Обединеното кралство изпада в рецесия: Какво да правите с парите си сега, от спестяванията до пенсиите
Икономиката на Обединеното кралство изпадна в рецесия в края на 2023 г., показват нови данни, публикувани днес – но какво означава това за вашите лични финанси ?
Рецесията се определя като две последователни тримесечия – т.е. два последователни периода от три месеца – при които брутният вътрешен продукт (БВП) намалява. БВП е мярка за размера и здравето на икономиката. Когато има рецесия, това обикновено означава, че в икономиката се наливат по-малко пари и хората харчат по-малко.
Това може да накара работодателите да съкратят работното си време и да намалят работната си сила. Това може също да означава по-малък шанс за увеличение на заплатата и по-малко работни места. По отношение на вземането на заеми, фирмите може да станат по-строги, когато решат да дават пари на заем - което означава, че може да ви е по-трудно да получите ипотека или кредитна карта.
В днешна актуализация Службата за национална статистика (ONS) ) разкри, че БВП се е свил с 0,3% между октомври и декември 2023 г. Това последва спад от 0,1% между юли и септември 2023 г., следователно отговаря на техническото определение за рецесия, тъй като имахме две тримесечия на отрицателен растеж. Публикуваните днес данни обаче са само приблизителни и могат да бъдат преразгледани.
Какво да правите със спестяванията си
Процентите на спестявания отбелязаха огромни подобрения през последната година - и добрата новина е, че все още има сделки, които плащат над нивото на инфлацията, което е в момента 4%. В идеалния случай трябва да гледате да разполагате с основни разходи за три до шест месеца.
Винаги се уверявайте, че избраната от вас спестовна сметка е покрита от Схемата за компенсация на финансовите услуги (FSCS). Тази схема покрива пари в брой до £85 000 на финансова институция, ако банката или кредиторът фалира.
Най-високият процент за лесен достъп в момента е 5,15% от Coventry Building Society, въпреки че имайте предвид, че можете да правите само три тегления на година - след това ще ви бъде начислена лихва за 50 дни върху изтеглената сума. Cynergy Bank, Leeds Building Society и Close Brothers плащат 5,1% и няма ограничения за теглене.
Ако искате да заключите парите си в сметка с фиксиран лихвен процент, ще получите по-голяма възвръщаемост в сравнение с обикновената сметки с лесен достъп - но не можете да правите тегления, когато пожелаете. Имайте това предвид, в случай че може да се наложи да получите достъп до парите си при спешен случай. Може да не искате непременно да поставите всичките си спестявания в сметка с фиксиран лихвен процент, без да имате буфер другаде, до който имате достъп. Най-добрата сметка с фиксиран лихвен процент в момента е от SmartSave и плаща 5,21% фиксирано за една година.
Редовните спестовни сметки плащат най-добрите лихвени проценти - но обикновено сте ограничени до това колко пари можете да спестите всеки месец . Например, свързаният Santander Edge Saver плаща 7% за до £4000, въпреки че това включва 2,5% бонус за първите 12 месеца.
Какво да правите с вашата ипотека
Лихвите по ипотечните кредити остават по-високи, отколкото бяха, след 14 последователни повишения на основния лихвен процент подред от Bank of England. Според Moneyfacts средната двугодишна фиксирана лихва е била 5,63% вчера, докато средната петгодишна фиксирана лихва е била 5,26%.
Ако имате ипотека за проследяване или SVR и знаете как текущия курс, можете да видите дали можете да спестите пари, като преминете към друга сделка. Първо трябва да разгледате какви други сделки има, като използвате безплатен уебсайт за сравнение.
След това говорете с ипотечен брокер, тъй като той ще има достъп до сделки, които не се предлагат на свободния пазар. Тогава си струва да говорите с настоящия си кредитор, за да видите какво може да ви предложи. Получаването на нова сделка със съществуващия ви кредитор е известно като „прехвърляне на продукт“.
След като сравните всички различни налични опции, вземете под внимание всички важни части от информацията за текущата ви сделка, така че можете да получите точно сравнение на цените. Това включва текущия ви лихвен процент, условията и продължителността и всички такси за изход, както и стойността на заема ви (LTV).
За всеки, който е към края на ипотечен кредит с фиксиран лихвен процент, може да намерите офертите, които се предлагат сега, са значително по-скъпи в сравнение с това, което плащате сега - следователно е най-добре да започнете да търсите нова сделка възможно най-скоро.
Някои кредитори ви позволяват да заключите процент между три до шест месеца предварително. Отново може да искате да говорите с ипотечен брокер, който може да проследи най-добрите лихви. Ако вашата сделка с фиксиран лихвен процент няма да приключи скоро, тогава ще трябва да вземете предвид всички наказателни такси за ранно напускане, за да прецените дали е по-добре да напуснете сега.
Какво да правите с дълга си
Ако се борите с дълг, важно е да потърсите безплатна помощ възможно най-скоро. Не си заравяй главата в пясъка. Говорете с една от следните организации:
Ако имате дълг по кредитна карта, вижте дали можете да кандидатствате за карта за прехвърляне на салдо с 0%. Това означава, че ще преместите съществуващия си дълг по кредитна карта върху нова карта и ще плащате 0% лихва за определен период от време. Като не плащате скъпи лихви по кредитна карта, ще се освободите от дългове много по-бързо и ще спестите пари.
Тези карти обаче трябва да се използват отговорно - не харчете с тях и не теглете пари - в противен случай вероятно ще бъдат начислени такси и лихви. Трябва да се уверите, че можете да изплатите целия си дълг в рамките на периода от 0%, а също така да видите дали има включени такси.
Най-дългата налична в момента карта за прехвърляне на баланс с 0% е от Barclaycard, където можете да получите до 29 месеца без лихва срещу такса от 3,45%. Но може да не се нуждаете от най-дългата карта - може да има по-кратък период, който ви дава достатъчно време да изплатите дълга си, но без такса. NatWest предлага 13 месеца при 0% и без такса.
Обикновено само тези с най-добри кредитни резултати се приемат за най-добрите карти за прехвърляне на баланс от 0% - или може да бъдете приети, но не и за най-дългата лихва. MoneySavingExpert.com разполага с калкулатор за трансфер на салдо от 0%, който извършва „меко кредитно търсене“ и няма да бъде видян от кредиторите. Не забравяйте, че всички кредитни карти са друга форма на дълг - така че винаги се уверете, че можете да си позволите да извършите погасяването си в рамките на периода от 0%. След това ще започнете да получавате скъпи лихвени проценти.
За да намалите разходите си за овърдрафт, първо трябва да видите дали можете да преминете към сметка, която предлага 0% овърдрафт. Можете също така да разгледате карта за паричен превод с 0%. Това е вид кредитна карта, която плаща пари в брой по вашата банкова сметка срещу еднократна такса. След това можете да използвате тези пари за изплащане на дълг, като овърдрафт, или като по-евтин начин да си дадете „заем“, ако абсолютно трябва да вземете заем.
По време на периода от 0%, който спечелихте Не плащате никаква лихва, въпреки че трябва да платите поне минималната вноска - в идеалния случай повече, ако искате да се освободите от дългове по-бързо. Най-дългата карта в момента е от Virgin Money, където можете да получите 12 месеца при 0% срещу 4% такса. Отново не забравяйте, че всички кредитни карти все още са форма на дълг и трябва да се използват отговорно.
За необезпечени заеми с висок лихвен процент може да успеете да спестите пари, като вземете друг заем с по-евтин тарифа за изплащане на текущото ви еднократно плащане. Идеята е, че използвате по-евтин заем с по-нисък ГПР, за да изплатите съществуващия заем.
Но внимавайте – първо използвайте безплатен онлайн калкулатор за заем, за да проверите колко бихте платили като цяло и за двата заема, които сравнявате - и винаги внимавайте, когато взимате повече дългове. Проверете също дали вашият съществуващ доставчик на заем ще ви таксува за предсрочно изплащане на дълга ви.
Ако имате множество дългове - и горните методи, които включват 0% лихва, не работят за вас - можете да помислите консолидиране на всички ваши плащания в един заем, така че да плащате само на една компания. Трябва обаче първо да направите проучване – и винаги да търсите безплатен съвет от някоя от агенциите, които споменахме по-горе, преди да предприемете каквото и да е действие.
Може да има огромни такси и такси, така че е важно е да знаете точно в какво се забърквате - и вземането на дълг, за да изплатите друг дълг, не винаги е правилният път. По-дългите заеми за консолидация на дълга могат да разпределят изплащанията, за да направят месечните плащания по-достъпни, но тъй като ви отнема повече време, за да изплатите дълга, това означава, че ще плащате повече лихви в дългосрочен план.
Обезпечени заеми трябва да се разглеждат само като крайна мярка - и рядко те са най-добрият вариант. Някои заеми ще бъдат обезпечени срещу дома ви, така че ако ситуацията ви се промени и пропуснете плащания, домът ви може да бъде отнет.
Какво да правите с пенсията си
Продължете да плащате във вашата пенсия на работното място или частна пенсия, ако можете. Автоматично се включвате в пенсионна схема на работното място, ако печелите над £10 000 на година, сте над 22 години и сте под държавната пенсионна възраст.
Минимум 8% трябва да бъдат платени в пенсията, като вие правите вноски 5% и вашият работодател плаща поне 3%. Вашата вноска се удържа от заплатата ви. Много хора може да се изкушат да спрат да плащат в пенсията си, за да имат малко повече незабавни пари, но това означава, че ще имате по-малко доходи след пенсиониране.
Ако имате частна пенсия, може да помислите поддържайки ги диверсифицирани, така че парите ви да бъдат разпределени по време на нестабилни периоди. Например, това могат да бъдат акции на компанията, собственост и облигации.
