401(k) заеми срещу HELOC: Кой е по-добрият вариант в момента?

Ако трябва да вземете пари назаем, две популярни опции, които трябва да разгледате, са 401(k) заеми и кредитни линии за собствен капитал (HELOC) . Тези заеми са обезпечени — единият от вашата пенсионна сметка, а другият от вашия дом — и са евтини алтернативи на кредитните карти и личните заеми. Но кое е по-добро?

Както при повечето финансови продукти, заемите 401(k) и HELOC имат своите плюсове и минуси. Въпреки че HELOC може да е по-добър в някои ситуации, заем от 401 (k) може да работи по-добре в други.

Научете повече за вашите опции за HELOC днес.

401(k) заеми срещу HELOC: Кой е по-добрият вариант в момента?

Освен заем 401(k), обезпечен с вашите пенсионни спестявания, докато HELOC е обезпечен до вашия дом, има значителни разлики между тези два вида заеми: 

Суми на заеми: Според IRS можете да заемате до по-малкото от 50% от вашите 401(k) спестявания или $50 000 с 401( к) заем. Обикновено можете да получите достъп до 80% от собствения капитал на вашия дом с HELOC, въпреки че зависи от кредитора. Кредитни изисквания: Обикновено ще преминете през кредитна проверка и ще трябва да отговаряте на кредитните изисквания, за да вземете заем с HELOC — но това обикновено не е така, когато заемате срещу вашите 401 (k). Скорост: 401 (k) заемите обикновено ви дават бърз достъп до средствата, от които се нуждаете. Може да отнеме от няколко седмици до месец или повече за достъп до средства с HELOC. Цена: Лихвите по заем от 401 (k) често се изплащат обратно във вашия пенсионен фонд, въпреки че обикновено ще трябва да платите такса за откриване, както и такси за поддръжка, за да получите достъп и да поддържате заема. Лихвите по HELOC се изплащат на доставчика на заема заедно с всички такси, свързани със заема. Вашето пенсиониране: Заем срещу вашите пенсионни спестявания може значително да попречи на растежа на вашата сметка. HELOC няма влияние върху вашите пенсионни спестявания. Периоди на погасяване: Трябва да изплатите 401 (k) заеми в рамките на пет години, докато може да имате десетилетия, за да изплатите своя HELOC. Освен това, ако напуснете настоящата си работа с неизплатен заем от 401 (k), може да се наложи да изплатите общото салдо по заема или да се сблъскате със санкции за предсрочно изтегляне.

И така, кой е по-добрият вариант?

Вземете парите, от които се нуждаете, с HELOC сега.

Когато HELOC има повече смисъл от заем 401(k)

HELOC и заемите 401(k) „са два много различни вида заеми“, казва Джон Дъстман, старши вицепрезидент, ръководител на потребителското кредитиране и банков съветник в Axos Bank. „Предпочитам HELOC пред заем от 401K, но предпочитанията на потребителите могат да варират в зависимост от нуждите от заеми, наличието на кредит, състоянието на собственост върху жилище и общите финансови цели.“

„Заемът от 401K може да има висока алтернативна цена, тъй като заемът може да има съществено въздействие върху бъдещата стойност на пенсионните спестявания“, казва Дъстман. Това е така, защото „постъпленията от заема не се инвестират, докато са заети. С други думи, потребител, който заема пари от 401K днес, ликвидира ценните книжа от плана за постъпленията от заема и след това изкупува обратно дялове от ценната книга (или алтернатива ) при изплащане на заема."

"Освен ако пазарната стойност на обезпечението не остане непроменена или спадне по време на целия срок на заема, потребителят в крайна сметка ще изкупи обратно ценните книжа, използвани за заема, на по-висока цена цена от цената към момента на заема", казва Дъстман.

И така, какво се случва, ако смените работата си, докато заемът от 401(k) е неизплатен?

"Това зависи от плана, но като цяло пълната сума се дължи незабавно. Всички невъзстановени постъпления се считат за доход и подлежат на санкции за предсрочно изтегляне и се считат за облагаем доход", казва Дъстман.

Когато заемът от 401(k) има повече смисъл от HELOC

„Според мен заемът от 401(k) е по-добър с това, че заемате от себе си, а не създавате друг обезпечен недвижим имот заем“, казва Марк Чарнет, основател и главен изпълнителен директор на American Prosperity Group. „В някои ситуации всяка платена лихва по заем се връща обратно в 401(k) и не се губи за заемодател.“

„Ако отговаряте на условията, HELOC винаги е наличен в бъдеще и в повечето случаи , в допълнение към заема от 401 (k)“, казва Чарнет. „Процентът за вземане на заем от 401(k) също трябва да бъде по-нисък от традиционния заем HELOC“, казва Чарнет.

„В повечето случаи заемът 401(k) няма да се покаже на вашия кредитен отчет, където HELOC винаги ще се показва като непогасен заем и ще бъде регистриран срещу вашия дом и във вашия кредитен профил“, казва Чарнет.

Освен това може да е по-трудно да получите HELOC, отколкото заем от 401 (k).

„Не трябва да има квалификации, които да заемате от вашия 401(K), но със сигурност има квалификации и процес на одобрение или комисия с всяко HELOC приложение“, казва Чарнет.

Независимо от който вариант изберете, внимавайте с лоа