Събиране на дългове и опрощаване: Какво трябва да обмислят кредитополучателите сега

Милиони американци носят голяма сума задължения с високи лихвени проценти сега и в днешния стопански пейзаж поддържането на това, което дължат, може да бъде скъпо предизвикателство. Примерен случай? Само балансите по кредитни карти са се покачили с 21 милиарда $ през второто тримесечие на 2026 година, достигайки 1,26 трилиона $, съгласно данни на Федералната аварийна банка на Ню Йорк. И до момента в който общите равнища на просрочия леко се усъвършенстваха през последното тримесечие, новите просрочия по кредитни карти останаха високи.

Когато към комбинацията се добави непредвиден разход или спиране на приходите, даже кредитополучателите, които са съумели да останат настоящи, може да се запитат какъв брой още могат да поддържат темпото. В този миг лихвените такси, които усложняват и усилват салдото, могат да създадат изплащането все по-нереалистично. И когато цялостното погасяване към този момент не наподобява управляемо, концепцията за опрощаване на дълга може да стартира да наподобява като вероятен излаз – даже в случай че сметката не е минала през всеки стадий на просрочие.

Но опрощаването на дълга нормално се свързва със съществени просрочени сметки, което може да направи процеса замайващ за кредитополучателите, които изпитват усложнения, само че към момента са настоящи с заплащанията си. Например, те могат да одобряват, че би трябвало да доближат стадия на събиране, преди сетълментът даже да е вероятен. Всъщност по този начин ли е обаче?

Разберете дали отговаряте на изискванията за опрощаване на дълга ви с висок лихвен % през днешния ден.

Трябва ли да сте в сбирка, с цел да отговаряте на изискванията за опрощаване на дълг?

Не, дългът ви нормално не е належащо да бъде в сбирка, с цел да дава отговор на условията за опрощаване на дълг. В взаимозависимост от кредитора и вашите условия може да е допустимо да договорите съглашение, до момента в който първичният заемодател или издателят на кредитната карта към момента има сметката. Това, което има по-голямо значение, е дали изпитвате основателни финансови усложнения, които вършат изплащането на цялостния баланс малко евентуално.

Това значи, че опцията за опрощаване на дълг може да възникне преди сметката да бъде предадена или продадена на организация за събиране. Например, в случай че сте закъснели с няколко заплащания заради загуба на работа, понижаване на приходите или друга забележителна финансова спънка, вашият заемодател може да реши, че приемането на част от салдото е за предпочитане пред продължаването на преследването на цялостната сума. Доколко еластичност имате обаче ще зависи от политиките на кредитора, тежестта на просрочието и способността ви да финансирате съглашение.

Има обаче значим миг, който би трябвало да се вземе поради. Кредиторите нормално са по-малко стимулирани да опрощават част от салдото, когато сте в течение на заплащанията си, защото от тяхна позиция може да има дребна причина да приемете по-малко от сумата, която сте се съгласили да върнете. Тъй като сметката става все по-просрочена и възможностите за цялостно погашение понижават, съглашението може да стане по-привлекателно за кредитора. Все отново няма съответен брой пропуснати заплащания, който автоматизирано да ви прави възможни за опрощаване, нито пък има гаранция, че кредиторът ще договаря на избран стадий.

Ако сметката в последна сметка доближи събираемост, вероятността за опрощаване може да се усили. Агенция за събиране или покупател на задължения може да е подготвен да одобри понижено еднократно заплащане или структурирано съглашение, изключително в случай че има неустановеност по отношение на възобновяване на целия баланс. Но достигането на сбирки не води автоматизирано и до амнистия. Събирачът на задължения към момента може да отхвърли офертата ви, да се опълчи с по-висока сума или да продължи да преследва цялостното салдо.

От своя страна умишленото позволяване на акаунт да доближи събираемост просто с цел да усъвършенства вероятностите ви за споразумяване може да бъде рисковано. През това време лихвите и таксите за забавяне ще продължат да прибавят към това, което дължите, заемът ви ще претърпи спомагателни вреди и кредиторът може да предприеме правосъдни дейности. Така че, макар че по-големият просрочие от време на време може да увеличи желанието на кредитора да договаря, спомагателните финансови последствия могат да надвишават възможния спомагателен ливъридж, който печелите.

Научете повече за вариантите за облекчение на дълга, които са ви разполагаем в този момент.

Кога би трябвало да помислите за стратегия за облекчение на дълга?

Ако заплащанията по дълга ви са станали непостижими, може да има смисъл да проучите опциите за облекчение на дълга си, преди да ви сметките доближават стадия на събиране. Това може да ви помогне да разберете за кои решения отговаряте на условията и дали има по-малко нездравословен метод да се справите със своите салда.

Например, в случай че към момента сте настоящ, само че изпитвате усложнения, директното свързване с кредиторите ви може да разкрие благоприятни условия за компликации, като краткотрайно понижени заплащания или лихвени проценти. Агенция за кредитни съвещания също може да ви помогне да създадете проект за ръководство на дълга, който понижава избрани разноски, като в същото време ви разрешава да изплатите това, което дължите.

Ако финансовото ви положение е по-тежко и не можете рационално да изплатите напълно необезпечените си задължения, може да си коства да обмислите стратегия за опрощаване на задължения. С този вид стратегия вие нормално вършиме депозити в специфична сметка, до момента в който компанията за облекчение на задължения работи за договаряне на съглашения с вашите кредитори. След като се натрупат задоволително пари, тези средства могат да се употребяват за заплащане на контрактувана сума за споразумяване.

Важно е обаче да разберете компромисите. Програмите за опрощаване на задължения нормално включват прекъсване на заплащанията към кредиторите, до момента в който се натрупват пари за оферти за сетълмент. През този интервал просрочените такси и лихви не престават да се натрупват и кредиторите могат да продължат напъните си за събиране. Също по този начин няма гаранция, че всеки заемодател ще се съгласи да се уреди.

Ето за какво решението не би трябвало да зависи само от това дали вашите сметки са достигнали събираемост. По-добра насочна точка е дали вашият дълг в действителност е станал непостижим, кои други възможности остават налични и дали евентуалните спестявания от опрощаване надвишават обвързваните разноски и опасности.

Долната линия

Не е наложително да сте в сбирка, с цел да отговаряте на условията за опрощаване на дълг. Първоначалните кредитори могат да се съгласят да уредят задълженията, преди те да бъдат трансферирани или продадени на колектори, само че дали ще го създадат зависи от кредитора, положението на сметката и вашите финансови условия. И макар че съществено просрочени сметки или сметки за събиране от време на време могат да предложат повече лост за договаряния, умишленото изчакване обстановката с вашия дълг да се утежни може да докара до обилни разноски.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.