Могат ли кредиторите да подновят събирането след приключване на програмата за облекчаване на дългове?

Смесица от рекордно високи салда по кредитни карти, непрекъсната (и растяща) инфлация и високи лихви по кредитните карти кара повече кредитополучатели да търсят помощ за ръководство на дълга си тъкмо в този момент. На собствен ред стратегиите за облекчение на задължения – от споразумяване на дълга до ръководство на дълга – се трансфораха в нормален избавителен пояс за кредитополучателите, който да употребяват, до момента в който се пробват да си възвърнат контрола. И записването в една от тези стратегии може да предложи незабавни изгоди на верните кредитополучатели, от по-малко позвънявания от колектори до структурирани погасителни проекти и опция за понижаване на дължимото.

Но отбраните, които тези стратегии оферират, не постоянно са непрекъснати. Програмите за облекчение на задължения нормално работят в границите на избран график, без значение дали става въпрос за дълголетен проект за погашение или контрактуван развой на споразумяване, който позволява сметки една по една. След като тази конструкция завърши, кредитополучателите може да се питат какво следва, изключително в случай че финансовото им положение не е изцяло нормализирано или дългът им не е изцяло изплатен или заличен.

В последна сметка завършването на стратегия и премахването на дълга не постоянно са едно и също нещо. Тази неустановеност повдига сериозен въпрос: в действителност ли кредиторите са подготвени, откакто програмата за облекчение на задължения завърши, или напъните за събиране могат да се възстановят? 

Разберете по какъв начин да получите облекчение от високия си дълг през днешния ден.

Могат ли кредиторите да възобновят събирането след края на програмата за облекчение на задължения?

Краткият отговор е, че зависи от това какво фактически е постигнала програмата. Ако дългът е бил изцяло организиран, което значи, че кредиторът е приел еднократно заплащане за по-малко от цялостното салдо и е издал документално удостоверение, че сметката е позволена, този дълг нормално изчезва. Кредиторите не могат законно да събират по уредена сметка и всеки опит за това евентуално би нарушил Закона за обективни практики за събиране на задължения (FDCPA).

Плановете за ръководство на задължения, въпреки това, работят по друг метод. Тези стратегии нормално се управляват от организации за кредитно консултиране и са основани като структурирани графици за погасяване с понижени лихвени проценти. Ако кредитополучателят извърши проекта и изплати цялостния баланс, кредиторите нямат оставащо взимане. Но в случай че проектът завърши прибързано, без значение дали това се дължи на пропуснати заплащания или решение за овакантяване на програмата, първичните условия на дълга могат да се върнат на мястото си и кредиторите може да възобновят активността по събиране, в това число позвънявания, писма и евентуални правосъдни дейности.

А стратегиите за споразумяване на задължения носят свои лични опасности. Тези договорености включват договаряния с кредиторите за приемане на по-малко от цялостното дължимо салдо, само че сметките нормално остават просрочени по време на интервала на договаряния. Ако не се реализира съглашение преди вътрешния краен период на кредитора, сметката може да бъде таксувана и продадена на трета страна за събиране на задължения, която по-късно може да продължи събирането без значение, от време на време години след началото на първичната стратегия.

Давността е друга сериозна променлива в това уравнение. Всеки щат дефинира период за това какъв брой дълго кредиторите би трябвало да съдят за неплатен дълг, вариращ от три до 10 години, според от щата и типа на дълга. Ако този прозорец не е затворен, кредиторът или колекторът към момента може да има законното право да заведе дело даже откакто програмата за облекчение на задължения е завършила.

Научете за какви варианти за облекчение на задължения можете да се класирате в този момент.

Какво да извършите, в случай че събиранията стартират още веднъж след стратегия за облекчение на задължения

Ако активността по събиране се възобнови след края на програмата, кредитополучателите имат варианти и първата стъпка е да схванат какво тъкмо е се събира на. Изтеглянето на настоящ кредитен доклад може да разкрие дали дългът е вярно маркиран като организиран или към момента се демонстрира като деен. Всяко противоречие сред съглашението за споразумяване и това, което е отразено в кредитния доклад, би трябвало да бъде оспорено в писмен тип както с кредитора, по този начин и с кредитните бюра.

Ако дългът остане законно забранен, може да си коства да се обмисли наново записване в стратегия за облекчение на задължения. Уважаемите компании за облекчение на задължения могат да договарят непосредствено с кредитори или събирачи на задължения от името на кредитополучателя, евентуално уреждайки оставащите салда за по-малко от това, което се дължи. За задължения, които са станали неуправляеми, подаването на молба за неплатежоспособност може също по този начин да даде юридически път за освобождение от отговорности, които програмата за облекчение не може да позволи изцяло.

Кредитополучателите също би трябвало да знаят, че FDCPA дава характерни отбрани против злоупотреби, лъжливи или нечестни практики за събиране. Ако събирач на задължения преследва дълг, който към този момент е бил организиран, това може да съставлява нарушаване и кредитополучателите имат право да изпратят документално писмо за преустановяване и отвод и, в случай че е належащо, да подадат тъжба до Бюрото за финансова отбрана на потребителите.

Заключение

Завършването на стратегия за облекчение на задължения е значима стъпка, само че не затваря автоматизирано вратата за бъдеща активност по събиране. Дали кредиторите могат да рестартират събирането зависи от типа на употребяваната стратегия, дали сметките са били изцяло позволени и къде е отминалостта. Кредитополучателите, които напущат стратегия с неуредени салда, би трябвало да работят бързо, да схванат правата си и, в случай че е належащо, да изискат в допълнение облекчение, преди кредиторът да го направи.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторски права ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.