Заем за жилищен капитал срещу HELOC: Кое е по-добре, когато лихвените проценти падат?
Заемите за собствен капитал и кредитните линии за собствен капитал (HELOC) могат да ви помогнат да вземете назаем пари в брой за практически всякакви законни цели. И тъй като тези заеми са обезпечени с вашия дом, те обикновено идват с по-ниски лихвени проценти в сравнение с други опции за кредити и заеми.
Но за съжаление, инфлацията и високите лихвени проценти направиха жилищните заеми и HELOC по-малко привлекателни за - бъдете кредитополучатели. Федералният резерв повиши лихвените проценти 11 пъти между 2022 г. и 2023 г., което доведе до по-високи лихвени проценти по кредитните продукти за дялово участие. Федералният резерв обаче прогнозира намаляване на лихвените проценти през 2024 г., което може да направи благоприятно време за собствениците на жилища да се възползват от собствения си собствен капитал.
По-ниските лихвени проценти не само намаляват разходите ви по заеми, но могат да позволят да заемате повече пари. „По-ниските лихвени проценти обикновено водят до по-високи цени на жилищата, така че те имат ефект на увеличаване на размера на собствения капитал в дома, срещу който собственикът на жилище може да вземе заем“, казва Питър Иджиак, старши сътрудник в ипотечната адвокатска кантора Polunsky Beitel Green. „Ако домовете във вашия квартал се продават с 5% до 10% повече от предходната година поради по-евтино финансиране, вероятно ще видите оценената стойност на вашия имот да се увеличи с подобна сума, което ви дава повече собствен капитал, срещу който да вземете заеми.“
По-долу ще разгледаме по-отблизо кой продукт за заеми със собствен капитал би могъл да ви донесе повече полза, ако лихвените проценти паднат според очакванията. Вижте за какви лихвени проценти върху собствения капитал можете да се класирате тук.
Заем срещу собствен капитал спрямо HELOC: Кое е по-добре, когато лихвените проценти падат?
Ето какво трябва да имате предвид за тези продукти за заемане на собствен капитал, когато лихвите падат.
Защо жилищният заем може да бъде по-добър, когато лихвите падат лихвен процент. Това означава, че вашият лихвен процент няма да се увеличи, ако пазарните проценти се повишат в бъдеще." Като такъв, жилищният заем е по-скоро опция за задаване и забравяне, отколкото HELOC, който обикновено се предлага с променливи лихвени проценти.
Освен това повечето заеми за жилищен капитал идват със суми на заема до 75% до 85% от собствения капитал на вашия дом, което е разликата между текущата пазарна стойност на вашия дом и неизплатеното салдо по ипотека. Тези средства обикновено се изплащат на еднократно плащане, което може да ви помогне да постигнете конкретна цел, като консолидиране на дългове с висока лихва или преустройство на дома ви.
„По-ниските ставки също правят финансирането по-евтино за кредитополучателите големи покупки или ремонт на жилище със заем за собствен капитал или да използвате приходите за инвестиране в други активи“, казва Идзиак. „Въз основа на пазарните очаквания за многократни намаления на лихвените проценти от Фед през 2024 г., очаквам, че търсенето на жилищни заеми ще се възстанови през 2024 г.“
Започнете да проучвате вашите опции за жилищни заеми онлайн сега, за да научите повече.
Защо HELOC може да бъде по-добър, когато лихвените проценти падат
HELOC имат променливи лихвени проценти, което означава, че вашият лихвен процент се променя с времето. Следователно, ако Федералният резерв понижи лихвения процент по федералните фондове през 2024 г., лихвеният процент по вашата кредитна линия — и, като допълнение, месечното ви плащане — може да падне.
Много специалисти по ипотечни кредити препоръчват HELOC при висок лихвен процент среди, тъй като бихте могли да „яхнете вълната“ на намаляване на лихвените проценти. Това не е опция при заем за собствен капитал с фиксиран лихвен процент.
Въпреки това Мейсън Уайтхед, управител на клон на националния кредитор Churchill Mortgage, предупреждава кредитополучателите да обърнат голямо внимание на минималната лихва на HELOC. „Подът“ е най-ниският лихвен процент, който заемодателят ще начисли за този заем. „Не забравяйте да проверите това и да попитате за това, когато кандидатствате“, казва Уайтхед. „Ако имате долна граница, вашият лихвен процент няма да падне под тази минимална лихва, каквото и да е зададено във вашите документи за заем.“
HELOC може да е от полза за кредитополучатели, които не се нуждаят от значителна част от пари. Не забравяйте, че това са кредитни линии, които
