Може ли дълг по кредитна карта да бъде погасен при фалит, ако сте с увреждания?

Увеличаващите се просрочия и рекордно високите салда по кредитни карти оказват нов напън върху кредитополучателите в днешната сложна икономическа среда и това напрежение може да бъде изключително остро за тези, които също живеят с закрепени приходи, като обществено обезпечаване или компенсации за неработоспособност. По-специално за кредитополучателите, получаващи компенсации за неработоспособност, даже скромните месечни отговорности по кредитната карта могат да станат сложни за ръководство с течение на времето, защото лихвените такси се усилват и салдото се усилва. С други думи, това, което в миналото е било управляем дълг, може бързо да се трансформира в нещо доста по-сериозно.

В същото време приходът от неработоспособност идва със законова отбрана и ограничавания, които могат да повлияят на метода, по който кредиторите могат да преследват изплащането на вашия дълг. Например, когато става въпрос за множеството потребителски задължения, вашият приход от неработоспособност нормално не може да бъде гарниран, само че това не значи, че кредиторите просто ще спрат с напъните си за събиране. Други способи, от правосъдни каузи до наказателни ГПР и възходящи такси върху дълга по вашата кредитна карта, към момента могат да основат обилни финансови и прочувствени спънки, изключително за тези с стеснен капацитет за облага.

Ето за какво доста кредитополучатели в тази позиция стартират да търсят по-трайни решения, в това число банкрут. Но по какъв начин тъкмо приходът от неработоспособност се отразява на този развой? Отговорът е от решаващо значение за кредитополучателите да знаят, преди да изберат тази алтернатива.

Разберете за какви варианти за облекчение на задължения по кредитна карта отговаряте през днешния ден.

Може ли дълг по кредитна карта да бъде погасен при банкрут, в случай че сте неработоспособен?

Краткият отговор е да, дългът по вашата кредитна карта нормално може да бъде измит при банкрут, даже в случай че разчитате на приходи от неработоспособност. Дългът по кредитна карта нормално се смята за негарантиран дълг, което значи, че не е привързан с поръчителство като дом или транспортно средство. Поради това нормално дава отговор на изискванията за освобождение от отговорност при банкрут, в това число за тези, които получават компенсации за неработоспособност. Въпреки това типът банкрут, за който отговаряте на изискванията, и по какъв начин се третират приходите ви от неработоспособност, ще оформят резултата.

Фалитът по глава 7 е най-прекият път към елиминиране на дълга по кредитна карта. Тази форма на банкрут разрешава на отговарящите на условията лица да изплатят множеството необезпечени задължения за няколко месеца. За лицата с увреждания това може да бъде изключително значимо, защото социалноосигурителната застраховка за неработоспособност (SSDI) и спомагателният застрахователен приход (SSI) нормално се изключват от инспекцията на средствата, която дефинира допустимостта за този тип банкрут. На процедура това изключване може да улесни класирането за глава 7, даже в случай че общият ви приход наподобява по-висок на хартия.

Ако бъде утвърдена, глава 7 може да унищожи напълно салдото по вашата кредитна карта, като ви даде относително чисто финансово нулиране. Въпреки това не всички задължения могат да бъдат погасени посредством този развой и съдът ще прегледа последните модели на разноски, с цел да дефинира дали вашият дълг фактически дава отговор на изискванията за изчистване по време на процеса на банкрут. Например, в случай че сте създали огромни покупки малко преди подаването на декларация или сте взели задатъци в брой в границите на избран интервал от време, това може да бъде тествано и евентуално изключено.

Фалитът по глава 13, въпреки това, включва проект за погашение с дълготрайност от три до пет години. Тази алтернатива нормално се употребява, в случай че не отговаряте на условията за глава 7 или в случай че имате активи, които желаете да отбраните. Доходът от неработоспособност към момента може да бъде включен в изчислението на вашия погасителен проект, само че защото нормално е предпазен от кредитори отвън банкрут, съдилищата може да го третират по друг метод, когато дефинират какво рационално можете да си позволите да изплатите.

В края на сполучлив проект по глава 13 оставащият отговарящ на изискванията дълг по кредитна карта може да бъде освободен. Този път обаче изисква дълготрайна финансова дисциплинираност и поредни заплащания, което може да е предизвикателство, когато разчитате на закрепен приход. 

Научете по какъв начин да започнете да се справяте с високия си дълг в този момент.

Какви са другите възможности (и по кое време имат смисъл)?

Въпреки че банкрутът може да обезпечи мощно облекчение, той не е единственият метод да се отървете от дълга по кредитна карта, до момента в който сте с увреждания, а в някои случаи може да не е и най-хубавата първа стъпка.

За лицата с увреждания едно от основните съображения е дали сте дейно предпазено от преценка. Федералните компенсации за неработоспособност нормално са предпазени от запор от компании за кредитни карти, което значи, че кредиторите може да имат лимитирана опция да събират непосредствено от вас, което ви прави предпазени от присъда. Това не отстрани дълга, само че може да понижи непосредствения финансов риск и да ви даде време да проучите други тактики.

Една опция, която си коства да обмислите по време на този развой, е опрощаването на дълга, известно още като споразумяване на дълга, при което преговаряте с кредиторите да се опитате да се уредите за еднократна сума, която е по-малка от цялостния изискуем баланс. Това може да докара до обилни понижения, изключително в случай че вашите сметки към този момент са просрочени. Споразуменията обаче може да доведат до данъчни последствия и да повлияят на заема ви.

Друга алтернатива е записването в проект за ръководство на дълга, който нормално се управлява посредством организация за кредитни съвещания. Тези персонализирани проекти могат да понижат лихвените проценти и да консолидират заплащанията в една месечна сума, която работи за вашите финанси. Ако имате прочут наличен приход, даже и да е стеснен, този път може да обезпечи конструкция без дълготрайните последствия от банкрута.

Въпреки това банкрутът може в последна сметка да бъде по-ефективното и всеобхватно решение за тези с дребна или никаква дарба да изплатят задълженията си. Той може да спре активността по събиране, да отстрани допустимите задължения и да обезпечи правна отбрана, която другите подходи не могат да съпоставят.

Изводът

Дългът по кредитна карта нормално може да бъде погасен при банкрут, даже в случай че получавате компенсации за неработоспособност, а в някои случаи вашият рентабилен статус може фактически да улесни приемането на право на облекчение. Но резултатът зависи от типа на банкрута, който подадете, по какъв начин се правят оценка приходите ви и дали финансовата ви история дава отговор на условията на съда.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.