Вие сте се пенсионирали. Можете ли да получите ипотека — и трябва ли?

Преместването на ново място, когато се пенсионирате, не е извънредно. Но решаването дали да вземете нова ипотека за закупуване на жилище е огромна работа.

Голяма част от финансовия ви живот се трансформира, до момента в който преминавате от непрекъсната заплата към композиция от закрепени и променливи приходи и нов метод на живот. Така че прибавянето на огромен дълг към картината не е елементарно.

Това е изключително правилно в този момент, когато лихвите по ипотечните заеми се движат към 7%, а цените на жилищата не престават да порастват. „ Всеки път, когато поемете дълг, увеличавате риска във вашата обстановка “, сподели основаният в Илинойс сертифициран финансов плановик Джим Щърк.

Повече от една трета (35%) от купувачите на жилища предходната година са били на възраст сред 59 и 98 години, съгласно данни на Националната асоциация на брокерите на недвижими парцели. В рамките на тази група болшинството финансира своите покупки.

Дали тегленето на нова ипотека има смисъл за вас зависи от доста фактори, в това число по какъв начин да докажете на кредитора, че имате добър кредитен риск, плюс вашите усеща по отношение на дълга и настоящите разноски за поддръжка на дома.

За да получите ипотека, вашата възраст няма да е фактор, само че вашият приход ще бъде

Ако се притеснявате, че може да сте по-малко привлекателни за ипотечен банкер, тъй като сте достигнали възрастта за пенсиониране, знайте, че е нелегално да се дискриминира всеки, който кандидатства за ипотека въз основа на възрастта му.

Основният фокус на кредиторите ще бъде върху способността ви да изплащате ипотеката си с разнообразни източници на приходи, разнообразни от заплата.

„ Когато отговаряте на условията за ипотека, всичко зависи от приходите ви “, сподели Мелиса Кон, районен вицепрезидент на William Raveis Mortgage.

Това и несъмнено всеки дълг, който имате, който ще погълне приходите ви, само че ще стигнем до това след минута.

Източниците на приходи, които заемодателите преглеждат, без постоянна заплата, включват: социалноосигурителни компенсации, приход от пенсия или анюитет, брачен компенсации, заплащания за неработоспособност, лихви и дивиденти и вашия 401 (k) или IRA.

Ако част от вашия приход не предстои на данъчно облагане, заемодателят може да го третира като стойност с 25% повече. Fannie Mae предлага следния образец: Да кажем, че 15% от $1500 месечно социалноосигурително обезщетение не се освобождава от налози. Това значи, че $225 от него няма да подлежат на налог ($1500 x 15%). И 25% от тази сума се равнява на $56 ($225 x 25%). Така че тези $56 могат да бъдат добавени към квалифицирания размер на социалноосигурителния приход на обещано лице ($1500 + $56 = $1556).

Ако желаете да употребявате гнездото си, могат да се употребяват разнообразни способи за пресмятане на прихода, който ще обезпечи. Съществува способ за привършване на активите, при който вашите отговарящи на изискванията активи се разделят на периода на заема. В случай на 30-годишна ипотека това би било 360 месеца. Ако вашият IRA коства $700 000, това се трансформира в $1944 на месец ($700 000/360). „ Никога не е нужно да изваждате парите – само че можете да употребявате активите си [за да се класирате за ипотека], като че ли ще вземете разпределението “, сподели Кон.

Друг вид: Ако сте най-малко 59-1/2, можете да започнете да получавате месечни разпределения от IRA без наказателна клауза - или 401 (k), в случай че разпоредбите на проекта ви разрешават - и заемодателят ще брои това като приход, стига да покажете, че имате задоволително средства в сметката, с цел да продължите да получавате същото месечно систематизиране в продължение на три години. След като пандизите дома си, сподели Кон, можете да намалите или спрете да приемате разпределения, в случай че решите. Това допуска, че към момента не сте навършили 70 години, когато IRS изисква от вас да започнете да получавате минимални разпределения, сподели Марк Лускомб, основен анализатор в Wolters, Kluwer Tax & Accounting.

Обременени от задължения?

Кредиторите също по този начин ще оценят съотношението ви дълг към приход, тъй като без значение какъв брой приходи имате, огромният въпрос е каква част от тях ще бъдат погълнати от вашите задължения.

Частта от дълга се състои от вашето предстоящо заплащане по ипотека плюс всяка кредитна карта, студентски заем, заем за кола или различен неуреден дълг, който може да имате. Най-общо казано, за стандартните заеми вашият коефициент на DTI може да бъде до 50%, сподели Коен. Това съответствие пада до сред 43% и 45%, в случай че теглите джъмбо заем, добави тя. Джъмбо заемът надвишава съответните предели за заема в региона, който желаете да купите.

Но в идеалния случай равнището на вашия дълг ще падне много под тези горни предели, както поради заемодателя, по този начин и поради вас.

И, несъмнено, колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкоз по-добър лихвен % можете да получите по ипотека.

Какво би трябвало да имате поради, преди да вземете ипотека

Дори преди да потърсите ипотека, разберете добре предстоящите си месечни приходи и разноски при пенсиониране.

В съпоставяне с приходите преди пенсиониране, „ Повечето (нови пенсионери) виждат понижение на приходите “, сподели сертифициран финансов плановик Лори Травински, шеф по финанси и претовареност в AARP.

Въпреки че някои разноски също могат да намалеят – да вземем за пример разноските, свързани с работата, като пътешестване до работното място – други могат да се усилят с времето, сподели Травински, като медицински разноски, налози върху имуществото, застраховка на дома и комунални услуги.

Разбира се, можете да намалите и да се преместите в регион с по-ниски разноски. Но в случай че останете покрай мястото, където сте живели по време на кариерата си, разноските ви евентуално ще набъбнат с времето.

Освен това Травински означи, че в случай че сте женен, помислете какво ще се случи с приходите на вашето домакинство, когато единият брачен партньор почине. Това ще ви помогне да оцените бъдещото си равнище на комфорт при носенето на ипотека та. „ Хората постоянно не съумяват да възнамеряват гибелта на брачна половинка. Можете да понесете огромен удар върху приходите си, когато това се случи “, сподели тя.

Източник: cnn.com