По-добре ли е да купувате анюитет, когато лихвените проценти са високи или ниски?

Миналия месец Федералният запас най-сетне извърши първото си понижение на лихвите за 2025 година, като понижи референтната си рента с 25 базисни пункта след месеци на очакване. Този ход означи началото на това, което доста специалисти и анализатори чакат, че ще бъде последователно ориентиране към по-ниски разноски за заеми, като се чакат най-малко още две понижения на лихвените проценти преди края на годината. За пенсионерите и съвсем пенсионерите тази смяна провокира нови въпроси за това по какъв начин днешната изменяща се лихвена среда може да повлияе на дълготрайните финансови решения.

В резултат на това анюитетите още веднъж притеглят вниманието. Тези обезпечени със застраховка пенсионни артикули трансформират спестяванията в обезпечен приход за цялостен живот, сходно на пенсия, осигурявайки на пенсионерите чувство за непоклатимост, което е мъчно да се откри другаде. Но защото анюитетните изплащания се въздействат от преобладаващите лихвени проценти, моментът на покупката ви може да има огромно въздействие върху прихода, който в последна сметка ще получите.

И защото лихвите са към момента релативно високи, доста спестители се чудят дали в този момент е най-хубавият миг да заключите анюитет или изчакването на идващия ход на Фед може да бъде по-умната игра. Знаейки по какъв начин лихвените проценти оформят успеваемостта на анюитета, може да ви помогне да решите по какъв начин да си осигурите най-надеждния приход за годините на пенсиониране.

Научете по какъв начин анюитетът може да обезпечи прихода, от който се нуждаете по време на пенсиониране.

По-добре ли е да купувате анюитет, когато лихвените проценти са високи или ниски?

При всички останали равни, интервалите с висока ставка са в интерес на купувачите на закрепени анюитети, като незабавни анюитети (SPIAs), анюитети за отсрочен приход (DIA) и многогодишни обезпечени анюитети (MYGA). С други думи, нормално е по-добре да купувате анюитет, когато лихвените проценти са високи. Ето за какво:

Когато закупите неотложен анюитет или заключите закрепена лихва, застрахователните компании всъщност дават обещание да ви заплащат непрекъснат поток от приходи, нормално до края на живота ви. Зад кулисите обаче те влагат вашата награда в консервативни вложения като облигации. Колкото по-високи са преобладаващите лихвени проценти, когато купувате, толкоз повече доходи могат да генерират тези вложения и затова толкоз по-щедро погашение може да ви предложи застрахователят.

Мислете за това по следния метод: Ако една застрахователна компания може да влага парите ви и да завоюва 5% против 2%, тя може да си разреши да ви заплаща доста повече всеки месец, като в същото време покрива разноските си и маржа на облагата. По време на средата с ниски лихвени проценти, която продължи през по-голямата част от 2020 година, анюитетните изплащания като цяло бяха разочароващи заради ниските общи лихвени проценти. Бързо напред към днешната среда с по-високи проценти обаче и 65-годишен, купуващ анюитет от $100 000, евентуално може да получава към $650 или повече месечно.

Въпреки това има една измама. Не можете просто да чакате постоянно лихвените проценти да доближат някакъв вълшебен връх. Лихвените проценти са циклични и опитът да се дефинира времето на абсолютния връх е като да се опитате да определите времето на фондовия пазар. Това е съвсем невероятно. Ако чакате прекомерно дълго, цените може да паднат още веднъж и ще сте пропуснали своя прозорец. Освен това има детайл за персонално време. Колкото по-възрастни сте, когато купувате анюитет, толкоз по-висока ще бъде вашата облага, защото застрахователната компания чака да ви заплаща за по-малко години. Прекалено дългото очакване обаче може да значи евентуално привършване на вашите спестявания в това време.

Сравнете вариантите си за анюитет и вземете страхотна ставка през днешния ден.

Защо анюитетите заслужават място във вашия пенсионен проект

Освен въпроса за лихвения %, анюитетите вземат решение главно предизвикателство за пенсиониране, което става все по-трудно: риск от дългоденствие. Като цяло хората живеят по-дълго, което също значи, че вашите пенсионни спестявания може да се наложи да продължат 25, 30 или даже 35 или повече години. Това е дълго време, с цел да се тревожите дали пенсионният ви портфейл ще издържи на пазарни съмнения, интервали на инфлация и други непредвидени събития или разноски.

Тук анюитетите нормално блестят. За разлика от облигациите или дивидентните акции, анюитетът на приходите обезпечава заплащания, които безусловно не можете да надживеете. Тази сигурност ви разрешава да вършиме бюджет с убеденост, като знаете тъкмо какво идва всеки месец, без значение от това какво прави пазарът. Можете да планирате ваканции, да помогнете на внуците си с колежа или да сте по-спокойни, като знаете, че главните ви разноски са покрити.

Анюитетите също могат да добавят другите ви източници на приходи след пенсиониране. Социалното обезпечаване обезпечава един обезпечен под на прихода, а анюитетът може да добави още един пласт. Тази композиция основава надеждна базова линия, която покрива вашите наложителни разноски, като жилище, храна, опазване на здравето и комунални услуги, до момента в който другите ви вложения могат да се ръководят за напредък, незабавни фондове или наследени цели. В последна сметка един стабилен пенсионен проект е обвързван с основаването на диверсифицирана тактика за приходи, а не слагането на всичко в една кошница.

Долната линия

По-високите лихвени проценти основават по-благоприятна среда за закупуване на анюитети, предлагайки по-добри изплащания, които могат доста да усилят приходите ви след пенсиониране. Но идеалното време за закупуване на анюитет е по-малко значимо от това да се уверите, че дава отговор на цялостната ви тактика за пенсиониране и че купувате, когато ставките са рационално привлекателни. Ако в този момент сме в среда с по-висок % спрямо последните няколко години, това нормално е зелена светлина, която си коства да се обмисли. Само не забравяйте обаче, че най-хубавият миг за обезпечаване на обезпечен пожизнен приход е, когато в действителност имате потребност от тази сигурност, а не някакъв научен предстоящ миг, когато ставките може да са малко по-добри.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.