Повече хора навършват 65 години тази година от всякога. Това предизвика златна треска за пенсионната индустрия

Повече американци навършват 65 години тази година от всеки път и това число ще нарасне още повече през идващите няколко години. Това подхранва голямо разпространяване на нови артикули за пенсиониране - само че не всички те са златни билети.

Средно 11 200 американци ще доближат тази обичайната възраст за пенсиониране всеки ден през 2024 година, съгласно неотдавнашен отчет на Alliance for Lifetime Income.

Този скок, дружно с новото законодателство, което влезе в действие неотдавна, докара до възходящ брой финансови артикули, които дават обещание заплати за цялостен живот, без значение какъв брой дълго живеете. Но някои варианти са сложни за превръщане и защото някои проекти са толкоз нови, изгодите и минусите не са проучени задълбочено.

От пенсии до 401(k) планове

Въпреки че възнамерява да спре да работи след към десетилетие, Дженифър Месина, 51-годишен административен помощник в Нътли, Ню Джърси, сподели, че не се тревожи за пенсиониране, защото работата на брачна половинка й им обезпечава анюитет, спонсориран от синдиката (застраховка артикул, който изплаща доход) и пенсионен проект.

При пенсиите с дефинирани приходи тежестта на спестяването и вложението за пенсиониране пада върху работодателя, а не върху чиновниците. Тези проекти нормално оферират на чиновниците заплащания за цялостен живот, според от заплатата на този човек и какъв брой дълго са били в компанията.

„ Наистина съм щастливец “, сподели Месина. „ Наистина не спестихме доста от нищо. “

Въпреки това работни места, предлагащи пенсионни проекти, са по-трудни за намиране спрямо предходни десетилетия. През последните 40 години проектите с дефинирани вноски, известни също като проекти 401 (k), заеха своето място. Американците сега държат над 7 трилиона $ в проекти 401 (k), съгласно данни на Investment Company Institute, комерсиална асоциация.

Тези типове пенсионни проекти разпореждат работата по икономисване и вложение на служителя. С проектите 401 (k) пенсионерите би трябвало да подсигуряват, че няма да останат без пари. Много хора не са в положение да икономисват задоволително за пенсиониране, тъй че това евентуално ги прави мощно подвластни от социалноосигурителните компенсации, които са натрупали през годините на работа – и тези преимущества не са големи. Средният месечен чек на пенсионера тази година е 1915 $, съгласно Администрацията за обществено обезпечаване. И даже пенсионерите с най-високи приходи по време на кариерата си получават някъде сред $2,710 и $4,873 според от възрастта, на която са, когато се пенсионират.

Освен това милиони чиновници нямат достъп до проект за спестявания на работното място или не вземат участие, в случай че имат. Близо 50% от хората нямат пари, спестени в пенсионна сметка, съгласно данни на Федералния запас от 2022 година

„ Това е структурно неправилно “, сподели Тереза ​​Гилардучи, икономист по труда и професор в Новото учебно заведение за обществени проучвания, за системата 401 (k).

Финансовите компании се намесват, с цел да запълнят празнината

Тази година обаче донесе някои промени в проектите, спонсорирани от работодателите. Нов закон, прочут като Secure Act 2.0, разрешава на фирмите към този момент да оферират на своите чиновници достъп до доживотни анюитетни артикули в техните 401(k)s.

Въведете финансови компании, предлагащи нови вложения, които отразяват обещанието на обичайна пенсия: заплата, на която можете да разчитате цялостен живот.

През април BlackRock разкри ново предложение за фонд, наречено LifePath Paycheck, което е пенсионен фонд с избрана дата, който влага в по-малко рискови активи, колкото повече се приближавате до пенсиониране. Новият поврат: Предлага се с алтернатива за закупуване на анюитети, предложени от BlackRock. Хората, които са във фонда за целеви дати на BlackRock и избират да закупят анюитет посредством своя проект на работното място, не подлежат на типичните комисионни за продажби, нормално свързани със закупуването на анюитет. Но те могат да бъдат във фонда единствено в случай че имат ръководена сметка в границите на своя проект 401 (k) и заплащат такса за ръководство въз основа на своите активи.

Nationwide също предлага нов фонд за целеви дати с алтернатива за анюитет за 401 (k) участници, наименуван Income America 5ForLife, макар че е структуриран по друг метод от продукта на BlackRock. Като сте във фонда, вие автоматизирано ще получавате анюитетни заплащания при пенсиониране и тези заплащания ще се основават на 5% от салдото ви, когато се пенсионирате. Продуктът дава обещание да продължи да заплаща тази сума, даже в случай че надживеете салдото на сметката. За разлика от обичайния анюитет, можете да изтеглите парите си от проекта без наказателна клауза, в случай че към този момент не желаете да получавате анюитетни заплащания.

„ Това е напълно нов преуспяващ сегмент “, сподели Ерик Стивънсън, президент на решенията за пенсиониране на Nationwide, пред CNN. — Това не е анюитетът на татко ви.

Какви са минусите?

И двата продукта могат да се употребяват с отсрочени налози спестявания от 401k или спестявания Roth 401(k) след налози.

Засега те са налични единствено за чиновници на компании, които ги оферират, и единствено в случай че имат ръководени сметки в границите на спестовния проект на работното място.

Гилардучи предизвести, че тези артикули няма да бъдат безвъзмездни. И тя посъветва, когато е допустимо, пенсионерите да решат сами да ръководят спестяванията си. „ Тогава не подлежите на никакви такси и не плащате облагите на някой различен “, сподели тя.

Но за пенсионерите, които търсят гаранция, че няма да останат без пари, някои от тези нови оферти може да са привлекателни.

Възможно е обаче да има и други дефекти: Както при другите анюитети, месечните заплати, които получавате, може да са по-малки, в случай че решите да прехвърлите компенсацията на брачна половинка си, откакто умрете, а анюитетите нормално не разрешават заплащанията да се трансферират на деца без да налагате спомагателни разноски.

И анюитетите могат да бъдат объркващи за навигация - и с доста от тях е мъчно да премахнете парите си откакто сте заключени.

Има и проблем с инфлацията. Анюитетите не оферират безусловно заплащания, поправени по отношение на инфлацията, което значи, че цената на вашата обезпечена заплата ще намалее с времето, когато остареете.