Струва ли си да се обмислят ипотеки с променлива лихва точно сега? Ето какво казват експертите

Въпреки че в последно време лихвените проценти по ипотечните заеми се покачиха, като се покачиха и по-късно паднаха малко по-късно, като цяло тези лихвени проценти по заемите останаха в диапазона от 6% през по-голямата част от последните няколко години – най-малко за 30-годишни стандартни ипотечни заеми с закрепен лихвен %. Този пейзаж на лихвените проценти от своя страна не е изключително прелъстителен за кредитополучателите, доста от които биха предпочели лихвите да паднат по-близо до диапазона от 3%, който беше нормален в разгара на пандемията.

Ипотечните заеми с пригодим лихвен % (ARM), въпреки това, са напълно друга история. Тези заеми се оферират с променливи лихви, които са по-ниски като цяло, което може да ги накара да наподобяват като по-добра договорка, най-малко на пръв взор. Примерен случай? Средният лихвен % по ипотека с пригодим лихвен % 5/1 беше единствено 5,60% предходната седмица, съгласно Асоциацията на ипотечните банкери. 

За купувачи и кредитополучатели с стеснен бюджет тази разлика от 1% може да наподобява много примамливо. Но ARM идват с многочислени опасности, които би трябвало да се вземат поради - изключително в днешната стопанска система. И по този начин, би трябвало ли да обмислите подобен за покупка или рефинансиране на вашия дом? Ето какво споделят специалистите по въпроса.

Разберете какъв брой наличен би могъл да бъде подобаващият ипотечен заем през днешния ден.

Защо ипотеките с променлива рента може да си коства да се обмислят в този момент, споделят специалистите

Основната причина, заради която може да желаете да обмислите заем от ARM тъкмо в този момент, се свежда до лихвените проценти. При 30-годишните заеми с закрепен лихвен % сега очаквате междинна рента от към 6,4%. При 5/1 ARM е по-близо до 5,6%. 

Тази разлика в ставките може да не наподобява основна, само че дребната разлика в ставките в последна сметка може да има доста влияние върху месечното ви заплащане — и от своя страна върху паричния поток на вашето домакинство. И на пазар, където цените на бензина се повишават и инфлацията още веднъж се увеличи, това може да обезпечи по този начин нужната независимост за дишане.

Например, при заем от $300 000, рента от 6,37% би пристигнала с месечна вноска от към $1871. При 5,60%, това месечно заплащане ще спадне до $1722, освобождавайки към $150 в бюджета всеки месец. 

„ В днешната среда с по-високи лихви, по-ниската начална рента, която идва с ARM, може да помогне за понижаване на месечните заплащания и възстановяване на достъпността “, споделя Джеф ДерГурахиан, основен икономист в loanDepot. „ Това може да се трансформира в обилни месечни спестявания авансово. “

Съществува и късмет лихвените проценти на ARM да паднат по-ниско в кратковременен проект, което ги прави още по-привлекателни за кредитополучателите с бюджет тази година. 

„ Очаквам лихвените проценти на ARM да паднат, до момента в който напредваме към 2026 година “, изяснява Андрю Маркис, старши вицепрезидент в CrossCountry Mortgage.

Научете повече за вариантите си за ипотечни заеми и намерете подобаващия вид в този момент.

Защо ипотеките с пригодим лихвен % може да не са верният ход, споделят специалистите

Въпреки че разликата в лихвените проценти може да бъде съблазнителни, има аргументи, заради които заемите от ARM също може да не са добър ход сега - и те заслужават деликатно обсъждане, преди да преследвате един от тези заеми. 

За начало лихвените проценти по заема ARM, заради самото естество на заема, се трансформират постоянно след края на първичния интервал с закрепен лихвен %. Тъй като лихвите по тези заеми са променливи, това значи, че тези изменящи се лихви могат и ще повлияят на цената на вашия заем с течение на времето. Това може да бъде от изгода в среда на намаляващи лихвени проценти, само че в случай че нещата се извърнат, може да ви коства повече от предстоящото. 

И до момента в който Marquis чака те да паднат повече тази година, няма гаранция, че тези проценти ще останат ниски в дълготраен проект. Докато лихвеният ви % се поправя след няколко години, може да очаквате доста по-високо заплащане, в сравнение с сте планували в бюджета си.

Допълнително усложняващият проблем е, че лихвите са изключително нестабилни сега заради продължаващите геополитически спорове по света. Ако тези спорове продължат, това може да докара до повишение на ставките. 

„ Пазарните лихвени проценти демонстрираха спомагателна неустойчивост през последните седмици заради геополитически спорове, цени на петрола, инфлация и пазари на труда “, споделя Маркиз. „ Ценообразуването може да се трансформира ден след ден. “

Ако лихвените проценти в действителност се покачат, месечните заплащания по заем от ARM може да излязат отвън надзор за доста кредитополучатели, изключително като се имат поради днешните високи цени на бензина и възходящата инфлация, която се повиши още веднъж през април, съгласно най-новите данни. 

„ Много ще зависи от стопанската система, какво прави Федералният запас по-нататък и по какъв начин се развива напрежението в Близкия изток “, споделя ДерГурахиан. „ Ако Федералният запас алармира, че лихвените проценти може да останат по-високи за по-дълго време, ARM може да станат по-малко привлекателни, тъй като са по-чувствителни към краткосрочните лихвени проценти, обвързани с лихвения % на федералните фондове. В такава среда спестяванията спрямо ипотека с закрепена рента може да стартират да се стесняват. “

Как да решите дали ипотеката с регулируема рента има смисъл за вашите потребности

Независимо дали е с регулируема рента или не ипотеката е подобаваща за вашата обстановка ще зависи значително от вашите характерни финансови условия и цели за благосъстоятелност на жилище. Ако имате средства за покриване на евентуално по-високо заплащане, като в същото време отчитате актуалните инфлационни условия и по-високите цени, които идват с това, тогава заемът от ARM може да бъде подобаващ. Или, в случай че очаквате облагите ви да се усилят, това може да е интелигентна концепция.

„ Може да има смисъл и за кредитополучатели, които чакат приходите им да се усилят с течение на времето “, споделя DerGurahian. „ Например, някой в ​​началото на кариерата си, като медицински резидент, може да оцени по-ниските предплатени заплащания, като в същото време знае, че капацитетът му за облага евентуално ще нарасне през идващите години. “

Заемът от ARM също може да бъде добър ход, в случай че планирате да продадете дома, преди процентът ви да може да се поправя. Ако обаче купувате дома си вечно, този вид заем може да не е рационален, даже в случай че смятате, че може да рефинансирате, преди процентът ви да може да се поправя. 

„ Закупуването на вашата къща вечно с ARM само за по-добро заплащане с вярата за рефинансиране в бъдеще не е стабилен проект, основно тъй като разчита на вяра “, споделя Майк Нилсен, експерт по жилищни заеми за Churchill Mortgage. „ Надеждата не е проект. Това, което може да проработи, е в случай че купите вечно дом с ARM и планирате да вършиме нападателни заплащания по време на първата закрепена част, с цел да изплатите дома си по-бързо. “

Долната линия

Ипотеките с пригодим лихвен % имат ясни преимущества на днешния пазар, като оферират по-ниски първични лихви и по-достъпни месечни заплащания, най-малко първоначално. Но тези варианти имат и дефекти и могат да съставляват действителен риск, в случай че не се впуснете в него с необятно отворени очи и проект. 

Така че, преди да вземете решение, прегледайте числата както за сюжетите с закрепена, по този начин и за регулируема рента и се уверете, че разбирате с какви лихвени лихви ще пристигна заемът от ARM. Можете също по този начин да обсъдите опциите си с експерт по ипотечни заеми.

„ Както при всяко решение за ипотека, разбирането по какъв начин измененията в лихвените проценти могат да повлияят на заплащането ви и какъв брой еластичност имате в бюджета си е от най-голямо значение “, споделя DerGurahian. „ Специалист по ипотечните заеми може да ви помогне да претеглите тези опасности и да решите дали ARM има смисъл за вас. “

Редактирано от Angelica Leicht

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.