Собствениците на жилища са изправени пред нарастващи застрахователни ставки, тъй като изменението на климата прави горските пожари и бурите по-чести

НЮ ЙОРК (AP) — Все по-голям брой американци намират за мъчно да си разрешат застраховка на домовете си, проблем, който се чака да се утежни, защото застрахователите и законодателите са подценили въздействието на изменението на климата, се споделя в нов отчет.

В отчет на First Street Foundation, оповестен в сряда, се показва, че щати като Калифорния, Флорида и Луизиана са предразположени към горски пожари и разрушителни стихии и наводнения, евентуално ще видят най-драматичните нараствания на наградите. Но пожарът, който унищожи хавайската общественост в Лахайна на 8 август, както и историческите наводнения, които се случиха във Върмонт и Мейн през юли, са образци за събития, които биха могли да усилят разноските за застраховки за притежателите на жилища в други щати.

„ Ако не се притеснявате, значи не обръщате внимание “, сподели сенаторът от Калифорния Бил Дод, чийто окръг включва окръзите с винени страни, опустошени от пожарите в комплекса LNU през 2020 година

First Street пресмята, като взема поради климатичните модели във финансовия риск на парцелите в своя отчет, че почти 39 милиона парцела – почти една четвърт от всички жилища в страната – са подценени за климатичния риск за обезпечаване на тези парцели.

„ Някои места може да бъдат наранени напълно минимално, само че на други места може да се следи голямо нарастване на застрахователните награди през идващите години “, сподели Джеръми Портър, началник на отдела за климатичните последствия в First Street и съавтор на отчета.

First Street, основана в Ню Йорк организация с нестопанска цел, е деен откривател на финансовите последствия от изменението на климата от години. Техните проучвания се употребяват от Fannie Mae, Bank of America, Министерството на финансите и други за схващане на евентуалните опасности за парцелите.

Има няколко признака, че изменението на климата оказва своето въздействие върху застрахователната промишленост. Застрахователната промишленост на притежателите на жилища в Съединени американски щати има три следващи години на загуби от обезпечаване, съгласно организацията за кредитен рейтинг AM Best. Загубите за първата половина на 2023 година възлизат на 24,5 милиарда $, което е почти изгубеното през цялата 2022 година

„ (Изменението на климата) е проблем, който към този момент е тук “, сподели Тод Бевингтън, ръководещ шеф при застрахователния брокер VIU by HUB. През своите 30 години правене на застраховки той сподели: „ Никога не съм виждал пазара да се обръща толкоз бързо или доста. “

Стремно растящите застрахователни разноски са сериозен проблем за дребното градче Парадайс в Северна Калифорния, което беше съвсем унищожено от гибелен горски пожар през 2018 година, който умъртви 85 души.

Джен Гудлин се върна в родния си град от Колорадо със фамилията си през 2020 година, решени да оказват помощ за възобновяване на града. Те започнаха да строят върху имота, който бяха закупили, и се реалокираха в новата си къща през октомври 2022 година

През юли тя беше шокирана да получи уведомление, че фамилната застрахователна награда за притежател на жилище ще бъде $11 245 - нарастване от $2500.

„ Нашият осигурителен сътрудник сподели: „ Просто бъди признателен, че не те изпуснахме “, а аз споделих: „ Ти го направи, преди малко ме изпусна “, сподели тя.

Гудлин, някогашен дентален хигиенист, който в този момент е изпълнителен шеф на нестопанската фондация Rebuild Paradise, сподели, че стотици, в случай че не и хиляди, хора са наранени от тези нараствания на лихвите в град, който се строи с обновени пожаробезопасни строителни правила и малко в случай че всяко гориво за изгаряне. Тя познава притежател на жилище, чиято награда в този момент е $21 000 за новопостроен дом.

Рекорден брой американци към този момент са застраховани посредством свързани с страната „ застрахователи от последна инстанция “ като калифорнийския проект FAIR или застрахователните компании за имущество на жителите на Луизиана или Флорида. Тези стратегии са предопределени да застраховат парцели, където частните застрахователни компании са отказали да застраховат или цената на частната застраховка е прекомерно висока.

Goodlin скоро ще бъде един от тези притежатели на жилища. Тя сподели, че е в развой на преход към проекта FAIR.

Броят на притежателите на жилища, обхванати от проекта FAIR в Калифорния, е 268 321 през 2021 година, съвсем двойно повече от пет години преди този момент. Тази цифра съвсем несъмнено се е нараснала през последните две години, споделят специалисти. Във Флорида Citizens Property Insurance Corp. в този момент има настоящи полици на 1,4 милиона притежатели на жилища, което се е нараснало съвсем три пъти за пет години.

В някои случаи основателите на полици са вързали ръцете на застрахователните компании, което води до подценяване на риска. Например, най-вече една калифорнийска застрахователна компания, която може да увеличи наградата на притежател на жилище по закон всяка година, е 7%, без да включва обществено чуване, развой, който множеството застрахователи желаят да избегнат. Тези полици, дружно с нараствания късмет от пагубни събития, накараха застрахователи като State Farm и Allstate или да се отдръпват от калифорнийския пазар, или да преустановят подписването на нови полици.

В резултат на това Калифорнийският проект FAIR, който е основана преди 50 години като краткотрайна временна мярка за засегнатите от протести и пожари през 60-те години на предишния век, в този момент е единствената алтернатива, налична за притежателите на жилища в някои пощенски кодове.

„ Трябва да намерим метод да накараме застрахователите да се върнат на пазара, да извадим хората от проекта FAIR, с цел да можем да понижим риска там “, сподели Дод.

Дод беше един от основните законодатели, които се опитваха да договорят законопроект през последните седмици на законодателната сесия на щата, с цел да се оправи с казуса. Но всички страни не съумяха да реализират съглашение.

В бъдеще е евентуално да има повече провали на застрахователния пазар, сподели Портър, защото повече застрахователи просто отхвърлят да подпишат полици в избрани общности или минават парцел по парцел. Сравненията с Националната стратегия за обезпечаване против наводнения, която в този момент е дълг от 22,5 милиарда $, станаха нормални.

Дори и защитните стратегии се поддават на големи загуби. Застрахователят от последна инстанция на Луизиана, Citizens, увеличи лихвите си за 2023 година с 63,1% в целия щат, с цел да покрие по-високи разноски.

Това лято презастрахователни компании като Swiss Re и Munich Re покачиха своите награди за презастраховане против злополука на имущество в Съединени американски щати. приблизително от 20% до 50%. Презастрахователната брокерска компания Guy Carpenter & Co. сподели, че това е най-високото нарастване на презастрахователните ставки от годината откакто урагана Катрина опустоши Ню Орлиънс и крайбрежието на Персийския залив.

„ Това е световен проблем. На процедура във всяка география се следи преоценка на риска “, сподели Лара Мауъри, световен началник на дистрибуцията в Guy Carpenter, в изявление.

Презастрахователите се намесват, с цел да оказват помощ при покриването на загуби вследствие на злополука, тъй че елементарните застрахователни компании не поемайте целия риск. В един образец за характерен презастрахователен контракт, контракт за 20 милиона $ може да изисква застрахователната компания да покрие първите 10 милиона $ искове, а презастрахователят да вземе останалите 10 милиона $.

Mowery добави, че доста презастрахователни компании към този момент разполагат с запаси, отдадени на проучването на въздействието на изменението на климата върху това по какъв начин да се дефинират цените на злополуките.

Има и други фактори, които оказват въздействие върху застрахователната промишленост. Инфлацията направи разноските за ремонт на жилища по-скъпи и цените на жилищата остават покрай рекордни равнища. Недостигът на работна ръка значи, че ремонтът на развалени домове може да отнеме повече време, което изисква застрахователите да заплащат за краткотрайно жилище за притежателите на полици по-дълго.

Накратко, промишленост, чийто бизнес модел пресмята риска въз основа на случилото се в предишното, става все по-активна не може да го направи.

„ Вече не можете да разчитате на 100-годишни данни за горски пожари, с цел да оцените риска, когато се е случило невижданото “, сподели Мауъри.

Докато интензивността на горските пожари, наводненията и бурите могат да варират от година на година, линиите на трендовете в тези модели сочат повече интензивност на горски пожари, както и по-интензивни стихии, като всички те евентуално ще доведат до по-катастрофални вреди, които застрахователните компании ще би трябвало да покрият.

Вземайки поради климатичните модели и изчислените акри, които ще бъдат изгорени, First Street пресмята, че до 2050 година почти 34 000 домове ще изгарят всяка година заради горски пожари. Това е почти еквивалентно на загуба на град Ашвил, Северна Каролина, всяка година.

Занапред може да стане по-необходимо за евентуалните купувачи на жилища да прегледат цената на застраховката на парцела, който преглеждат, преди да се заключат ипотечен лихвен %, заради капацитета за доста нарастване на лихвените проценти в бъдеще.

„ Преди застраховката на притежателя на жилище беше закъсняла мисъл, когато търсите да купувате парцел. Сега в действителност ще би трябвало да извършите изследване какви опасности може да има в този парцел през идващите години “, сподели Бевингтън.

____

Репортерът Адам Бийм способства за този репортаж от Сакраменто, Калифорния, а репортерът Джани Хар способства от Сан Франциско.

____

Тази история е поправена, с цел да се каже, че до 2050 година броят на домовете, които биха могли да изгорят заради горски пожари, ще бъде равностоен на загубата на град Ашвил, Северна Каролина, а не Ашълън.