тази година, така че сега е моментът спестителите да заключат дискове, особено с падеж над една година. Доходността на CD достигна своя връх и започна да се отдръпва, така че няма предимство да чакате, ако разполагате с парите за внедряване точно сега“, каза Грег Макбрайд, главен финансов анализатор в Bankrate.
Кен Тумин, основател на DepositAccounts.com, се съгласи. „Има смисъл да продължим с компактдискове. За да хеджирате залозите си, включете срокове от една до пет години. Стартирането на CD стълба ще осигури този микс,” каза той.
Но ако изберете по-дългосрочен CD, имайте предвид, че може да има санкции за ранно теглене, ако трябва да изтеглите парите по-рано.
Към 30 януари компактдискове, изброени на Schwab.com с продължителност от три месеца, шест месеца, девет месеца, една година, 18 месеца и две години, всички са с доходност между 5% и 5,21%. Изброените компактдискове на Bankrate плащат до 5,51%.
Да кажем, че инвестирате $10 000 в едногодишен компактдиск с 5,3% APY. В края на този период ще получите обратно главницата си плюс $530 лихва, когато CD падеже, според CD калкулатора на Bankrate. Ако изберете 2-годишен CD при 5%, ще заплатите 1020 долара лихва.
Ако не преминете през посредничество, може да получите разумна сделка от основната си банка, каза Тумин.
Например, отбеляза той, Wells Fargo излезе със 7-месечен CD Special със ставка до 5,01% APY.
Но той предупреждава, че с всеки голям банков CD трябва да извадите парите си в края на срока, в противен случай банката ви може автоматично да го поднови и да ви заключи в много по-нискодоходен CD.
Съкровищни бонове
Друг вариант за пари, които можете да оставите недокоснати от няколко месеца до няколко години, са краткосрочните съкровищни бонове, които са подкрепени от пълната вяра и кредит на Съединените щати.
Три- и шестмесечните бонове имаха доходност от съответно 5,20% и 5,09% на 30 януари преди края на срещата на Фед, докато деветмесечните и едногодишните бонове предлагаха съответно 4,96% и 4,84%, според тарифите, публикувани на Schwab.com за инвестиция от $25 000.
Ако сте човек, който управлява портфолиото си като ястреб, може да се почувствате удобно да купувате сами съкровищни бонове от TreasuryDirect.gov. Но ако не го направите, може да е по-лесно просто да купите нов брой
