Тъй като доходността на облигациите нараства, как да избирате между ипотека с променлива или фиксирана лихва?

Независимо дали сте на пазара за нова ипотека или желаете да подновите, евентуално обръщате внимание на възходящата рентабилност на облигациите по света, в това число тук, в Канада.

Турбуленцията на пазара на облигации може да трансформира метода, по който канадците пазарят за своите ипотеки, споделят някои специалисти. Исторически видяно, канадците са предпочитали стабилността на месечните разноски, предлагана от ипотека с закрепен лихвен %.

Въпреки това, възходящата рентабилност на облигациите остави някои да се чудят дали ипотеката с изменчив лихвен % може да бъде по-добър залог за фамилии, които се пробват да спестят пари в кратковременен проект.

Канада сега е в разгара на забележителна вълна от възобновяване на ипотеки, с повече от един милион семейства, които възобновяват или са покрай възобновяване на своите ипотеки тази година.

Как стоят лихвите?

Докато променливите ипотеки се ръководят непосредствено от овърнайт лихвения % на Bank of Canada, вашите ипотеки с закрепен лихвен % дават отговор и на доходността на облигациите.

През последните няколко месеца пазарите на облигации по света бяха нестабилни на фона на световната неустановеност и високите равнища на държавния дълг, с многогодишни върхове в доходността на облигациите по света, в това число Доходността на 10-годишните държавни облигации в Съединени американски щати и доходността на облигациите тук, в Канада.

Доходността на 10-годишните държавни облигации на Канада доближи 3,85 % в четвъртък. Петгодишната рентабилност, нормално примерът за ипотеки с закрепен лихвен %, беше до 3,55 %.

Получавайте седмични вести за пари

Това значи, че разликата сред ипотеките с закрепен лихвен % и ипотеките с изменчив лихвен % се уголемява в Канада. Към четвъртък най-ниската налична рента за петгодишната ипотека с закрепен лихвен % – най-популярната ипотека в Канада – беше 4,34 %, съгласно Ratehub.ca. Това беше съвсем цялостен процентен пункт по-високо от най-ниската ипотека с променлива рента от 3,43 %.

„ Тази разлика може да окаже доста въздействие върху месечните ипотечни заплащания “, сподели Джейми Дейвид, вицепрезидент по ипотечните заеми в RateHub.

Това направи променливите лихви по-привлекателни за канадските кредитополучатели, които желаят да понижат месечните си разноски, тя сподели.

„ Тази година виждаме забележителна смяна в интереса на кредитополучателите към ипотеки с изменчив лихвен % “, сподели тя.

Променлив или закрепен, кое е уместно за вас?

Запитванията за ипотеки с изменчив лихвен % съставляват 36 % от всички запитвания в RateHub сред януари и септември, по отношение на 10 % през същия интервал на 2025 година, добави Дейвид.

Въпреки това, закрепеният към момента е най-важният за множеството кредитополучатели, сподели специалистът по ипотеки и недвижими парцели на Rates.ca Виктор Тран.

„ Променлив лихвените проценти не са се повишили по метода, по който закрепените лихвени проценти са се повишили, тъй че кредитополучателите, които могат да се оправят с известно придвижване, питат за тях повече, само че това не е поток от хора, които сменят “, сподели той.

„ Повечето към момента желаят сигурността на закрепените лихви, изключително в случай че възобновяват или купуват с стеснен бюджет “, добави Тран.

Въпреки че променливите лихви могат да предложат по-ниски. разноски тъкмо в този момент, значимо е да разберете своята приемливост към риска и финансовите си цели, преди да вземете решение, сподели Дейвид.

„ Оценете дали бюджетът на вашето домакинство може умерено да поеме по-високи заплащания, в случай че лихвените проценти се покачат по време на периода на ипотеката ви, вместо да се фокусирате напълно върху днешния % “, сподели тя.

Повечето кредитори оферират опцията за конвертиране на променлива ипотека във закрепена по време на техния период без наказателна клауза за предплащане, само че ще би трябвало да преминете към наличната закрепена рента на вашия заемодател по това време, добави тя.

От друга страна, ипотеките с закрепен лихвен % може да костват повече в този момент, само че оферират сигурност на месечните разноски.

„ Фиксираният е елементарен. Плащанията не се трансформират, което прави бюджетирането по-лесно. Недостатъкът е, че може да плащате повече, в случай че лихвените проценти паднат, а преждевременното спиране на ипотеката може да коства скъпо, “  Тран сподели.

По-краткосрочните закрепени ипотеки, като двугодишна или тригодишна закрепена ипотека, могат да предложат компромис за кредитополучатели, които желаят сигурност на месечните заплащания, само че не желаят да се обвържат с петгодишна закрепена ипотека с днешната възходяща рентабилност на облигациите, сподели Дейвид.

„ Ако вярвате, че лихвите ще се намалят през идващите две до три години, тогава това може да е добър вид за вас “, сподели тя.

Компромисът обаче е, че в случай че лихвените проценти са по-високи, когато срокът ви завърши, може да се наложи да плащате повече, когато пристигна време за възобновяване.

Предстои колебливост

Канадците би трябвало да чакат продължаваща колебливост на пазара на облигации и ипотечните заеми с закрепен лихвен % лихвените проценти през идващите дни, сподели Дейвид.

„ Ако Канадската централна банка алармира за евентуално нарастване на лихвените проценти в известието си на 28 октомври или инфлацията остане висока заради високите цени на силата, доходността може да се увеличи още повече, тласкайки закрепените ипотечни лихвени проценти още по-високо “, сподели тя.

„ Въпреки това, в случай че инфлацията се успокои или икономическите условия отслабнат заради продължаващата тарифна неустановеност, доходността може да се отдръпна. “