Собствениците на жилища са изправени пред нарастващи застрахователни ставки, тъй като изменението на климата прави горските пожари и бурите по-чести
НЮ ЙОРК (AP) — Все по-голям брой американци намират за трудно да си позволят застраховка на домовете си, проблем, който се очаква да се влоши, тъй като застрахователите и законодателите са подценили въздействието на изменението на климата, се казва в нов доклад.
В доклад на First Street Foundation, публикуван в сряда, се посочва, че щати като Калифорния, Флорида и Луизиана са предразположени към горски пожари и разрушителни бури и наводнения , вероятно ще видят най-драматичните увеличения на премиите. Но пожарът, който унищожи хавайската общност в Лахайна на 8 август, както и историческите наводнения, които се случиха във Върмонт и Мейн през юли, са примери за събития, които биха могли да увеличат разходите за застраховки за собствениците на жилища в други щати.
„Ако не се притеснявате, значи не обръщате внимание“, каза сенаторът от Калифорния Бил Дод, чийто окръг включва окръзите с винени страни, опустошени от пожарите в комплекса LNU през 2020 г.
First Street изчислява, като взема предвид климатичните модели във финансовия риск на имотите в своя доклад, че приблизително 39 милиона имота – приблизително една четвърт от всички жилища в страната – са подценени за климатичния риск за застраховане на тези имоти.
„Някои места може да бъдат засегнати съвсем минимално, но на други места може да се наблюдава огромно увеличение на застрахователните премии през следващите години“, каза Джеръми Портър, ръководител на отдела за климатичните последици в First Street и съавтор на доклада.
First Street, базирана в Ню Йорк организация с нестопанска цел, е активен изследовател на финансовите последици от изменението на климата от години. Техните изследвания се използват от Fannie Mae, Bank of America, Министерството на финансите и други за разбиране на потенциалните рискове за имотите.
Има няколко признака, че изменението на климата оказва своето влияние върху застрахователната индустрия. Застрахователната индустрия на собствениците на жилища в САЩ има три поредни години на загуби от застраховане, според агенцията за кредитен рейтинг AM Best. Загубите за първата половина на 2023 г. възлизат на 24,5 милиарда долара, което е приблизително загубеното през цялата 2022 г.
„(Изменението на климата) е проблем, който вече е тук“, каза Тод Бевингтън, управляващ директор при застрахователния брокер VIU by HUB. През своите 30 години правене на застраховки той каза: „Никога не съм виждал пазара да се обръща толкова бързо или значително.“
Стремно растящите застрахователни разходи са сериозен проблем за малкото градче Парадайс в Северна Калифорния, което беше почти унищожено от смъртоносен горски пожар през 2018 г., който уби 85 души.
Джен Гудлин се върна в родния си град от Колорадо със семейството си през 2020 г., решени да помогнат за възстановяването на града. Те започнаха да строят върху парцела, който бяха закупили, и се преместиха в новата си къща през октомври 2022 г.
През юли тя беше шокирана да получи известие, че семейната застрахователна премия за собственик на жилище ще бъде $11 245 - увеличение от $2500 .
„Нашият застрахователен агент каза: „Просто бъди благодарен, че не те изпуснахме“, а аз казах: „Ти го направи, току-що ме изпусна“, каза тя.
Гудлин, бивш дентален хигиенист, който сега е изпълнителен директор на нестопанската фондация Rebuild Paradise, каза, че стотици, ако не и хиляди, хора са засегнати от тези увеличения на лихвите в град, който се строи с актуализирани пожаробезопасни строителни норми и малко ако всяко гориво за изгаряне. Тя познава собственик на жилище, чиято премия сега е $21 000 за новопостроен дом.
Рекорден брой американци вече са застраховани чрез свързани с държавата „застрахователи от последна инстанция“ като калифорнийския план FAIR или застрахователните компании за имущество на гражданите на Луизиана или Флорида. Тези програми са предназначени да застраховат имоти, където частните застрахователни компании са отказали да застраховат или цената на частната застраховка е твърде висока.
Goodlin скоро ще бъде един от тези собственици на жилища. Тя каза, че е в процес на преход към плана FAIR.
Броят на собствениците на жилища, обхванати от плана FAIR в Калифорния, е 268 321 през 2021 г., почти двойно повече от пет години преди това. Тази цифра почти сигурно се е увеличила през последните две години, казват експерти. Във Флорида Citizens Property Insurance Corp. сега има действащи полици на 1,4 милиона собственици на жилища, което се е увеличило почти три пъти за пет години.
В някои случаи създателите на полици са вързали ръцете на застрахователните компании, което води до подценяване на риска . Например, най-много една калифорнийска застрахователна компания, която може да повиши премията на собственик на жилище по закон всяка година, е 7%, без да включва публично изслушване, процес, който повечето застрахователи искат да избегнат. Тези полици, заедно с увеличения шанс от катастрофални събития, накараха застрахователи като State Farm и Allstate или да се оттеглят от калифорнийския пазар, или да преустановят подписването на нови полици.
В резултат на това Калифорнийският план FAIR, който е създадена преди 50 години като временна временна мярка за засегнатите от бунтове и пожари през 60-те години на миналия век, сега е единствената опция, достъпна за собствениците на жилища в някои пощенски кодове.
„Трябва да намерим начин да накараме застрахователите да се върнат на пазара, да извадим хората от плана FAIR, за да можем да намалим риска там“, каза Дод.
Дод беше един от ключовите законодатели, които се опитваха да договорят законопроект през последните седмици на законодателната сесия на щата, за да се справи с проблема. Но всички страни не успяха да постигнат споразумение.
В бъдеще е вероятно да има повече провали на застрахователния пазар, каза Портър, тъй като повече застрахователи просто отказват да подпишат полици в определени общности или преминават имот по имот. Сравненията с Националната програма за застраховане срещу наводнения, която сега е дълг от 22,5 милиарда долара, станаха обичайни.
Дори и предпазните програми се поддават на огромни загуби. Застрахователят от последна инстанция на Луизиана, Citizens, повиши лихвите си за 2023 г. с 63,1% в целия щат, за да покрие по-високи разходи.
Това лято презастрахователни компании като Swiss Re и Munich Re повишиха своите премии за презастраховане срещу катастрофа на имущество в САЩ. средно от 20% до 50%. Презастрахователната брокерска фирма Guy Carpenter & Co. каза, че това е най-високото увеличение на презастрахователните ставки от годината след като урагана Катрина опустоши Ню Орлиънс и крайбрежието на Персийския залив.
„Това е глобален проблем. На практика във всяка география се наблюдава преоценка на риска“, каза Лара Мауъри, глобален ръководител на дистрибуцията в Guy Carpenter, в интервю.
Презастрахователите се намесват, за да помогнат при покриването на загуби в резултат на катастрофа, така че обикновените застрахователни компании не поемайте целия риск. В един пример за типичен презастрахователен договор, договор за 20 милиона долара може да изисква застрахователната компания да покрие първите 10 милиона долара искове, а презастрахователят да вземе останалите 10 милиона долара.
Mowery добави, че много презастрахователни фирми вече разполагат с ресурси, посветени на изучаването на въздействието на изменението на климата върху това как да се определят цените на катастрофите.
Има и други фактори, които оказват влияние върху застрахователната индустрия. Инфлацията направи разходите за ремонт на жилища по-скъпи и цените на жилищата остават близо до рекордни нива. Недостигът на работна ръка означава, че ремонтът на повредени домове може да отнеме повече време, което изисква застрахователите да плащат за временно жилище за притежателите на полици по-дълго.
Накратко, индустрия, чийто бизнес модел изчислява риска въз основа на случилото се в миналото, става все по-активна не може да го направи.
„Вече не можете да разчитате на 100-годишни данни за горски пожари, за да оцените риска, когато се е случило безпрецедентното“, каза Мауъри.
Докато интензивността на горските пожари, наводненията и бурите могат да варират от година на година, линиите на тенденциите в тези модели сочат повече активност на горски пожари, както и по-интензивни бури, като всички те вероятно ще доведат до по-катастрофални щети, които застрахователните компании ще трябва да покрият.
Вземайки предвид климатичните модели и изчислените акри, които ще бъдат изгорени, First Street изчислява, че до 2050 г. приблизително 34 000 домове ще изгарят всяка година поради горски пожари. Това е приблизително еквивалентно на загуба на град Ашвил, Северна Каролина, всяка година.
Занапред може да стане по-необходимо за потенциалните купувачи на жилища да разгледат цената на застраховката на имота, който разглеждат, преди да се заключат ипотечен лихвен процент, поради потенциала за значително увеличение на лихвените проценти в бъдеще.
„Преди застраховката на собственика на жилище беше закъсняла мисъл, когато търсите да купувате имот. Сега наистина ще трябва да направите проучване какви рискове може да има в този имот през следващите години“, каза Бевингтън.
____
Репортерът Адам Бийм допринесе за този репортаж от Сакраменто, Калифорния, а репортерът Джани Хар допринесе от Сан Франциско.
____
Тази история е коригирана, за да се каже, че до 2050 г. броят на домовете, които биха могли да изгорят поради горски пожари, ще бъде еквивалентен на загубата на град Ашвил, Северна Каролина, а не Ашълън.
