3 начина, по които получателите на социално осигуряване могат да имат достъп до собствен капитал сега

След години на превъзмогване на висока (и в този момент нарастваща) инфлация, увеличение на разноските за опазване на здравето и пренасочване на разноските за пенсиониране, доста получатели на обществено обезпечаване в този момент търсят способи да разширят приходите си още повече. Но до момента в който месечните социалноосигурителни компенсации обезпечават значима финансова основа за доста пенсионери, тези пари може да не постоянно са задоволителни, с цел да покрият огромни разноски, непредвидени сметки или дълготрайни финансови цели сами.

В същото време доста по-възрастни американци разполагат със забележителен актив, чиято стойност безшумно нараства през последното десетилетие: личния им капитал. Благодарение на бързото повишаване на жилищата през последните няколко години и естествения развой на погашение на ипотечните заеми, притежателите на жилища, които са близо или към този момент са в пенсия, постоянно разполагат със забележителен личен капитал. И въпреки всичко мнозина не са сигурни по какъв начин би трябвало да се възползват от него или дали в действителност би трябвало.

Този отговор не постоянно е явен. Достъпът до личен капитал може да обезпечи пари, когато са най-необходими, само че определеният от вас способ може да има доста влияние върху вашите финанси, разноски по заеми и дълготрайни проекти. Ето за какво е значимо да разберете наличните варианти, преди да вземете решение.

Започнете, като видите какъв брой жилищен капитал би трябвало да заемете в този момент.

3 метода, по които получателите на обществено обезпечаване могат да имат достъп до жилищен капитал в този момент

Жилищният капитал може да служи като скъп финансов запас за пенсионери и по-възрастни притежатели на жилища, само че ключът е да изберете алтернатива, която дава отговор на вашите приходи, цели и равнище на комфорт с заемане. Ето три постоянно срещани метода, по които получателите на обществено обезпечаване могат да получат достъп до личния си капитал през днешния ден:

Обратни ипотеки

Обратната ипотека постоянно е една от първите варианти, които пенсионерите обмислят във връзка с оползотворяването на личния си капитал, значително тъй като е особено предопределена за по-възрастни притежатели на жилища. Тези артикули са налични за кредитополучатели, които дават отговор на условията за възраст и допустимост, и неповторимото при тях е, че разрешават на притежателите на жилища да обръщат част от личния си капитал в пари, без да изискват месечни заплащания по заема в подмяна.

Постъпленията нормално могат да бъдат получени като еднократна сума, месечни заплащания, кредитна линия или композиция от тези варианти. А за получателите на обществено обезпечаване, живеещи с закрепен приход, премахването на нуждата от месечно заплащане на заем може да бъде изключително привлекателно. Средствата, които се изплащат, когато притежателят на жилището почине или се реалокира вечно от вкъщи, също могат да се употребяват за на практика всевъзможни цели, в това число медицински разноски, усъвършенствания на дома, погашение на дълг или допълнение на прихода след пенсиониране.

Обратните ипотеки обаче не са безвъзмездни пари. Лихвата се натрупва с течение на времето, намалявайки личния капитал, оставащ в дома. Кредитополучателите също би трябвало да продължат да заплащат налози върху собствеността, застраховка на притежателите на жилища и разноски за поддръжка. И защото салдото по заема нараства с времето, наследниците могат да наследят по-малко личен капитал, в сравнение с биха имали другояче.

Научете по какъв начин противоположната ипотека може да ви помогне да покриете разноските за пенсиониране тук.

Заеми за личен капитал

Заемът за личен капитал разрешава на притежателите на жилища да заемат против личния си капитал и да получат средствата на еднократно заплащане. След това заемът се изплаща за избран период с предсказуеми месечни заплащания и закрепен лихвен %.

За получатели на обществено обезпечаване, които се нуждаят от съответна сума пари за огромен разход, като да вземем за пример ремонт на дома, здравна процедура или консолидация на задължения, заемът за личен капитал може да предложи непоклатимост и предсказуемост на заплащанията. Тъй като лихвеният % остава закрепен през целия интервал на погасяване, кредитополучателите знаят тъкмо какво ще бъде месечното им обвързване през цялото време. Това може да направи бюджетирането по-лесно от някои други варианти за заемане. Лихвените проценти по жилищните заеми също нормално са по-ниски от лихвите, предлагани за кредитни карти и доста персонални заеми, защото жилището служи като поръчителство.

Компромисът е, че кредитополучателите би трябвало да дават отговор на условията за заема и да показват задоволителен приход, с цел да поддържат заплащанията. Това значи, че квалифицирането може да бъде по-голямо предизвикателство за пенсионерите, които разчитат най-вече на социалноосигурителни компенсации, според от техния приход, равнищата на дълга и условията на кредитора. Тъй като жилището обезпечава заема, забавянето на заплащанията може да изложи парцела на риск от забрана.

Кредитни линии за личен капитал (HELOC)

HELOC действа повече като кредитна карта, в сравнение с обичаен заем. Вместо да получават всички средства едновременно, както биха създали със заем за личен капитал, притежателите на жилища се утвърждават за предел за заемане въз основа на наличния размер на личния капитал и теглят от кредитната линия, в случай че е належащо по време на интервала на изтегляне на HELOC.

Тази финансова еластичност може да бъде изключително потребна за получатели на обществено обезпечаване, изправени пред настоящи или непредсказуеми разноски. Например, притежател на жилище, който възнамерява няколко ремонта на дома си в продължение на няколко години, може да избра да получи достъп до средствата от личния си капитал, в случай че е належащо, вместо да вземе назаем огромна еднократна сума авансово.

Друго преимущество е, че кредитополучателите на HELOC нормално заплащат рента единствено върху сумата, която фактически употребяват по време на интервала на изтегляне. Това може да помогне за поддържане на разноските по заеми по-ниски спрямо вземането на повече пари от нужното посредством обичаен заем.

Все отново HELOC идват с избрани опасности. Повечето имат променливи лихвени проценти, което значи, че разноските по заеми могат да се покачат, в случай че лихвите се покачат. Месечните заплащания също могат да се трансформират с течение на времето, което прави бюджетирането по-трудно за пенсионерите, живеещи с закрепени приходи. И както при жилищния заем, жилището служи като поръчителство, което значи, че пропуснатите заплащания могат да доведат до съществени последици.

Долната линия

За получателите на обществено обезпечаване, които са построили забележителен личен капитал, това благосъстояние може да обезпечи спомагателен източник на финансова еластичност при пенсиониране. Обратните ипотеки, жилищните заеми и HELOC оферират разнообразни преимущества, без значение дали задачата е основаване на спомагателен приход, покриване на огромен разход или поддържане на достъп до средства за бъдещи потребности.

Най-добрият избор сред вариантите в последна сметка зависи от фактори като приход, потребности от паричен поток, дарба за погашение и дълготрайни проекти за дома. Така че, преди да продължите напред, може да бъде потребно да сравните голям брой заемодатели, да прегледате обвързваните разноски и деликатно да обмислите по какъв начин достъпът до личен капитал през днешния ден може да повлияе на вашите финанси на следващия ден.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.