401(k) заем срещу облекчаване на дългове: Кое е по-добро за освобождаване от дълг по кредитна карта сега?

Лихвените проценти по кредитните карти не са се намалили доста в последно време и това надали е пропуск от страна на издателите на кредитни карти. Когато Федералният запас стартира да покачва референтната си рента при започване на 2022 година, с цел да се бори с инфлацията, лихвите по кредитните карти се повишиха по едно и също време и в един миг даже доближиха нов връх. Но защото средата с лихвените проценти се облекчи, изключително през последната година, някои лихвени проценти по заемите понижиха, само че вместо това ставките по картите останаха приблизително над 21%. Това докара до струпване на салда по кредитни карти с доста високи лихви, а минималните заплащания в този момент съвсем не се отразяват на множеството консуматори на кредитни карти.

Тази динамичност принуждава повече хора да преразгледат тактиките си за погашение — и то бързо. На собствен ред пенсионните сметки на кредитополучателите се трансфораха във все по-примамлив източник за облекчение. За тези с 401 (k) опцията да вземат назаем от личните си пенсионни спестявания, да изплатят дълга си по кредитната си карта и по-късно да си върнат назад, нормално при по-ниски лихвени проценти от техните кредитни карти, може да наподобява като елементарно решение. Но потреблението на дълготрайни вложения за решение на кратковременен дълг не постоянно е съвършен път, както наподобява.

Програмите за облекчение на задължения в това време оферират доста друг път. Вместо да заемат повече, те се стремят да понижат дължимото, постоянно посредством съглашения с кредиторите. Този метод може да бъде прелъстителен за тези, които към този момент се борят да поддържат заплащанията, само че идва със личен набор от взаимни отстъпки. Така че изборът сред тези варианти изисква ясно схващане на това по какъв начин работи всяка от тях и какво в действителност е заложено на карта.

Разберете по какъв начин можете да получите помощ за своя висок дълг през днешния ден.

401(k) заем против облекчение на дълг: Кое е по-добре да се отървете от дълга по кредитна карта в този момент?

Когато става въпрос за погашение на дълга ви по кредитна карта с 401(k) заем или дълг тактика за облекчение, значимо е да знаете, че нито една алтернатива не е без взаимни отстъпки — само че една алтернатива може да бъде доста по-рискова, в сравнение с множеството хора осъзнават. Ето по какъв начин ги съпоставят:

Какво в действителност ви коства заем от 401(k)

Заем от 401(k) ви разрешава да вземете заем против личните си пенсионни спестявания и нормално можете да изтеглите до 50% от предоставеното ви салдо или $50 000, което от двете е по-малко. След това се изплащате с рента, нормално при главния лихвен % плюс един процентен пункт, което сега слага този % към 8% до 9%. В съпоставяне с това, което бихте платили с рента по кредитна карта от 21% или по-висока, това е забележителна разлика в цената.

Но действителната цена на заема от вашия 401(k) не е лихвеният %. Това е различната цена. Парите, изтеглени от вашия 401(k), стопират да се натрупват, което значи, че всеки $, който заемате, има дълготрайна цена, която не се демонстрира в месечното ви извлечение. И в случай че напуснете работата си, непринудено или не, цялостното салдо нормално става дължимо в границите на 60 до 90 дни. Ако не съумеете да го върнете, неизплатената сума се третира като систематизиране, което предстои на налог върху прихода и 10% наказване за предварително изтегляне, в случай че сте под 59½ години.

За някой със постоянна работа, управляем дълг и дисциплинираност да изплаща по график, заемът от 401 (k) може да бъде доходоносен мост. За всеки, който е в по-малко сигурна трудова обстановка, това вкарва напластен риск в допълнение към съществуващия финансов стрес.

Сравнете вариантите за облекчение на задължения, за които отговаряте на условията онлайн в този момент.

Какво в действителност ви коства облекчаването на дълга

Облекчаването на дълга и по-специално уреждането на дълга работи по друг метод. С този метод компания за облекчение на задължения договаря с вашите кредитори за споразумяване на салдото ви за еднократна сума, която е по-малка от цялостното ви салдо, нормално откакто сте спрели да правите заплащания и сте разрешили сметките ви да станат просрочени. Идеята е, че ще върнете по-малко, в сравнение с дължите, само че действителността постоянно е по-сложна.

Продължителните просрочия в заплащанията обикновено увреждат кредитния ви рейтинг. Вашите кредитори също не са длъжни да договарят или да се съгласяват с предложения за съглашение и някои може да предпочетат да водят каузи, банкови данъци или запор върху заплати, вместо да се спогодят. Опростеният дълг може също да се смята за облагаем като приход, според от вашите условия. А фирмите за облекчение на задължения нормално начисляват такси, вариращи от 15% до 25% от записания дълг, в случай че вашият дълг е организиран сполучливо.

Въпреки това, уреждането на дълга може да бъде законен вид, изключително за тези, които към този момент са в тежко финансово усложнение, имат сметки, които към този момент са били събрани или обмислят банкрут като опция. Това обаче не е директен път да се отървете от дълга. Това е алтернатива с действителни кредитни и данъчни последствия, възобновяване от която може да отнеме години.

Коя алтернатива е по-разумна за дълга ви по кредитна карта?

Ако работата ви е постоянна и дългът ви е управляем по отношение на салдото ви при пенсиониране, заемът от 401 (k) евентуално е по-нискорисковият ход. Когато поемете по този път, вие не се отказвате от кредитния си рейтинг, не се излагате на правосъдни каузи от кредитори и плащате назад на себе си, а не на заемодател. 

От друга страна, облекчаването на дълга нормално има повече смисъл, когато не сте в положение да извършите даже минималните заплащания, заемът ви към този момент е развален и размерът на дълга е прекомерно огромен, с цел да се справите реалистично посредством заемане. Има явни взаимни отстъпки с този маршрут, само че евентуално ще се сблъскате с по-малко вреди на заема и финансите си, в случай че към този момент сте изостанали, когато преследвате тази алтернатива, защото вредите към този момент са нанесени, най-малко в огромна част.

Долната линия

Заем 401(k) и споразумяване на дълг вземат решение еднакъв проблем посредством доста разнообразни средства и на доста разнообразни цени. Правилният отговор сред двете е неповторим за вашата обстановка, само че като цяло зависи от това какъв брой дължите, какъв брой сигурна е работата ви и какъв брой вреди от кредитния рейтинг можете да си позволите да поемете. Това, което нито една от вариантите не възнаграждава обаче, е забавянето. Колкото по-дълго седи дългът ви с висок %, толкоз по-малко положителни избори остават.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.