Твърде много сметки, твърде малък напредък: Как да опростим натрупването на дългове

Превключете сред изданията за CA и NY тук.

Вижте повече от нашето покритие в резултатите от вашето търсене.

Сметките по кредитни карти имат метод да се натрупат. Няколко непредвидени разноски, интервал от по-високи разноски за живот или краткотрайна загуба на приход могат да накарат семействата да жонглират с голям брой заплащания, до момента в който лихвите изяждат бюджетите им.

Неотдавнашно изследване на Achieve демонстрира, че 43% от интервюираните споделят, че са се чувствали безнадеждни във връзка с финансовото си положение заради задължения. Измъкването от дълг може да бъде по-трудно, в сравнение с влизането в него. Когато огромна част от месечното ви заплащане отива за лихви, вместо да понижава дължимото, даже хората, които са понижили разноските си, могат да се затруднят да реализират прогрес.

За благополучие има способи да поемете контрола върху дълга, без да прибягвате до фрапантни ограничения. От избор на вярната тактика за погашение до консолидиране на салда или приемане на професионална помощ, тези седем метода могат да създадат дълга по-управляем и евентуално да спестят хиляди долари от лихви.

Знайте какво дължите

Началната точка за всеки проект за погашение на дълга е цялостен списък на вашите неизплатени задължения. Куп хартия на бюрото ви обаче няма да го направи; първо, създайте електронна таблица, която събира вашите извлечения по кредитни карти, документи за персонален заем, медицински сметки и други задължения.

За всеки акаунт запишете неплатеното салдо, годишния % (ГПР), минималното месечно заплащане и датата на заплащане. ГПР е основен индикатор, защото мери годишните ви разноски по заеми и оказва помощ да определите кои задължения ви костват най-вече.

Бюрото за финансова отбрана на потребителите (CFPB) предлага потреблението на работен лист за понижаване на дълга и календар на сметките за образуване на заплащанията и създаване на тактика за погасяване. Наличието на всичко на едно място също по този начин улеснява идентифицирането на сметки, които другояче биха могли да бъдат подценени.

След като имате единствен източник на истина за бюджета си, е време да изчислите какъв брой пари остават, откакто сте платили за жилище, храна, превоз и други нужни разноски. Тази цифра дефинира какъв брой реалистично можете да отделите за погашение на дълга над изискваните минимални заплащания.

Липсата на минимално заплащане може да провокира такси за забавяне, да повреди кредитната ви история и евентуално да докара до повишение на лихвения %. Поддържането на всяка сметка настояща би трябвало да има приоритет пред ускоряването на заплащанията по всеки обособен дълг. 

Изберете тактика за погасяване: Дългова снежна топка

Методът на дълговата снежна топка е тактика за погашение на дълг, разпространявана от Дейв Рамзи, която се концентрира върху изплащането на най-малките ви салда първо, без значение от техните лихвени проценти. Целта е да елиминирате бързо самостоятелните задължения и да изградите увереността си, до момента в който виждате, че броят на неуредените ви сметки понижава.

Използвайки снежната топка на дълга, вършиме минималното изисквано заплащане по всяка сметка, след което насочвате всички спомагателни пари към дълга с минимум салдо. Когато този дълг бъде отстранен, приложете парите, които сте плащали към него, към идващия минимален баланс.

Да предположим, че дължите $500 на една кредитна карта, $2000 на друга и $7000 на трета. При метода на снежната топка първо бихте атакували салдото от $500, даже в случай че по-големите задължения носят по-високи лихвени проценти.

Предимството на този метод е психическо. Елиминирането на дългова сметка е като да подредите къщата си: откакто видите какъв брой по-добре наподобява с една чиста стая, се чувствате стимулирани да се заемете с по-трудни планове.

Недостатъкът на този метод е, че е по-скъп в дълготраен проект. За кредитополучатели, които се грижат повече за минимизиране на лихвите, в сравнение с за празнуване на бързи победи, методът на дълга лавина предлага друг метод.

Друга тактика за погасяване: Дългова лавина

Вместо да класира задълженията по салдо, лавинообразният способ дава приоритет на сметката с най-високи лихвени такси (ГПР). Продължавате да вършиме минимални заплащания по всички други задължения, до момента в който насочвате спомагателни пари към най-скъпия.

Например, представете си, че имате три кредитни карти с лихвени проценти от 29%, 24% и 18%. При лавинния способ първо ще платите таксуването на картата с 29%, без значение от нейния баланс. След като тази сметка бъде изплатена, спомагателните заплащания се реалокират към таксуване на картата с 24%, последвано от таксуване на картата с 18%.

Математиката е в интерес на тази тактика. Като първо намалите салдото с най-висока рента, вие намалявате сумата пари, която ще би трябвало да платите в бъдеще, като приемем, че вършиме същите общи месечни заплащания и не добавяте нов дълг.

Този метод изисква самообладание. Кредитополучател с огромен баланс с висока рента може да прекара месеци в осъществяване на заплащания, без да отстрани нито една сметка.

Какво можете да извършите, когато дългът ви е повече, в сравнение с можете да платите?

Проучването на Achieve демонстрира, че една трета от респондентите не знаят къде да се извърнат, с цел да понижат дълга си. В тези случаи поемането на надзор върху вашите финанси може да не е задоволително. Например, в случай че вашето домакинство е претърпяло скорошно понижение на приходите - изключително на фона на възходящите цени - може да не е допустимо да вложите спомагателни пари за погашение на задължения.

За тези семейства може да са нужни по-активни ограничения. Анкетираните споделиха, че консолидирането на голям брой задължения с един персонален заем е на масата (48%), последвано от работа с компания за облекчение на задължения, която договаря съглашения от ваше име (44%), записване в проект за ръководство на дълга посредством кредитни съвещания (40%) и в най-лошия случай, подаване на молба за фалит (21%).

Карти за прекачване на баланс

Кредитните карти за прекачване на баланс могат да обезпечат краткотрайно облекчение, като разрешат на квалифицираните кредитополучатели да реалокират действителен дълг по кредитна карта към нова карта, предлагаща въвеждаща 0% ГПР.

Някои промоции не престават 12 месеца или повече, като дават време на кредитополучателите да понижат балансите си, без да натрупват спомагателна рента върху преведената сума, само че прехвърлянето на дълг не е безусловно гратис. Много карти за прекачване на баланс начисляват предварителна такса, постоянно към 3% до 5% от преведената сума, даже когато промоционалният лихвен % е нула.

Въпреки това, всяко салдо, оставащо след промоционалния интервал, нормално предстои на постоянния лихвен % на картата и изчезналите заплащания също могат да застрашат промоционалните условия. Преди да се регистрирате за прекачване на баланс, прегледайте таксата за превод, датата на приключване на промоцията, ГПР на покупката и условията за минимално заплащане.

Консолидационни заеми

Личният заем предлага различен метод за консолидиране на безценен дълг по кредитна карта.

С консолидацията на дълга кредитополучателят тегли нов заем и употребява постъпленията за погашение на няколко съществуващи отговорности. Вместо да ръководи голям брой заплащания с кредитна карта, кредитополучателят прави едно месечно заплащане по новия заем.

Много персонални заеми имат закрепени лихви и графици за погасяване. За разлика от револвиращите кредитни карти, които разрешават салдата да нарастват и понижават, до момента в който кредитополучателите правят покупки и заплащания, заемите на вноски имат планувани условия за погасяване.

Това може да улесни бюджетирането, защото кредитополучателите знаят какъв брой дължат всеки месец и по кое време е планувано изплащането на заема.

Кредитът за консолидация може също да спести пари, в случай че неговият ГПР е по-нисък от лихвите по задълженията, които се заместват. По-ниската месечна вноска обаче може просто да отразява по-дълъг период на погасяване, а не понижение на разноските по заема. Ето сравнителната таблица за заем от $10 000 при 12% закрепен годишен лихвен %:

Което е също толкоз значимо, консолидацията не отстранява главната причина за дълга. Някой, който изплаща кредитни карти с персонален заем и по-късно стартира да таксува нови покупки, може да се окаже, че дължи повече от преди.

Кредитни съвещания

За хората, които не могат да ръководят своите задължения независимо, организациите с нестопанска цел за кредитно консултиране оферират различен път. Сертифицираните кредитни консултанти могат да прегледат приходите, разноските и задълженията на семейството, да оказват помощ при създаването на бюджет и да оценят опциите за погашение. Някои организации също управляват проекти за ръководство на дълга, които откриват структурирано съглашение за заплащане сред кредитополучателите и участващите кредитори.

Съгласно тези проекти кредитополучателят нормално прави едно месечно заплащане към организацията за съвещания. След това организацията разпределя парите на кредиторите съгласно контрактувания погасителен проект. Кредиторите могат да се съгласят да понижат лихвените проценти, да се откажат от избрани такси или да поправят изискванията за погасяване. Тези отстъпки могат да създадат месечните заплащания по-достъпни и да оказват помощ на кредитополучателите да изплатят неизплатени салда.

Плановете за ръководство на дълга може също да включват такси за конфигурация или месечни такси. Кредитополучателите би трябвало да попитат дали техните кредитори вземат участие, дали сметките би трябвало да бъдат затворени и какъв брой време се чака да отнеме погасяването. Федералната комерсиална комисия предлага да избирате организации със съветници, сертифицирани от външна организация, и да получите писмена информация по отношение на таксите и услугите, преди да подпишете съглашение.

Уреждане на дълг

Кредитополучателите също би трябвало да схващат разликата сред кредитно консултиране с нестопанска цел и споразумяване на задължения за облага. Въпреки че кредитното консултиране може да помогне за понижаване на лихвените проценти и поправяне на изискванията за погашение, фирмите за споразумяване на задължения нормално оферират да договарят с кредиторите за понижаване на дължимата главница, което разрешава на потребителите евентуално да разрешат задълженията си за по-малко от цялостното салдо. Въпреки че това постоянно се случва в подмяна на такси, компанията за споразумяване на задължения може да събира такси единствено след сполучливо договаряне на съглашение, потребителят се е съгласил с това и е направено най-малко едно заплащане към това споразумяване.

За разлика от проекта за ръководство на дълга, който се стреми да откри налични условия за погашение, сетълментът се пробва да убеди кредиторите да простят част от неизплатеното салдо. По време на стратегия за споразумяване на задължения, потребителите нормално заделят средства в специфична сметка, които се употребяват за заплащане на сетълменти, откакто бъдат контрактувани и утвърдени.

Този метод обаче носи опасности. Според CFPB прекъсването на заплащанията може да докара до спомагателни лихвени такси, такси за забавяне, краткотрайно влияние върху заема и правосъдни каузи за събиране. Кредиторите не са задължени да договарят с фирмите за сетълмент и няма гаранция, че препоръчаното съглашение ще успее. Опростеният дълг може също да сътвори данъчно обвързване според от събитията на кредитополучателя и използваните изключения.

Не се напрягайте – имате варианти

Преди да платят на компания за сетълмент, кредитополучателите могат да се свържат непосредствено със своите кредитори, с цел да попитат за стратегии за усложнения, понижени лихвени проценти или различни съглашения за заплащане. Кредиторите може да са подготвени да договарят, без да включват трета страна.

А когато дългът е станал неосъществим за погашение, консултацията с дипломиран експерт по облекчение на задължения или юрист по неплатежоспособност може да е по-подходяща от харченето на пари за стратегия за споразумяване, с цел да разберете по-добре техните благоприятни условия и да определите кой метод дава отговор на финансовото им положение.

Най-важното разграничаване е дали препоръчаното решение фактически понижава разноските за погашение или просто основава различен разход. Кредитополучателите би трябвало да упорстват за писмени условия, да изчислят общата цена и да схванат следствията за своя заем, преди да се съгласят на каквото и да е съглашение за облекчение на дълга.

Защо да се доверите на New York Post

Тази публикация е написана от основания в Бруклин финансов публицист и търговски редактор за New York Post Уил Кентън. Специализиран в вложението, персоналните финанси и пенсионното обмисляне, опитът на Уил се корени в поведенческата стопанска система – област, която той изследва като асоцииран редактор на New School Economics Review. Will има за цел да помогне на читателите да се ориентират в „ предсказуемата ирационалност “, която въздейства върху финансовите решения, предоставяйки на практика решения в действителния свят