Прав ли е Дейв Рамзи за кредитните карти?

Съдържанието е предоставено от Bankrate.com. New York Post и нейните партньори по съдържание печелят компенсации от дъщерните компании, които се показват по-долу. Това съдържание не включва всички налични финансови оферти и компенсацията може да повлияе на това как и къде се показват връзките в съдържанието.

Когато Дейв Рамзи има мнение за парите, хората са склонни да го слушат. Това не е изненадващо: той е известен паричен експерт и водещ на популярната радио програма „Шоуто на Рамзи“.

Една от по-известните позиции на Рамзи е против кредитните карти. Той твърди, че кредитните карти са опасни финансови продукти, които лесно могат да ви вкарат в дългове. Той често съветва последователите си да намалят картите си и да използват само пари в брой.

Рамзи прави някои справедливи точки. Кредитните карти могат да позволят преразход и може да плащате скъпи лихви, ако имате баланс.

Но съветът му отива твърде далеч за много хора. Когато се използват правилно, кредитните карти имат значителни предимства и могат да помогнат за изграждането на вашия кредит. Нека да разгледаме защо вероятно все още не трябва да разделяте картите си.

Какво казва Дейв Рамзи за кредитните карти?

Всеки, който слуша „Шоуто на Рамзи“, знае, че Дейв Рамзи не обича кредитни карти.

Защо? Той казва, че кредитните карти насърчават преразхода. Твърде много картодържатели имат баланс, който не могат да си позволят да платят, казва той. След това този дълг се пренася ежемесечно, натрупвайки лихви, което прави изплащането му още по-трудно.

Рамзи прави някои добри точки тук. Почти половината от притежателите на кредитни карти носят баланс от месец на месец, увеличение от 39% през 2021 г., според скорошно проучване на Bankrate.

Дългът може да бъде опустошително скъп. Кредитните карти начисляват изключително високи лихви, често над 20%. Това е по-високо от почти всеки друг вид заем, включително ипотеки или заеми за автомобили. Ако пропуснете плащане, ГПР на вашата карта може да се увеличи поради неустойка.

Лесно е да попаднете в капан за дългове. Разходите за пластмаса не се чувстват реални по същия начин, както харченето с пари в брой, а проучванията показват, че потребителите обикновено харчат повече, когато използват кредитни карти, в сравнение с материална валута.

Това абстрактно чувство улеснява преразхода. Рамзи твърди, че разчитането на пари в брой ви прави по-дисциплинирани и съзнателни какво купувате.

Освен това липсващите плащания и дълговете могат да влошат кредитния ви рейтинг. Според Рамзи кредитните карти са опасни продукти, предлагани на пазара, за да убедят хората, че могат да си позволят повече, отколкото могат в действителност.

Какво бърка Дейв Рамзи относно кредитните карти

Това не означава, че никога не трябва да използвате кредитни карти. Трябва обаче да ги използвате отговорно.

Ето защо твърдата позиция на Рамзи срещу картите отива твърде далеч, казва Кели Гилбърт, съветник по доверителни инвестиции в EFG Financial.

„Той е черно-бял по въпрос, който не е черно-бял“, казва Гилбърт. „Всяка кредитна карта може да бъде зла. Може и да е добре. Зависи как се справяш с него.“

Ето някои предимства на кредитните карти, които не бива да пренебрегвате.

Удобство 

Не е нужно да се притеснявате, че носите големи суми в брой, ако имате кредитна карта. Кредитни карти също се приемат почти навсякъде, докато някои фирми не приемат пари в брой или имат достъп до банкомат.

Кредитните карти също улесняват онлайн пазаруването, плащането на сметки и резервациите за пътуване. Много хотели или агенции за коли под наем изискват депозит с кредитна карта.

Награди 

Много карти предлагат връщане на пари, точки или мили за вашите разходи. С течение на времето това може да доведе до сериозни ползи.

Можете да използвате връщане на пари в брой, за да намалите салдото по кредитната си карта. Можете да превърнете точките в безплатни хотели, полети и коли под наем. Можете да използвате вашите безплатни мили, за да резервирате полети до дестинации по целия свят.

Кредитните карти с връщане на пари също могат да ви помогнат да купувате продукти и услуги с отстъпка или директно да намалите баланса си, казва Гилбърт.

„Дейв Рамзи би трябвало да хареса, че намалявате разходите си“, казва той. „Купувате неща с вашите точки, вместо да използвате пари, които нямате. Натрупването на точки чрез използване на кредитна карта като дебитна карта трябва да бъде нещо, което Дейв насърчава.“

Защита срещу измами

Ако парите ви бъдат изгубени или откраднати, нямате много възможности да си ги върнете. Дебитните карти предлагат известна защита срещу измами, но все пак по-малко от кредитните карти.

Лесно е да анулирате кредитна карта, ако откриете, че липсва в портфейла ви. Освен това федералният закон защитава картодържателите, ако някой извърши измамна покупка с вашата карта.

Например, ако някой открадне информацията за вашата карта и похарчи $5000, няма да трябва да покривате тези такси. Трябва да съобщите за измамата в рамките на 60 дни след получаване на извлечението за фактуриране с незаконните покупки. Сравнете това с използването на пари в брой. Ако някой открадне портфейла ви и използва парите, за да харчи пари? Тези пари изчезнаха завинаги.

Дебитните карти също са уязвими за кражби, а законите предлагат по-ограничени защити срещу измами с дебитни карти. Възможно е да сте на куката за цялата сума.

Изграждане на вашия кредит 

Отговорното използване на кредит показва на кредиторите, че можете да се справите с дълговете. Това помага да изградите кредитния си рейтинг с течение на времето, като ви квалифицира за най-добрите лихвени проценти по заеми, както и за достъп до жилище и някои работни места.

Ключов начин да подобрите кредитния си рейтинг е като извършвате плащания с кредитната си карта навреме всеки месец. Тези плащания се отчитат на националните кредитни бюра Experian, Equifax и TransUnion. Правете последователни навременни плащания и вашият кредитен рейтинг постепенно ще нараства.

Други видове плащане, като дебитни карти и пари в брой, не ви помагат да изградите кредит.

Въпреки че е възможно да злоупотребите с кредитна карта и да навредите на резултата си, това не трябва да е основният извод, казва Даниел Милан, управляващ партньор на Cornerstone Financial.

„Проблемът е, че Дейв използва твърде широк подход, за да каже на милионите си слушатели, че не се нуждаят от кредитни карти“, казва Милан. „Това е лоша услуга да имаш позиция, която е толкова тясно фокусирана. Ако използвате картите отговорно, те осигуряват стойност. Те не са вреда.“

Докато изплащате салдото си изцяло всеки месец, вашата карта предлага много предимства, които не са възможни с пари в брой или дебитна карта.

Как да използвате кредитната си карта отговорно 

Умният начин да използвате кредитната си карта е да таксувате само това, което можете да си позволите, за да изплатите всеки цикъл на фактуриране. По този начин няма да бъдете засегнати от лихвени такси и такси за закъснение — и кредитният ви рейтинг няма да бъде засегнат.

„Разбирам откъде идва Дейв“, каза Милан. „Става въпрос за отговорност. Не използвайте картите си, за да купувате нещо, което не можете да си позволите. Но посланието не трябва да е, че никой не трябва да използва този инструмент. Би трябвало да е важно този инструмент да се използва отговорно.“

Ето някои най-добри практики за използване на вашата карта:

Изплатете салдото си: Плащането на сметката ви навреме и в пълен размер ще ви помогне да избегнете неустойки и лихви. Настройте бюджет: Проследявайте какво отива в картите ви ежемесечно и задайте твърд лимит, за да предотвратите преразход. Много издатели на карти ви позволяват да настроите предупреждения, които ви уведомяват, когато наближавате лимит. Поддържайте използването на кредита си ниско: Не отваряйте повече карти, отколкото държите; следете общите си кредитни лимити във всичките си акаунти. Добра идея е използването на вашия кредит — или процентът на наличния кредит, който използвате — да бъде под 30%, за да покажете, че можете да управлявате кредита отговорно. Настройте автоматично плащане: В идеалния случай го настройте да плаща салдото ви по извлечението всеки месец, но плащайте поне минималния месечен размер, така че никога да не пропускате плащания, което може да навреди на кредита ви и да натрупа такси Отваряне на нови кредитни карти стратегически: Молбите за нови карти обикновено изискват кредитна проверка, която може да доведе до леко временно понижение на вашия кредитен рейтинг. Но нова карта може също да увеличи общия ви наличен кредит, което има положително въздействие върху кредитния ви рейтинг. Все пак е важно да разпределите приложенията си за кредитни карти и да се прилагате само за карта, която можете да използвате отговорно. Първо изпробвайте защитена карта: Кредитните трябва да започнат със защитени карти, които изискват предварителен депозит, който се превръща във вашия кредитен лимит. Това тренира използването на смарт карта, като същевременно ограничава риска от преразход.

Долната линия

Рамзи не греши, когато казва, че кредитните карти носят финансов риск. Но докато картите могат да доведат до скъп дълг, те също така осигуряват удобство, защита от измами и дори награди, когато се използват разумно.

Като се придържате към стабилен бюджет и изплащате балансите си изцяло, можете да увеличите максимално тези предимства, като същевременно избягвате дългове. Кредитните карти остават полезни финансови инструменти за онези, които имат дисциплината да харчат внимателно и да плащат навреме всеки месец.

И така, трябва ли да разделите картите си, както изисква Рамзи? В повечето случаи не – стига да останете ангажирани с отговорна употреба, съсредоточена върху извличането на печалби, а не върху натрупването на дългове.

Изразените мнения са само на автора, а не на която и да е банка, издател на кредитна карта или друго юридическо лице. Това съдържание не е прегледано, одобрено или одобрено по друг начин от никое от лицата, включени в публикацията.