Може ли фалитът да защити вашите пенсионни сметки от кредиторите?

Напоследък дългът става все по-труден проблем за занемаряване и това е изключително правилно за милиони по-възрастни американци, които влизат или скоро ще стартират да се пенсионират. В допълнение към високата (и растяща) инфлация, салда по кредитни карти и други задължения остават високи, разноските по заеми са към момента високи и бързо растящите цени не престават да оказват напън върху бюджетите на семействата, което затруднява балансирането на заплащанията по дълга с ежедневните разноски за живот. В резултат на това някои пенсионери и по-възрастни хора се оказват задлъжнели доста по-дълго, в сравнение с са очаквали. 

И в случай че този дълг в последна сметка стане неуправляем, което елементарно може да се случи при закрепен приход, следствията могат да се разпрострат надалеч оттатък кредитните вреди от пропуснати заплащания и позвънявания за събиране от кредитори. В тези случаи събирачите на задължения могат да употребяват принадлежности, като правосъдни каузи, запори и данъци, с цел да се опитат да възстановят това, което дължат. Това от своя страна може да провокира сериозна угриженост измежду по-възрастните кредитополучатели по отношение на евентуалната загуба на техните пенсионни фондове, което ги кара да се чудят дали подаването на молба за фалит, с цел да се отърват от дълга си, е верният ход.

Ако кредитополучателят най-сетне реши, че подаването на банкрут е изходът, какво в действителност се случва с пенсионните спестявания, които са похарчили за създаване на кариера? Подаването на молба за неплатежоспособност защищава ли тези сметки от кредиторите - или те към момента са изложени на риск? Това ще разгледаме по-долу.

Научете по какъв начин да се отървете от дълга си и да избегнете банкрут в този момент.

Може ли банкрутът да отбрани вашите пенсионни сметки от кредитори?

Ако обмисляте банкрут, положителната вест е, че множеството пенсионни сметки с данъчни облекчения са предпазени от кредитори по време на процедура по неплатежоспособност. Степента на тази отбрана обаче може да варира. Ето какво би трябвало да знаете:

Спонсорираните от работодателя пенсионни проекти нормално са добре предпазени

Много пенсионни проекти на работното място получават някои от най-силните отбрани, налични според федералния закон. Това включва сметки като:

401(k) планове403(b) планове457 плановеПенсионни плановеПланове за шерване на облага

Тези сметки нормално са предпазени според Закона за сигурността на приходите при пенсиониране на чиновниците (ERISA), който нормално ги защищава както от синдиците, по този начин и от множеството кредитори. В резултат на това кредитополучателите, които подават документи за банкрут, постоянно съумяват да запазят парите, които са натрупали в тези проекти. Тази автоматизирана отбрана може да обезпечи на пенсионерите скъпо успокоение по време на сложен финансов интервал.

Научете за вариантите за облекчение на задължения, за които можете да се класирате през днешния ден.

IRA също получават отбрани, само че разпоредбите са разнообразни

Индивидуалните пенсионни сметки (IRA) също са предпазени при банкрут, макар че разпоредбите са по-нюансирани. Традиционните и Roth IRA нормално получават федерална отбрана против банкрут до избран предел, който от време на време се поправя по отношение на инфлацията. Освен това средствата, които са трансферирани от пенсионен проект, спонсориран от работодателя, в IRA, постоянно получават по-широка отбрана от директните вноски на IRA.

Това разграничаване може да бъде значимо. Някой, който е трансферирал 401 (k) в IRA, откакто е напуснал шеф, може да има по-силна отбрана върху тези средства за катурване, в сравнение с върху парите, импортирани непосредствено в IRA с течение на времето. Но е значимо да се означи, че до момента в който множеството податели ще имат пенсионни салда, които попадат комфортно в предпазените предели, тези с по-големи притежания на IRA би трябвало да преразгледат обстановката си с юрист по неплатежоспособност, преди да продължат, защото отбраните могат да се разграничават.

Някои пенсионни активи може да са по-уязвими

Въпреки че доста пенсионни сметки идват с автоматизирани отбрани, не всяка сметка, предопределена за пенсиониране, се радва на същото равнище на отбрана. Например постоянни брокерски сметки, спестовни сметки и други капиталови принадлежности, които не се смятат за квалифицирани пенсионни проекти, нормално няма да получат същите освобождавания от банкрут. Това значи, че кредиторите могат да имат по-голям достъп до тези активи, според от събитията.

Наследените пенсионни сметки също могат да съставляват неповторими провокации за кредитополучателите, които подават молба за фалит. Наследените IRA, да вземем за пример, може да не получат същата отбрана като пенсионните сметки, притежавани от първичния спестител, което може да ги направи по-уязвими по време на процедура по неплатежоспособност. Ето за какво е значимо да разберете по какъв начин тъкмо са класифицирани вашите активи, преди да приемете, че са изцяло предпазени.

Трябва ли да помислите за облекчение на задължения преди банкрут?

Фалитът може да обезпечи ново начало, само че преди да подадете документи, може да е потребно да проучите други форми на облекчение на дълга. Ето няколко, които си коства да претеглите в този момент:

Уреждане на дълга: С уреждането на дълг задачата е да уредите балансите си за по-малко от това, което дължите, нормално в подмяна на еднократно заплащане по сметката. Този метод най-често се употребява за необезпечени задължения, като салда по кредитни карти, медицински сметки и персонални заеми, и макар че резултатът може да варира, той нормално води до икономисване от 30% до 50% спрямо цялостното заплащане на салдото ви. Консолидиране на задължения: Заемът за консолидиране на дълг комбинира голям брой задължения в един заем с по-ниска рента, рационализирайки заплащанията ви и намалявайки общата цена на вашия дълг. Въпреки че консолидацията не отстранява дълга, тя може да улесни ръководството му и може да помогне за попречване на по-нататъшно финансово утежняване. Кредитни съвещания: Кредитен съветник може да прегледа вашите финанси и да предложи варианти, съобразени с вашите условия. В някои случаи те даже могат да ви оказват помощ да създадете проект за ръководство на дълга, който понижава вашите лихвени проценти и такси, като в същото време открива структуриран път за погашение. Този вид професионално управление може също по този начин да помогне за отбрана на източниците на приходи и пенсионните активи, като в същото време се оправи с неуредените ви отговорности.

Долната линия

Несъстоятелността може да отбрани доста пенсионни сметки от кредитори, изключително спонсорирани от работодателя проекти като 401(k)s и пенсии. Традиционните и Roth IRAs също получават значими отбрани, макар че разпоредбите могат да бъдат по-сложни и може да се ползват избрани ограничавания. В същото време не всеки актив, предопределен за пенсиониране, получава същите защитни ограничения.

Така че, преди да подадете молба за оповестяване в неплатежоспособност, има смисъл да оцените всички налични варианти за облекчение на задължения и да потърсите професионални насоки, в случай че е належащо. Квалифициран юрист по неплатежоспособност или специалист по задължения може да ви помогне да разберете кои активи са предпазени, какви други възможности може да има и по какъв начин да запазите допустимо най-голяма част от пенсионната си сигурност, като в същото време се справяте с дълга си.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Препоръчано разкриване на президентския център на Обама Сделка с Иран 2026 U.S. Open Leaderboard 2026 Световна купа Стенна ранглиста Следвайте ни в YouTube FacebookFacebookInstagramX Поверителност Политика за дискретност Известие за КалифорнияВашият избор за поверителностУсловия за потребление Правила за дискретност на малолетни Още от CBS News Бюлетини Подкасти Изтеглете нашето приложение Марка StudioSitemap Компания Относно ParamountРекламирайте с ParamountПрисъединете се към нашата общественост на талантиПомощОбратна връзкаСвържете се с омбудсмана

Авторски права ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Вижте CBS News В приложението CBS NewsOpenChromeSafariПродължете