Трябва ли да рефинансирате заема си за жилищен капитал с намаляване на лихвите, издадени отново? Експертите тежат.

Лихвите останаха настойчиво високи през последната година, когато Федералният запас се опита да се върне против лепкавата инфлация. Докато в един миг се очакваше съкращаването на цените, като се стартира от средата на 2025 година, инфлацията с по-висока от предстоящата е предиздвикала Фед да резервира % на федералните фондове непроменена до момента тази година, влияещо върху процентите в доста артикули за заемане. 

Въпреки това, смяната може да бъде на хоризонта, защото анализаторите чакат, че има понижаване на % по време на срещата на Фед тази седмица, като прогнозите от инструмента на FedWatch на CME Group, показващи съвсем избрана опция, с капацитет за повече в бъдеще.  Но на фона на този почитан климат, притежателите на жилища са имали вид за заемане с по-ниска степен, който да вземат поради посредством личния капитал на дома си. 

С приблизително равнище в 8% сега доста притежатели на жилища са се присъединили в личния си капитал, като са употребявали варианти за заеми с евтини заеми като заеми за лични капитали и кредитни линии на личния капитал (HELOC). Но в случай че неотдавна сте обезпечили заем за жилищен капитал, в последна сметка може да съумеете да спестите още повече, като рефинансирате заема си за жилищен капитал на заем с по -ниска ставка. Трябва ли да извършите това, откакто съкращаването на цените се издаде още веднъж? 

Научете какъв брой бихте могли да спестите, като рефинансирате заема за жилищен капитал.

Трябва ли да рефинансирате заема за личния си капитал с издадени лихви, издадени още веднъж? 

Заемите за жилищен капитал нормално имат закрепени лихвени проценти, които ги изолират от бъдещите нараствания на лихвите. С заем за личен капитал, вашата ставка остава същата, до момента в който не рефинансирате заема. Това може да бъде позитивно, когато ставките се отметнат нагоре, само че това също може да значи пропускане на спестяванията от понижаване на лихвите. 

Ето за какво в някои случаи може да бъде добра концепция за рефинансиране на заем за личен капитал. Все отново има опасности и разноски, свързани с рефинансирането, тъй че не постоянно има смисъл. Ето кой би трябвало и не би трябвало да обмисля рефинансиране на техните заеми за личен капитал в този момент, споделят специалистите.

Ето кой би трябвало да рефинансира заема за личния си капитал в този момент, споделят специалистите

Ето някои притежатели на жилища, които може да желаят да обмислят рефинансиране в този момент, споделят специалисти. 8,23% и 8,38% сега, според от периода на заема. Така че, в случай че сте обезпечили заем за жилищен капитал на към 9% (или по -висок) предходната година, може да сте стабилен претендент за рефинансиране на вашия заем за личен капитал. Има един индикатор, който има наклонност да бъде потребен. 

" Ако лихвеният %, който те могат да получат рефинансиране [заем], е най-малко с цялостен % по -нисък от лихвата, която имат на заема за жилищен капитал, те несъмнено би трябвало да обмислят рефинансирането му ", споделя Мелиса Кон, районен вицепрезидент на William Raveis. заем. Макар че е значимо да разгледате лихвените проценти за рефинансиране на заем за жилищен капитал, които може да получите, това не е единственото нещо, което би трябвало да се смята за част от уравнението. 

" Винаги желаете да сте сигурни, че разглеждате разноските си за затваряне и какъв заем ще ви коства, в случай че ще рефинансирате. Математиката не лъже ", споделя Джил Караде, ипотечен брокер в Pro Mortgage.

Независимо дали има смисъл да се преосмисляте, зависи от отчета на личния капитал. Опции за заемане на личен капитал онлайн в този момент.

Кредитополучателите с огромни салда

Въздействието на по -ниския лихвен % няма да повлияе еднообразно на кредитополучателите на личния капитал. Сумата за заем също играе съществена роля, защото това оказва помощ да се дефинира какъв брой в общата рента плащате през живота на заема си. Ако имате шестцифрен заем за личен капитал, рефинансирането може да бъде забележителна мярка за икономисване на разноски. 

" Може да няма смисъл някой да вземе единствено 30 000 $, с цел да отдели време за рефинансиране, в случай че процентът спадне половин точка. Но в случай че рефинансирате заем от 400 000 $, това има по -голяма разлика в месечния ви заплащане и може да има смисъл за вас ", споделя Мейсън Уайтхед, управител на клона и заемния офицер в Чърчил ипотека. спестявания при рефинансиране, спрямо кредитополучателите с невисок баланс. 

Кредитополучателите, които желаят да трансформират изискванията си за заем

Ако желаете да измененията изискванията на заема за личен капитал, рефинансирането може да е добър вид в този момент. Чрез рефинансиране можете да изберете по -дългосрочен проект, който понижава месечните ви заплащания (и усилва размера на лихвата, която ще платите). 

Например, смяната от 10-годишен заем за жилищен капитал на 15-годишен заем за жилищен капитал ще удължи графика за погасяване, което ви разрешава да намалите месечното си обвързване за заплащане. И назад, можете да съкратите периода си, с цел да изплатите дълга по -бързо и да платите по -малко лихви като цяло. 

Ето кой не би трябвало да рефинансира заема си за личен капитал в този момент, споделят специалистите

Ето някои образци, когато може да няма смисъл да рефинансирате заема за жилищен капитал. 

Кредитополучателите с настоящи ниски лихви

Ако лихвеният % на заема за жилищен капитал е по -близък до настоящата междинна стойност, може да желаете да помислите два пъти за рефинансирането на вашия заем за личен капитал сега. Има разноски за затваряне, свързани с заемите за личен капитал, тъй че в случай че рефинансирате, намаляването на лихвените проценти би трябвало да бъде доста, с цел да компенсира спомагателните разноски. Ако към този момент сте отбелязали прилична ставка, придържането към курса може да е най -добрият ви залог сега. 

Кредитополучателите, които възнамеряват да продават в кратковременен проект и няма да се счупят даже

поради спомагателните разноски, които идват с рефинансиране на заем за жилищен капитал, Cohn отбелязва значимостта на оценката, когато ще се счупите. Да речем, че са нужни 18 месеца след затваряне на рефинансирането на заемния заем, с цел да се счупи даже, само че планирате да продадете дома в границите на идната година. В този случай може да няма смисъл да преследвате рефинансиране.

" Тогава е по -добре да извършите по -високото заплащане и да запазите парите, които ще употребявате за затваряне на разноските в джоба си ", споделя Кон. 

Кредитополучателите, които са покрай финала

Друг случай, при който рефинансирането на заем за личен капитал може да няма смисъл е, в случай че сте извадили заема преди няколко години и го изплащате бързо, споделя Караде. В този случай може да има смисъл да продължите с инерцията напред и да избягвате да променяте изискванията на заема си - или да плащате спомагателните разноски, с цел да го рефинансирате. 

Долният ред

Сега, когато съкращаването на лихвените проценти понижава на щуката, рефинансирането на вашия заем за личен капитал може да има смисъл в избрани случаи. " Всеки кредитополучател има друга история... в действителност би трябвало да има смисъл за вашата съответна обстановка, тъй че не забравяйте да работите с някой, който проучва това за вас и да ви оказва помощ с това ", споделя Караде.

Друг вид е да се рефинансирате в HELOC вместо различен заем за личен капитал. Цените на HELOC може да са малко по -ниски от заема за личния капитал, само че главната разлика е, че те са променливи вместо закрепени. Това значи, че в случай че процентите продължат да падат, евентуално ще последват и вашите цени за HELOC. Независимо дали употребявате заем за личен капитал или HELOC за рефинансиране, ключът е да проучите задълбочено дали ще получите това, от което се нуждаете, от този ход. 

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Още от CBS News