Тръмп обещава облекчаване на ипотечните кредити преди междинните избори в САЩ, но ще спестят ли американските собственици на жилища? Обяснено

Последната изпълнителна заповед на президента на Съединени американски щати Доналд Тръмп дава обещание да понижи разноските за ипотеки за милиони американци преди междинните избори на 3 ноември. Остават обаче въпроси по отношение на това какъв брой биха могли да спестят американските притежатели на жилища и дали препоръчаните от Тръмп ограничения ще обезпечат доста облекчение, защото достъпността на жилищата продължава да се утежнява.

Заповедта, озаглавена „ Намаляване на жилищните разноски за американския народ “, има за цел да помогне на отговарящите на изискванията купувачи на жилища да спрат да заплащат ипотечна застраховка по-рано, като в същото време прави по-евтино за притежателите на жилища да рефинансират съществуващите си заеми.

Директорът на Федералната организация за жилищно финансиране (FHFA) Бил Пулт съобщи в X в четвъртък, че „ милиони американци ще спестят хиляди и хиляди долари. “

Въпреки това Кийт Гъмбингер, вицепрезидент на уеб страницата за ипотечни заеми HSH, предизвести, че финансовото влияние остава мъчно за установяване без спомагателни детайлности за осъществяването, съгласно отчет на CNBC.

Достъпността на жилищата в Съединени американски щати се утежнява преди междинните избори

Съобщението на Доналд Тръмп идва по-малко от две седмици преди междинните избори, като възходящите разноски за живот и достъпността на жилищата тежат върху американските семейства.

Според последното изследване на Федералния запас за потребителските финанси, оповестено при започване на октомври, месечните вноски по 30-годишната ипотека с закрепен лихвен % за жилище със междинна цена съставлява почти 33% от междинния фамилен приход през 2025 година, спрямо 26% през 2022 година

За отбелязване е, че изпълнителната заповед на Тръмп не понижи лихвените проценти по ипотечните заеми. Вместо това има за цел да понижи разноските за ипотечна застраховка и рефинансиране

Средната 30-годишна закрепена ипотечна рента в Съединени американски щати възлизаше на 7,32% към 23 октомври.

Отделно лихвите паднаха от 7,40% на 7,32%, което е спад от 0,08 процентни пункта, съгласно отчета на Freddie Mac от 22 октомври. Това беше пазарно придвижване, а не понижение, наложено от Тръмп.

Кой дава отговор на изискванията за облекчението на Тръмп за ипотечно обезпечаване?

Централна наредба подрежда на FHFA да сътвори пилотна стратегия, която самодейно анулира ипотечно обезпечаване, откакто отговарящите на изискванията кредитополучатели натрупат несъмнено равнище на жилищен капитал.

Програмата обаче ще покрива отговарящи на изискванията ипотеки, зародили след стартирането му, което значи, че съществуващите кредитополучатели няма да се възползват автоматизирано от новия развой на отменяне.

Кредитополучателите на стандартни ипотечни заеми нормално заплащат частна ипотечна застраховка (PMI), когато първичната им вноска е под 20%.

Съгласно съществуващите правила, кредитополучателите нормално могат да изискат отменяне на PMI, когато непогасеният им излишък по заема доближи 80% от първичната стойност на парцела. Автоматичното преустановяване нормално се прави при 78%, при съблюдаване на използваните условия.

Според Fannie Mae годишните разноски за PMI нормално варират сред 0,2% и 2% от сумата на заема.

За вероятност ипотечният калкулатор на Freddie Mac пресмята, че закупуването на парцел на стойност $600 000 с 10% първична вноска и 7,3% ипотечен % може генерират месечни застрахователни разноски от $351, което се равнява на $4212 годишно.

Следователно препоръчаните промени биха могли да обезпечат обилни спестявания на квалифицирани кредитополучатели, откакто станат подобаващи за отменяне.

Могат ли притежателите на жилища да спестят до $1500 при рефинансиране на ипотека?

Изпълнителната заповед също по този начин се стреми да направи непрекъсната пилотна стратегия FHFA, която разрешава отговарящите на изискванията транзакции за рефинансиране да продължат без обичайна застраховка на собствеността на заемодателя, като я заменят с по-евтини други възможности.

Първоначално планувана да работи до ноември 2027 година, програмата беше лимитирана до избрани щати и транзакции за рефинансиране със съотношения заем към стойност под 80%.

Бившият шеф на FHFA Сандра Томпсън пресметна по време на чуване в Конгреса през април 2024 година, че квалифицираните кредитополучатели биха могли да спестят сред $500 и $1500 при затваряне на разноските.

Въпреки това, активността по рефинансиране остава слаба. Търсенето е намаляло с 59% в средата на октомври в съпоставяне със съответната седмица на предходната година, до момента в който междинната 30-годишна закрепена ипотечна рента е била 7,32% на 23 октомври, съгласно Freddie Mac.

Заповедта за ипотека на Тръмп ще докара ли до незабавни спестявания?

Въпреки прогнозите на администрацията на Тръмп, предложенията не подсигуряват незабавни финансови облекчение за всички съществуващи притежатели на жилища.

Пилотният план за отменяне на застраховка е ориентиран към отговарящи на изискванията бъдещи ипотеки, до момента в който спестяванията при рефинансиране зависят от това дали кредитополучателите дават отговор на условията на програмата.

Гъмбингер също по този начин се съмнява дали намаляването на транзакционните разноски ще усъвършенства доста достъпността, до момента в който цените на парцелите и лихвите по заеми остават високи.

Евентуалните изгоди ще зависят от федералното използване, условията за допустимост и какъв брой кредитополучатели дават отговор на изискванията за препоръчаното облекчение.