Тази често използвана социалноосигурителна стратегия може да ви струва $182 000

Американците са очаровани да извлекат максимума от общественото обезпечаване, само че доста пенсионери вършат стратегическа неточност, която може да им коства десетки хиляди долари доживотни приходи, съгласно ново изследване на икономисти от Бостънския университет и Федералната аварийна банка на Атланта. 

Анализът преглежда въпроса за оптималната възраст за кандидатстване за обществено обезпечаване, с цел да се максимизират доживотните дискреционни приходи на пенсионерите или пари след налози, разноски за живот и други съществени разноски. Администрацията за обществено обезпечаване изплаща цялостните компенсации на служащия освен това, което назовава „ цялостна възраст за пенсиониране “, която варира от 66 до 67 години, според от годината ви на раждане. 

Но хората могат също по този начин да изискат обществено обезпечаване незабавно щом навършат 62 години, с компромис от почти 30% понижение на техните месечни чекове. От друга страна, в случай че служащите чакат да вземат обществено обезпечаване, до момента в който навършат 70 години, те получават 32% нарастване на заплащанията си в подмяна на закъснение. 

Реалността обаче е, че единствено 6% от служащите в Съединени американски щати чакат да навършат 70 години, с цел да изискат обществено обезпечаване, макар че за голямото болшинство би било по-добре да изчакат до тогава, с цел да задействат своите пенсионни компенсации, откриха откривателите. 

182 000 Щатски долар доближи

Има доста действителна цена за подаване на иск за обществено обезпечаване прекомерно рано, защото типичният служащ оставя към 182 000 Щатски долар в дискреционен приход за цялостен живот на масата, като подаде иск, преди да навърши 70 години, се отбелязва в отчета - приход, който множеството американци биха могли да употребяват толкоз доста, като се има поради, че доста от тях не са икономисали задоволително, с цел да прекарат старостта си. 

Почти половината от американците желаят обществено обезпечаване, преди да навършат цялостна пенсионна възраст, а към една четвърт декларират на 62-годишна възраст, съгласно данни на Администрацията за обществено обезпечаване. 

Американците „ би трябвало да трансформират мисленето си “, сподели Лорънс Дж. Котликоф, един от съавторите на проучването и професор по стопанска система в Бостънския университет, пред CBS MoneyWatch. „ Те си мислят, че ще умрат на следващия ден, и това кара хората да се самооправят “, потвърждавайки прекомерно рано. 

Някои хора вземат решение да изискат обществено обезпечаване рано въз основа на междинната дълготрайност на живота на 65-годишните, която е 83 години за мъжете и 85 за дамите. Но по-добро предписание е да вземете поради това, което Kotlikoff и неговите съавтори назовават ​​„ най-лошият резултат, финансово казано “ – живот до оптималната възраст на живота, която може да бъде в горните 90 или даже 100 години. 

Изводът е, че „ не можем да разчитаме, че ще умрем в точния момент “, сподели Котликов, който написа за пенсионирането в Maximize My Social Security и е съавтор на „ Get What's Yours “, управление за програмата за обществено обезпечаване. Вместо това американците би трябвало да употребяват финансови тактики, които могат да им оказват помощ да забавят, когато изискат обществено обезпечаване, което ще усили техния пожизнен дискреционен приход, сподели той. 

Още осем години компенсации? 

Въпреки това, заявяването на 62-годишна възраст може да даде на пенсионера спомагателни осем години социалноосигурителен приход, който може да похарчи или спести спрямо чакането до 70-годишна възраст – примамливо предложение за някой, който има вяра,  че парите могат да бъдат употребявани добре в този миг, като да вземем за пример за разноски за живот или спестявания. 

И хората, които се тормозят, че може да нямат толкоз години пред себе си, колкото техните сънародници, може също да се изкушат да заявят рано, с цел да се насладят на изгодата, до момента в който могат.

Вземете неженен служащ, който сега е на 60 години и печели $80 000 годишно. Тя ще може да изиска цялостното си обезщетение от $35 337 на година, когато навърши 66 години, съгласно калкулатора за обществено обезпечаване SmartAsset. Тя също може да изиска, когато навърши 62 години, само че с понижено годишно погашение от $26 502. Въпреки това тя ще се радва на осем спомагателни години от тези преимущества или спомагателни $212 016 през това време. 

Със сигурност тя ще получава повече пари годишно, в случай че изчака да навърши 70 години, като заплащанията й за обществено обезпечаване се усилват до $46 947 на година. Това съставлява 77% повече приход, в сравнение с в случай че тя изиска компенсацията си на 62 години. Но тя ще би трябвало да събира повече от 10 години освен това по-високо равнище на заплащане, до момента в който не се изравни с това, което би получила посредством спомагателни осем години компенсации от 62 до 70-годишна възраст. 

Хората считат, че умирането, преди да изискат обществено обезпечаване, е „ ужасна загуба “, сподели Котликоф. Но, уточни той иронично, " Ако умрат без обществено обезпечаване, няма да имат потребност от пари. " Според него американците би трябвало да мислят като икономисти и да се борят за оптимално количество изгоди - макар че хората са известни като не напълно разумни, когато става въпрос за парични решения. 

„ Намерете си работа “

Почти половината американци над 55 години нямат никакви пенсионни спестявания, което значи, че тези служащи ще разчитат повече на обществено обезпечаване в преклонна възраст и може да се изкушат да изискат по-рано, с цел да имат непрекъснат поток от приходи незабавно щом навършат 62 години.

Но Котликов сподели, че хората, които остават физически дейни, когато навършат 62 години, би трябвало да останат на пазара на труда, вместо изискват обществено обезпечаване, тъй като като усилят оптимално своите изгоди, те ще бъдат по-добре в дълготраен проект. Единствените хора, за които може да има смисъл да аплайват рано, са хора с терминално заболяване или хора с увреждания, добави той.

„ Повечето хора, които се пенсионират рано, са трудоспособни, тъй че за тези хора това е приказен пазар на труда – те би трябвало да си намерят работа и да работят “, сподели той. „ Фактът, че сме пенсионирани по-дълго, в сравнение с работим, е вманиачен. “

Освен да работим по-дълго, има редица други тактики, които служащите могат да употребяват, с цел да отсрочат настояването за обществено обезпечаване до цялостна пенсионна възраст или повече. От една страна, хората с пенсионни спестявания в 401 (k) или други сметки могат първо да изтеглят тези пари, означи той. Мерките за икономисване на разноски, като пренасяне при родственици или взимане на заем от член на фамилията, също могат да ви оказват помощ да издържите, до момента в който достигнете 70.  

Спестете повече

Разбира се, противоположната страна на чакането да поискате обществено обезпечаване е намаляването на вероятния паричен поток, когато някой е в ранните доникъде на 60-те години, отбелязва вестникът. Но анализът откри, че въздействието на забавянето на общественото обезпечаване върху паричния поток на семействата може да не е толкоз огромно, колкото се притесняват някои. 

„ Открихме, че [изчакването да поискате обществено осигуряване] понижава междинните разноски на хората със 7% — посланието е, че хората считат, че няма да имат с какво да живеят, само че доста хора имат запаси “ отвън общественото обезпечаване, сподели Котликов.

Като цяло американците също би трябвало да отделят доста повече пари за старостта си, добави той. Хората считат, че ще им трябват спестявания от 1,25 милиона $, с цел да обезпечат удобен живот в златните си години, съгласно скорошно изследване на Northwestern Mutual. И въпреки всичко типичната пенсионна сметка в Съединени американски щати съдържа по-малко от 87 000 $. 

" Хората разчитаха на чичо Сам и техния шеф да се грижат за тях и ние видяхме следствията ", сподели Котликов. „ Време е за малко сложна обич. “

Редактирано от Ален Шертър

Навлезте по-дълбоко с The Free Press

В:

© 2022 CBS Interactive Inc. Всички права Запазено.

MoneyWatch: Какво би трябвало да знаете за смяната на капиталовите тактики за пенсиониране

(04:52)

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.